銀行如何從使用區(qū)塊鏈中獲益，銀行如何使用區(qū)塊鏈技術(shù)？這些類似的問題已經(jīng)被金融科技公司、銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)反復(fù)問過。

要回答這個(gè)問題，你必須明白，企業(yè)的哪些品質(zhì)讓區(qū)塊鏈成為一個(gè)有吸引力的命題。Juniper Research在2017年指出，需要在交易中保持透明度的公司，目前依賴于基于紙張的遺留存儲(chǔ)系統(tǒng)，并且在其各部門之間交換的大量信息有利于區(qū)塊鏈的最大利益。銀行業(yè)的業(yè)務(wù)有這三個(gè)特點(diǎn)。

銀行將采用何種技術(shù)？

與其他行業(yè)不同，銀行不經(jīng)常測(cè)試新技術(shù)。除非像區(qū)塊鏈這樣的技術(shù)變得廣泛、穩(wěn)定和安全，否則銀行非常不愿意考慮使用這項(xiàng)技術(shù)。

銀行采用符合以下標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)：

1。這項(xiàng)技術(shù)必須被證明是安全的。這是顯而易見的，考慮到銀行每天都要進(jìn)行數(shù)十億美元的交易。任何地方的違約都幾乎可以立即動(dòng)搖所有企業(yè)的根基。

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠穹习踩珮?biāo)準(zhǔn)？是的。

2。這項(xiàng)技術(shù)必須被廣泛接受。沒有一家銀行在筒倉里工作;它們?cè)趨^(qū)域、國家和國際層面與其他銀行協(xié)同工作。這意味著，如果一項(xiàng)技術(shù)沒有得到廣泛使用，也沒有帶來普遍的標(biāo)準(zhǔn)，那么每家銀行都需要設(shè)計(jì)出與其他銀行進(jìn)行交易的獨(dú)立流程——這將很快變得不合理。

區(qū)塊鏈被廣泛接受嗎？還沒有。

3.這項(xiàng)技術(shù)必須得到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持。銀行業(yè)必須嚴(yán)格遵守法律。如果監(jiān)管部門不相信這項(xiàng)技術(shù)是不可滲透的，并且具有潛在的可擴(kuò)展性，那么事情就不會(huì)繼續(xù)下去了。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)相信嗎？目前還沒有，但SEC的未決決定可能會(huì)對(duì)他們的前景產(chǎn)生積極影響。

4。這項(xiàng)技術(shù)必須具有前瞻性，并對(duì)未來的整合開放。考慮到需要采取的預(yù)防措施和獲得銀行服務(wù)的眾多渠道，在銀行部署技術(shù)是一個(gè)相當(dāng)昂貴的過程。如果一項(xiàng)技術(shù)不能保證很容易地與未來的變化集成，那么接受它是沒有意義的。

區(qū)塊鏈?zhǔn)欠褡銐蜢`活，能夠應(yīng)對(duì)未來的變化？是的。

5。這項(xiàng)技術(shù)必須提供簡(jiǎn)單的登機(jī)服務(wù)。任何過于復(fù)雜的東西都不太可能在銀行中得到青睞，這主要是因?yàn)樗瓤梢詼p緩操作，也可以使系統(tǒng)容易受到人為錯(cuò)誤的影響。

區(qū)塊鏈有提供簡(jiǎn)單的登機(jī)服務(wù)嗎？銀行正與各種機(jī)構(gòu)合作。

6。技術(shù)必須明確定義義務(wù)和控制。銀行交易都是關(guān)于問責(zé)制的。對(duì)于一項(xiàng)被采用的技術(shù)，它必須能夠定義控制在哪里，確切地說，是在哪里停止。

區(qū)塊鏈有這些定義嗎？有了區(qū)塊鏈，記錄就以不可變的方式清晰地建立起來。內(nèi)部控制是銀行尚未提出的問題。

7。這項(xiàng)技術(shù)必須開辟新的機(jī)遇。這項(xiàng)新技術(shù)必須削減成本，開辟新的收入來源。換句話說，價(jià)值主張必須是明確的。

區(qū)塊鏈的價(jià)值主張是否清晰？區(qū)塊鏈可以加強(qiáng)或改進(jìn)當(dāng)前的實(shí)踐，創(chuàng)造新的機(jī)會(huì)。作為一個(gè)例子，區(qū)塊鏈可以改變商業(yè)地產(chǎn)租賃的銀行擔(dān)保。

