今年年初，經(jīng)媒體曝光后，微信曾經(jīng)整治過(guò)非法現(xiàn)金貸的小程序。據(jù)微信官方當(dāng)時(shí)通報(bào)的消息，整治期間共封殺了1000多個(gè)非法現(xiàn)金貸小程序，并且阻止了現(xiàn)金貸小程序的入口，通過(guò)“貸款”、“借貸”、“現(xiàn)金貸”等關(guān)鍵詞，無(wú)法搜索到相關(guān)小程序了。

　　但時(shí)隔半年，就在P2P頻頻爆雷的當(dāng)下曾經(jīng)整治過(guò)的非法現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在微信小程序中卷土重來(lái)。日前有用戶在朋友圈中接連發(fā)現(xiàn)了非法現(xiàn)金貸小程序的廣告推送，財(cái)聯(lián)社記者從小程序搜索“現(xiàn)金貸”字眼，素日按微信依舊顯示“未搜索到相關(guān)小程序”，但是搜索“貸款”、“借錢”等字眼，便可以搜到諸多貸款信息，疑似微信官方對(duì)此開(kāi)閘。

　　在微信公眾號(hào)里，搜索“現(xiàn)金貸”，同樣也可以搜到大量貸款信息，且不少微信公眾號(hào)上可直接申請(qǐng)貸款，關(guān)注公眾號(hào)即可獲得貸款額度。

　　

　　

　　不僅如此，有用戶發(fā)現(xiàn)，這些小程序近期還登上了微信朋友圈廣告，被微信官方推送給用戶。

　　

　　

　　記者翻看后發(fā)現(xiàn)，在微信小程序中出現(xiàn)的這些借款小程序，不少并無(wú)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，如溫嶺市利歐小額貸款有限公司、霍爾果斯愛(ài)微金融服務(wù)有限公司等，按規(guī)定沒(méi)有開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)。

　　以在小程序中搜索出來(lái)的“智慧錢莊”為例，這個(gè)小程序開(kāi)發(fā)者隸屬于霍爾果斯愛(ài)微金融服務(wù)有限公司，在微信的“更多資料”中顯示服務(wù)類目為“非金融機(jī)構(gòu)自營(yíng)小額貸款”。但是查詢工商信息則顯示，該企業(yè)只有金融信息服務(wù)等業(yè)務(wù)，并無(wú)放貸業(yè)務(wù)，并非是央行發(fā)放牌照的正規(guī)小額貸款公司。

　　而微信小程序的“服務(wù)聲明”中寫明，騰訊向開(kāi)發(fā)這提供服務(wù)支持，而真實(shí)性、合法性都由開(kāi)發(fā)者負(fù)責(zé)。

　　

　　

　　值得注意的是，即便是有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的公司，點(diǎn)進(jìn)小程序之后也可以看到，這些所謂的持牌公司只是充當(dāng)了一個(gè)入口，而后接入了不同的借貸平臺(tái)。

　　

　　

　　

　　點(diǎn)擊“錢大方”的推送廣告，可以發(fā)現(xiàn)是一個(gè)叫“助貸網(wǎng)”的平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)。微信公眾號(hào)介紹顯示，助貸網(wǎng)隸屬于東莞助貸信息技術(shù)有限公司，專注于無(wú)抵押貸款、信用貸款、抵押貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是廣州最大的信用貸款咨詢及服務(wù)機(jī)構(gòu)。

　　而財(cái)聯(lián)社記者通過(guò)企業(yè)工商資質(zhì)查詢發(fā)現(xiàn)，東莞助貸信息技術(shù)有限公司工商登記所屬行業(yè)為“軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)”等，經(jīng)營(yíng)范圍中也不包括發(fā)放貸款。

　　按照這一經(jīng)營(yíng)范圍，助貸網(wǎng)只能提供信息中介服務(wù)，也就是P2P，的確在微信跳轉(zhuǎn)頁(yè)面上，這家公司對(duì)接了一系列的合作平臺(tái)，包括閃錢貸、速貸網(wǎng)、希財(cái)?shù)龋浾叽螂娫捵稍冎螅J款服務(wù)顧問(wèn)卻表示，其資金來(lái)源是來(lái)自于銀行，“絕對(duì)正規(guī)”。

