過去幾年，關于區塊鏈技術（或者確切的說是分布式賬本技術，DLT）變革銀行業潛力的炒作規模巨大。

這種炒作的原因很深刻：DLT讓我們有機會重新構建金融業。

未來幾年，我們將從很多銀行和很多賬本的系統（包含所有的核對、中央結算方、審計等），轉變成更簡單的很多銀行的系統，但是賬本更少，核對也是自動的。中央結算方也許不再有必要，監管機構也將實時查看整個行業的風險及趨勢。

但是這種轉變如果真的發生了，也還需要很久時間，原因很簡單：遺留下來的銀行基礎設施以及已經投入數百億美元的基礎設施。

現在核心銀行系統的設計考慮到安全性，所以非常安全和穩定。但是也因此犧牲了靈活性，與其他技術互通的友好性也差了。

不過幸運的是，過去幾年里，核心銀行系統的API已經根據REST規范完成升級，一些甚至支持WebSocket協議。

所以DLT平臺與核心銀行系統融合可以相對直接點，盡管底層DLT網絡拓撲、架構和安全問題還在進行中。

任何整合成功的關鍵是復雜性的最小化。

一些用例和交易流程（比如換匯換利交易）很復雜，涉及20個計算機系統。盡管DLT應用的潛力很大，可是也許它們并不是第一個真實貨幣試點的起點。

其他交易流程，比如跨境支付就簡單些，而這些應用也許才是最接近生產的。

那么整合工作將如何實施呢？在桑坦德銀行，我們的區塊鏈實驗室開始搭建原型，在某些DLT平臺上（以太坊、Hyperledger Fabric、R3的Corda等）解決一些特定的商業問題。

為了使原型盡可能接近實物，首先我們將搭建核心銀行模擬器，模擬該原型應用相應的核心銀行系統。

下一步，我們將規劃出在搭建的用例的處理流程，然后花兩三個月時間全力突擊，開發出足以向企業展示的強大應用。

如果商業領袖們喜歡他們看到的東西，他們會支持應用推進到下一個階段：試點。

我們說“試點”，指的是真實貨幣體系中的應用，不過是小規模的（試點階段是銀行IT團隊、企業IT和運營團隊、安全和基礎設施全部參與）。

如此，我們將對原型應用做一個架構和安全性監測，確定嵌入銀行預生產環境之前所有必要的修改。

但是因為我們已經在搭建核心銀行模擬器，所以連接真實核心銀行系統就明顯簡單點。這些整合試點會花費我們4至12周時間，取決于工作量。

一旦整合試點完成了，下一步就是按照計劃進行一系列測試。在測試中找到并解決漏洞。

主要擔憂是在核心銀行系統和區塊鏈之間如何保持原子性。也就是說，核心銀行中反映的數字必須與區塊鏈中的完全一致。

在實際操作中，這并不太難，兩個系統互相配合的相當好。事實上，是非常好。

一個不錯的整合流程的假設性案例也許是數字現金（法幣支撐的穩定幣）這樣的殺手級應用，可以支持微支付、數字內容按下載量收費、物聯網的自然擴展、機器對機器經濟。

數字現金不是新概念，從前也嘗試過，2013年瑞波（Ripple）的網關是開端，之后BitAssets用非法幣資產支撐一種穩定幣。

最近的有白皮書階段的basecoin，理論上可以創建一種基于算法的穩定幣。盡管我們在等待央行發行數字版本的央行貨幣（非常可能，但是相當長期內是不太可能的），可是目前的商業銀行可以繼續推動這個項目。

那么，部署一種法幣支撐的穩定幣需要怎樣的整合呢？

首先，我們要確定簡單代幣化數字現金體系的組件和整合點：

用戶錢包：用戶在數字現金平臺上注冊自己的區塊鏈錢包，在這個階段完成了解客戶需求（KYC）檢查。需要整合KYC系統。

托管賬戶：將不同用戶資金聚集起來的銀行賬戶。這些資金的分配在分布式賬本上進行。

代幣轉換器Tokenizer：核心銀行系統與區塊鏈之間的界面，發現托管賬戶中的進項，并在用戶錢包中創建當量的數字代幣。處理代幣的贖回，觸發代幣銷毀，以及真實資金從托管賬戶到用戶銀行賬戶的轉移。

交易：這些直接在區塊鏈上用戶錢包之間發生，不需要整合，盡管監管可能要求一定金額以上的交易中，兩個錢包都提前進行KYC和反洗錢（AML）篩查。

從技術角度看，搭建數字現金應用相當直接。

極少需要與核心銀行系統整合。“tokenizer”完成大部分工作，KYC和AML都可以按照需要在鏈下進行。

當然，在銀行支持的數字現金成為公有鏈上的事實之前，還有很多法律和監管挑戰需要解決。

但是對于區塊鏈，尤其是智能合約發揮真正的潛力，成為全球70億人口生活的一部分，實現真實貨幣的代幣化版本是必要的步驟。

的確目前該技術一些方面還不足以大規模支撐數字現金。但是好消息是，至少從整合點的角度看，創建法幣支撐的穩定幣也許不會太難。

事實上，也許這才是最簡單的整合方式。