使用區(qū)塊鏈技術(shù)的銀行

盡管區(qū)塊鏈起源于技術(shù)，但它在金融和銀行業(yè)領(lǐng)域的明顯應(yīng)用是巨大的。這是由于區(qū)塊鏈技術(shù)的三個(gè)主要特征：防篡改記錄、安全性和有效性，以及一個(gè)彈性系統(tǒng)。此外，凱捷援引桑坦德銀行的一份報(bào)告稱，區(qū)塊鏈有可能為銀行節(jié)省1500-200億美元的基礎(chǔ)設(shè)施成本。

所有這些都促使銀行和金融機(jī)構(gòu)在以下領(lǐng)域與區(qū)塊鏈密切合作：

韓國聯(lián)合銀行（KFB）

舊系統(tǒng)：20多年來，傳統(tǒng)的、低效的驗(yàn)證系統(tǒng)。

新系統(tǒng)：使用區(qū)塊鏈進(jìn)行身份驗(yàn)證，并替換現(xiàn)有的身份驗(yàn)證方法

韓國的韓國銀行聯(lián)盟（KFB）推出了一個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的新的身份驗(yàn)證系統(tǒng)。這個(gè)名為BankSign的新系統(tǒng)在2018年4月進(jìn)行了試運(yùn)行。

值得注意的是，政府當(dāng)局早些時(shí)候堅(jiān)持要求銀行堅(jiān)持傳統(tǒng)的身份驗(yàn)證系統(tǒng)。后來，政府批準(zhǔn)了這一新系統(tǒng)，表明當(dāng)局發(fā)現(xiàn)該系統(tǒng)是萬無一失的、堅(jiān)固的、可伸縮的。

這個(gè)新系統(tǒng)是用來取代現(xiàn)有系統(tǒng)的，它是在三星的區(qū)塊鏈平臺(tái)上建立起來的。

瑞穗銀行和日本保險(xiǎn)公司

舊系統(tǒng)：傳統(tǒng)的貿(mào)易交易需要幾天時(shí)間才能完成。

新系統(tǒng)：使用區(qū)塊鏈技術(shù)完成與貿(mào)易融資相關(guān)的所有流程

日本瑞穗銀行、日本保險(xiǎn)公司幫助Marubeni Corporation會(huì)社和完成了一筆貿(mào)易融資交易，使用的是分布式記賬技術(shù)。去年7月，整個(gè)交易都是使用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行的。

購買協(xié)議后，發(fā)出信用證的要求。信LC是Letter of Credit的縮寫，是一家銀行向另一家銀行開出的信用證，為銷售交易提供了擔(dān)保。

在瑞穗的信用證上，貨物的裝運(yùn)是預(yù)定的，這是一項(xiàng)涉及到文件登記的活動(dòng)。交付貨物、結(jié)算支付、移交貿(mào)易文件以及所有后續(xù)的流程和文件，直到最終的資金結(jié)算——所有這些都是使用區(qū)塊鏈進(jìn)行的。

注：2018年5月，匯豐銀行進(jìn)行了一項(xiàng)類似的交易，涉及從阿根廷向馬來西亞出口大豆。

來自瑞銀的公用事業(yè)結(jié)算幣（USC）

舊系統(tǒng)：傳統(tǒng)的系統(tǒng)更慢，更貴。

新系統(tǒng)：支付、結(jié)算和有效繞過票據(jù)交換所

瑞士銀行近三年前推出了首個(gè)USC。隨著時(shí)間的推移，瑞銀也加入了一些世界領(lǐng)先銀行的行列。USC被認(rèn)為是一種幫助使用區(qū)塊鏈進(jìn)行支付的產(chǎn)品。

USC本身并不是一種加密貨幣，而是一種針對(duì)抵押品的數(shù)字貨幣，由現(xiàn)金資產(chǎn)支持。這些代幣可以被銀行用來支付另一種貨幣，或者更快、更有效地購買證券。它將為每一種主要貨幣（英鎊、美元、歐元等）提供一個(gè)版本或一個(gè)等價(jià)物。

西班牙銀行

舊系統(tǒng)：現(xiàn)有系統(tǒng)效率低下，需要幾天時(shí)間才能完成。

新系統(tǒng)：用分布式記賬技術(shù)取代企業(yè)貸款的流程

今年4月，西班牙銀行（Banco Bilbao Vizcaya）成為首家使用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行企業(yè)貸款的全球銀行。分布式記賬技術(shù)被用來跟蹤75萬歐元貸款的進(jìn)展情況。該銀行報(bào)告稱，它將談判時(shí)間從幾天縮短至數(shù)小時(shí)。

最近，BBVA與工程集團(tuán)ACS簽署了1.17億美元的貸款。除了提高透明度之外，區(qū)塊鏈還授權(quán)貸款人和借款人獨(dú)立監(jiān)控合同的各個(gè)階段。