　　對(duì)于利率，貸款服務(wù)顧問(wèn)一直顧左右而言它，表示貸款利率在5厘左右，并不算高。不過(guò)，記者在多家平臺(tái)卻看到很多網(wǎng)友投訴助貸網(wǎng)，稱其自稱可以低息從銀行貸款，用戶簽訂線下貸款協(xié)議之后，就需要繳納高額的手續(xù)費(fèi)。

　　變種非法現(xiàn)金貸小程序花樣繁多

　　微信方面此前曾公開(kāi)表示，對(duì)“借貸”類小程序的審核力度已經(jīng)加強(qiáng)，包括上線時(shí)的審核和上線后的持續(xù)監(jiān)控。針對(duì)惡意改名的情況，微信最新提供了“上線后改名”的技術(shù)審核能力，對(duì)違規(guī)小程序在改名審核渠道進(jìn)行技術(shù)規(guī)范和人工審核攔截。不過(guò)記者發(fā)現(xiàn)，這些措施并沒(méi)有阻止各種變種的非法現(xiàn)金貸平臺(tái)繼續(xù)出現(xiàn)在微信小程序中。

　　財(cái)聯(lián)社記者在微信小程序中發(fā)現(xiàn)了一個(gè)名為“快樂(lè)樂(lè)回租”的平臺(tái)，微信在其功能中標(biāo)注為“記賬”，但實(shí)則是借款平臺(tái)。

　　

　　

　　如果直接在微信小程序中搜索“貸款”、“借錢”，出現(xiàn)排名靠前的有幾個(gè)小程序，又都指向同一個(gè)貸款平臺(tái)--手機(jī)貸。這個(gè)平臺(tái)同樣通過(guò)微信導(dǎo)流，轉(zhuǎn)換到自己的網(wǎng)頁(yè)上面，以低息吸引貸款人。

　　

　　值得注意的是，這些非法現(xiàn)金貸平臺(tái)多是利用小程序進(jìn)行導(dǎo)流，在微信小程序上不能開(kāi)展交易的，而后指導(dǎo)用戶關(guān)注微信公眾號(hào)或者加微信等方式進(jìn)行交易。

　　然而，這些形式的變種現(xiàn)金貸早已列入監(jiān)管整治的名單中。

　　而今年5月份，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作小組辦公室下文指出，部分平臺(tái)通過(guò)手機(jī)回租違規(guī)放貸、強(qiáng)行搭售會(huì)員服務(wù)和商品變相抬高利率，故意致借款人逾期，以及虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣放貸等手段，逃避監(jiān)管，變相開(kāi)展“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

　　而在此前監(jiān)管披露的信息中，還有一些更加隱秘的變種現(xiàn)金貸產(chǎn)品，看起來(lái)是手機(jī)回租平臺(tái)，點(diǎn)進(jìn)去之后實(shí)際上是借貸服務(wù)。即以手機(jī)回租形式發(fā)放貸款。先以評(píng)估價(jià)格(即借款金額)回收用戶手機(jī)，然后將手機(jī)回租給用戶，并與客戶約定租用期限(即借款期限)和到期回購(gòu)價(jià)格(即還款金額)，回購(gòu)價(jià)格高于回收價(jià)格部分以及相關(guān)“評(píng)估費(fèi)”、“服務(wù)費(fèi)”即借款利息。

　　

　　

　　非法現(xiàn)金貸為何卷土重來(lái)?

