電子貨幣,電子貨幣的特點,電子貨幣的使用流程

“腰纏十萬貫,騎鶴下揚州”。這是古代詩人筆下富商巨賈的形象。今天,隨著電子貨幣時代的來臨,生意場中那種“腰纏萬貫”的景象已不復存在了。因為,一張張輕而簿的小卡片已進入我們的生活,它們可以用來取代一大把、一大把的鈔票。那么,什么是電子貨幣呢?簡單地說,電子貨幣就是以電子數據流通來代替貨幣流通的一種方式。

電子貨幣是以金融電子化網絡為基礎，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術和通信技術為手段，以電子數據（二進制數據）形式存儲在銀行的計算機系統中，并通過計算機網絡系統以電子信息傳遞形式實現流通和支付功能的貨幣。

電子貨幣具有以下特點：

（1）以電子計算機技術為依托，進行儲存，支付和流通；

（2）可廣泛應用于生產、交換、分配和消費領域；

（3）融儲蓄，信貸和非現金結算等多種功能為一體；

（4）電子貨幣具有使用簡便、安全、迅速、可靠的特征；

（5）現階段電子貨幣的使用通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體。

電子貨幣通常在專用網絡上傳輸，通過POS.、ATM機器進行處理。近年來，隨著Internet商業化的發展，網上金融服務已經開始在世界范圍內開展。網絡金融服務包括了人們的各種需要內容，網上消費、家庭銀行、個人理財、網上投資交易、網上保險等。這些金融服務的特點是通過電子貨幣進行及時電子支付與結算。電子貨幣的種類和形式又有了進一步的發展。 電子貨幣系統包括電子支票系統、信用卡系統、電子現金系統。

（1）電子支票系統

電子支票系統通過自動化銀行系統剔除紙面支票，進行資金傳輸，例如通過銀行專用網絡系統進行一定范圍內普通費用的支付；通過跨省市的電子匯兌與清算，實現全國范圍的資金傳輸；世界各地銀行之間的資金傳輸。電子支票方式的付款可以脫離現金和紙張進行。

（2）信用卡系統

信用卡是目前應用最為廣泛的電子貨幣，它要求在線連接使用。信用卡、銀行卡支付是金融服務的常見方式，可在商場、飯店及其他場所中使用。銀行發行最多的是信用卡，它可采用聯網設備在線刷卡記帳、pos.結帳，ATM提取現金等方式進行支付。電子商務中更先進的方式是在Internet環境下通過SET協議進行網絡直接支付，具體方式是用戶網上發送信用卡號和密碼，加密發送到銀行進行支付。當然支付過程中要進行用戶。商家及付款要求的合法性驗證。

（3）電子現金

電子現金是一種數字化形式的現金貨幣，其發行方式包括存儲性的預付卡和純電子系統性形式的用戶號碼數據文件等形式。電子現金的主要好處就是它可以提高效率，方便用戶。電子現金支付具有其特殊性，目前已經有Digicash、Netcash、Modex等三種系統開始時使用。

“電話卡”是電子貨幣的一種最簡單的形式。電話公司針對投幣電話不可靠、需經常清理和容易舞弊等問題,開發了一種叫“電話卡”的電子貨幣。世界上第一張“電話卡”是1976年6月在意大利誕生的。電話卡的左上角有一個小芯片,它實際上是一個“只讀存儲器”,在上面記錄著若干付費單位(付費單位的多少與電話卡的面值有關)。當你把預先購置的電話卡插入IC卡電話機時,話機中的閱讀器便能讀出卡片上剩余多少個付費單位。隨著通話的進行,卡上剩余的付費單位便會一個個被銷去,直到用完為止。這就是電話卡的付費方式。這與傳統的付費方式顯然是大不相同了。與電話卡相類似的,還有乘車卡、加油卡、信用卡等。

說起信用卡的來歷,還有一段有趣的故事。1949年,美國人費克蘭?麥克納馬在一家餐館用餐時,發現所帶的錢不夠用,便打電話讓妻子從郊外趕來為他付帳。這件事觸發了他的靈感。他首先倡導了憑信用卡用餐的方式。而今,信用卡已風靡全球。全世界已有近兩百個國家和地區的十多萬家銀行發行了信用卡,持卡用戶數以億計。

攜帶卡片的種類太多,終究有點不便。于是,便有人設計出一種集多種功能于一身的小卡片——智能卡。智能卡里,裝有目前世界上最小的計算機,它存儲著卡片主人的姓名、住址、職務、銀行存款數額,甚至連他的血型、血壓、健康狀況以及藥物過敏情況等也都一一記錄在案。

每一枚智能卡都有一個只有卡片主人才知道的密碼。用卡片付款或提取卡片中有關主人的一些重要信息,都要求將卡片插入閱讀器,然后向閱讀器上輸入密碼。譬如你用卡片付款,如輸入的密碼正確,與主計算機連接的閱讀器便核對你的存款。當你的存款數超過你應付的貨款時,顯示器便出現一個表示“認可”的代碼,同時從你的卡片中扣除這筆款,轉入到商店的帳戶上。較為詳細的電子貨幣使用流程如下(參見圖1):①取款:使用者從自己的開戶銀行的帳戶中取出電子現金;②支付:使用者向自己購物的商店支付電子現金;③委托:商店把用戶支付的電子現金向帳務中心提出轉帳委托申請;④不正確使用追蹤:帳務中心對商店重復轉帳委托進行校核,并制成清單,以對復制、偽裝者進行追蹤;⑤結算:依據帳務中心制作的數據,在銀行間進行結算;⑥對商店轉帳:依據在帳務中心核定的對商店的轉帳金額,銀行向商店的帳戶上轉帳。

不久,作為小額支付手段的硬幣也將逐漸減少,以至最后銷聲匿跡。因為一種叫“電子錢袋”的新玩意兒已經登場。電子錢袋其實也是一張帶有芯片的塑料卡。它與信用卡不同的地方是:信用卡是與持卡人的銀行帳戶連在一起的,商店在收款時需輸入密碼,核對持卡人在銀行的存款是否足夠支付這筆錢,如足夠,便把這筆錢從持卡人的戶頭上轉移到商店的帳戶上;而電子錢袋本身就“存”有錢,收款者可直接從卡片上扣款。十分有趣的是,今后的自動取款機不僅可以取出現金,還能把錢輸入“電子錢袋”,就好像用充電器給充電電池充電一樣。

用電子貨幣代替現金流通的好處是顯而易見的。首先,是它的安全性。它可防止大量貨幣的丟失。雖然,金融卡也可能丟失,但只要及時掛失,便不會造成任何損失。其次,利用電子貨幣進行款項的結轉,減少了許多中間環節,也沒有點鈔、找零的麻煩,因而有利于工作效率的提高。此外,它對于防止金融盜竊、洗錢等犯罪活動,也有一定的作用。

圖1電子貨幣使用流程