英國桑坦德銀行

舊系統(tǒng)：當(dāng)前的系統(tǒng)是昂貴的，至少需要兩天的時(shí)間。

新系統(tǒng)：幫助客戶更快地支付國際支付

今年4月，英國桑坦德銀行推出了其區(qū)塊鏈支持的國際匯款服務(wù)。這項(xiàng)名為桑坦德的服務(wù)將允許客戶從一個(gè)國家轉(zhuǎn)移到另一個(gè)國家。

在桑坦德銀行的一種支付方式中，有兩件事是很重要的。第一，該服務(wù)面向零售客戶。這標(biāo)志著區(qū)塊鏈對(duì)零售銀行客戶的好處的傳遞。到目前為止，區(qū)塊鏈支持的銀行服務(wù)基本上只面向企業(yè)客戶。

其次，該服務(wù)允許在同一天進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，或者在某些情況下，在第二天進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。這證明了區(qū)塊鏈對(duì)傳統(tǒng)銀行方法的速度優(yōu)勢(shì)。

除了提高效率之外，分布式的分類賬技術(shù)支持系統(tǒng)預(yù)計(jì)將減少客戶對(duì)賬的需求，這是傳統(tǒng)會(huì)計(jì)實(shí)踐中常見的做法。

印度的銀行

就像其他地方的銀行一樣，印度的銀行已經(jīng)開始試驗(yàn)區(qū)塊鏈技術(shù)。以下是一些正在測(cè)試區(qū)塊鏈技術(shù)的印度銀行：

是的，銀行使用Cateina技術(shù)的解決方案

在2017年1月，YES Bank利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行供應(yīng)商融資。該技術(shù)被用于Bajaj電力公司的供應(yīng)商。

所有的交易都是由Cateina技術(shù)公司開發(fā)的智能合約（鏈碼）進(jìn)行的。在IBM Watson的認(rèn)知服務(wù)的支持下，YES bank能夠向Bajaj電力公司的供應(yīng)商支付資金。整個(gè)過程通常需要4天左右，但使用區(qū)塊鏈，交易幾乎是實(shí)時(shí)完成的。

ICICI銀行使用Stellar

ICICI已經(jīng)開始使用區(qū)塊鏈來監(jiān)督資金的流動(dòng)。使用Stellar的開源分布式賬本，無論是在印度還是在國外，都可以轉(zhuǎn)移資金。

這種轉(zhuǎn)移可以通過使用Stellar平臺(tái)的免費(fèi)移動(dòng)錢包應(yīng)用來實(shí)現(xiàn)。雖然轉(zhuǎn)移的資金是常用的法定貨幣，但這些交易是在內(nèi)部用一種叫做lumens的加密貨幣進(jìn)行的。

印度國家銀行使用BankChain

BankChain是37家會(huì)員銀行和金融機(jī)構(gòu)的共同努力，其中包括SBI、德意志銀行、巴羅達(dá)銀行、進(jìn)出口銀行、Kotak Bank和IndusInd銀行。BankChain旨在為銀行探索和充分利用區(qū)塊鏈技術(shù)。

SBI首先使用銀行鏈來建立基于分布式記賬技術(shù)（DLT）解決方案的智能合約。他們從2017年11月開始進(jìn)行兩項(xiàng)測(cè)試。智能合約背后的邏輯基本上是將銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)最小化。智能合約是使用DLT編寫的，這使它們成為公共的、可追蹤的和不可變的。這樣，他們就不需要執(zhí)行中間人或代理。BankChain是由初創(chuàng)公司的初始鏈技術(shù)運(yùn)營的。

SBI的下一步是使用區(qū)塊鏈進(jìn)行KYC（了解你的客戶）。正如IBM所觀察到的，證明你是誰的過程是不合時(shí)宜的。這意味著有相當(dāng)大的升級(jí)空間。

Axis銀行使用Ripple

2017年11月，Axis銀行推出了由區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)的國際支付服務(wù)。區(qū)塊鏈解決方案使用了Ripple的企業(yè)解決方案。

Ripple的解決方案將幫助印度的零售客戶通過RAKBANK獲得阿聯(lián)酋的付款，該銀行也被稱為“國家銀行”。它還將允許企業(yè)客戶通過渣打銀行從新加坡獲得付款。

除此之外，7家印度銀行也加入了由infosy牽頭的區(qū)塊鏈，名為“貿(mào)易連接”。

在銀行業(yè)使用區(qū)塊鏈的挑戰(zhàn)是什么？

在銀行中使用區(qū)塊鏈技術(shù)的好處是顯而易見的。但由于區(qū)塊鏈?zhǔn)且豁?xiàng)最新的技術(shù)，它遇到了很多挑戰(zhàn)。最好的前景是用非常謹(jǐn)慎的樂觀態(tài)度來看待區(qū)塊鏈。