　　監(jiān)管部門對(duì)于現(xiàn)金貸的整治已經(jīng)持續(xù)了一段時(shí)間，此前，監(jiān)管部門下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》也明確，暫停發(fā)放無(wú)特定場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途的網(wǎng)絡(luò)小額貸款，逐步壓縮存量業(yè)務(wù)，限期完成整改;應(yīng)采取有效措施防范借款人“以貸養(yǎng)貸”、“多頭借貸”等行為。

　　去年底，銀保監(jiān)會(huì)首次明確了現(xiàn)金貸的定義，即現(xiàn)金貸指的是無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限制的小額資金出借業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)是金額小，期限短，利率高，無(wú)抵押。

　　“對(duì)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管沒(méi)有細(xì)則出爐，這使得不少現(xiàn)金貸虛造消費(fèi)金融場(chǎng)景形成‘轉(zhuǎn)型’從而逃避監(jiān)管，這也是現(xiàn)金貸回歸微信的重要原因之一。”網(wǎng)貸之家高級(jí)研究員張葉霞表示，目前虛構(gòu)消費(fèi)金融的場(chǎng)景往往是變種現(xiàn)金貸最常用的手段，是否存在后續(xù)真實(shí)資金流向的監(jiān)控是斷定其違規(guī)與否的重點(diǎn)。

　　財(cái)聯(lián)社記者撥打多家微信小程序上相關(guān)平臺(tái)的電話詢問(wèn)，工作人員均未問(wèn)及貸款的用途及流向，也未對(duì)資金流向的領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)定。

　　對(duì)于平臺(tái)來(lái)講，微信則是現(xiàn)金貸平臺(tái)最理想的引流渠道。

　　盡管監(jiān)管部門三令五申，仍有多家平臺(tái)不僅宣稱可當(dāng)天下款、免審核，并變相提供現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。而微信小程序、公眾號(hào)和朋友圈廣告，某種程度上也為這些平臺(tái)提供了流量。

　　記者了解到，因?yàn)殚_(kāi)設(shè)成本低，方法簡(jiǎn)單，加上有微信的巨大流量吸引，很多非法現(xiàn)金貸平臺(tái)都把自己包裝得五花八門，微信小程序和公眾號(hào)搭建平臺(tái)。

　　“只要這些平臺(tái)通過(guò)微信導(dǎo)流，而不是在小程序上直接做交易，微信就不會(huì)輕易進(jìn)行封號(hào)，而為了避免封號(hào)的風(fēng)險(xiǎn)，一般一個(gè)平臺(tái)會(huì)以不同的名稱注冊(cè)多個(gè)小程序和公眾號(hào)，這樣即便有號(hào)被封，其他號(hào)還可以繼續(xù)攬客。”知情人士表示。

       中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東教授認(rèn)為，微信小程序作為新興的開(kāi)放型平臺(tái)工具，具有強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)引流作用，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中活動(dòng)的個(gè)人與企業(yè)都有更強(qiáng)大的吸引力和影響力，因此平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)方應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起更大的監(jiān)管責(zé)任，以此倒逼其加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)者的約束。

　　此外，有業(yè)內(nèi)人士分析，微信之所以對(duì)于非法小程序有所放松，可能與當(dāng)下經(jīng)營(yíng)情況有關(guān)，騰訊當(dāng)前需要加大廣告收入，來(lái)彌補(bǔ)自己的財(cái)務(wù)受損。但騰訊此舉不能只看廣告收益，還應(yīng)當(dāng)鑒別廣告質(zhì)量，不能替一些非法平臺(tái)去做推廣，以免傷害消費(fèi)者。

　　最新的騰訊財(cái)報(bào)顯示，騰訊收益幾項(xiàng)核心財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)均不理想，除了凈利潤(rùn)下滑之外，游戲、投資兩大核心引擎收入均下滑，以至于在“銷售及市場(chǎng)推廣開(kāi)支”幾乎翻倍的情況下，整體收入只增長(zhǎng)了30%。廣告收入成為騰訊當(dāng)前的“救命稻草”，網(wǎng)絡(luò)廣告業(yè)務(wù)中，社交及其他廣告收入增長(zhǎng)55%至93.80億元，該項(xiàng)增長(zhǎng)主要受微信(主要是微信朋友圈及小程序)、移動(dòng)廣告聯(lián)盟以及QQ看點(diǎn)收入的增長(zhǎng)所推動(dòng)。

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