其結(jié)果是，即使在多家銀行成功地測(cè)試了各種產(chǎn)品的區(qū)塊鏈之后，銀行的全心和完全采用區(qū)塊鏈仍未發(fā)生。以下是區(qū)塊鏈面臨的一些主要挑戰(zhàn)：

阻力：銀行幾十年來一直在與既定的做法合作，有些甚至更長。其結(jié)果是，銀行業(yè)內(nèi)部存在一種自然的慣性。因此，在區(qū)塊鏈上存在著各種各樣的阻力。

試驗(yàn)證明了區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的安全性。然而，從銀行的角度來看，與行業(yè)規(guī)模及其關(guān)鍵性質(zhì)相比，這些試驗(yàn)的數(shù)據(jù)規(guī)模和結(jié)果都非常小。所以阻力仍然很大。

監(jiān)管漏洞：作為一項(xiàng)技術(shù)，區(qū)塊鏈從根本上來說是前所未有的。歷史上沒有什么可以與之相比的。安永的一份報(bào)告估計(jì)，在中央銀行有多達(dá)30名員工正在研究區(qū)塊鏈，但目前還沒有明確的法律或法規(guī)可以作為參考，以促進(jìn)在銀行業(yè)更廣泛地使用區(qū)塊鏈。

此外，銀行認(rèn)為，該網(wǎng)絡(luò)還沒有成熟到可以有普遍監(jiān)管的水平。缺乏普遍接受的規(guī)定是一個(gè)重大挑戰(zhàn)，也可能是最大的挑戰(zhàn)。

多種模式：也許在讓銀行以一種成熟的方式接受區(qū)塊鏈的競(jìng)賽中，金融科技公司無意中開發(fā)出了不同的模型。

因此，這里沒有一個(gè)是多個(gè)模型。這些模型需要一些縫合才能協(xié)同工作。在多個(gè)解決方案之間需要的任何縫合都有可能減緩采用的速度——從銀行的角度來看，縫合也會(huì)使模型變得脆弱。簡(jiǎn)而言之，與所有模型的完全兼容性還不是現(xiàn)實(shí)。

技術(shù)滯后：銀行不是技術(shù)專家。他們的團(tuán)隊(duì)中充滿了理解信貸和利率的人，這比他們了解新興技術(shù)要好得多。

由于每個(gè)團(tuán)隊(duì)中只有少數(shù)人理解區(qū)塊鏈，銀行覺得他們的團(tuán)隊(duì)可能還沒有足夠的知識(shí)來實(shí)施新技術(shù)。從總部到分支機(jī)構(gòu)的員工，在每個(gè)部門都能完全執(zhí)行基于區(qū)塊鏈的交易之前，需要接受教育、培訓(xùn)和測(cè)試。因此，銀行覺得自己沒有足夠的裝備來完全采用一種全新的、具有突破性的技術(shù)。

兼容性問題：銀行，根據(jù)其業(yè)務(wù)的本質(zhì)，在他們所采取的每一件事上都是謹(jǐn)慎的。另一方面，區(qū)塊鏈?zhǔn)穷嵏残约夹g(shù)的產(chǎn)物。因此，這兩者是截然不同的。

為了讓這兩家公司長期合作，銀行將不得不擺脫對(duì)采用新事物的擔(dān)憂。區(qū)塊鏈，就其本身而言，將不得不證明它是完全穩(wěn)定和安全的。這兩種情況都需要一點(diǎn)時(shí)間。

還有其他的挑戰(zhàn)。例如，EY Round Table研究報(bào)告顯示，區(qū)塊鏈80%的挑戰(zhàn)是“缺乏處理容量、彈性等能力”。

結(jié)論

也許對(duì)分布式記賬技術(shù)的最終測(cè)試是采用區(qū)塊鏈的銀行部門。這是因?yàn)殂y行業(yè)幾乎是技術(shù)普及的最后一道防線，因?yàn)殂y行在采用新流程和更新技術(shù)方面持謹(jǐn)慎態(tài)度。目前還沒有足夠的用例來幫助銀行將區(qū)塊鏈引入主流交易。

如今，在銀行業(yè)全面采用區(qū)塊鏈技術(shù)并不是現(xiàn)實(shí)。事實(shí)上，我們可能要等上一段時(shí)間才能看到完整的商業(yè)展示。這可能也是一個(gè)好主意，因?yàn)閰^(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)將需要時(shí)間來解決銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能面臨的每一個(gè)問題。