一個國家的經濟實力通常是中小企業（SME）行業生存能力的直接反映。

中小企業對國家生產總值（GDP）有著重大影響。在大多數情況下，特別是在發展中國家，中小企業占國內生產總值的35-40％。

中小企業缺少貸款選擇

中小企業的支柱在于能夠獲得融資，而復雜的銀行流程和高利率似乎成了中小企業成功的主要障礙，這種情況在發展中國家尤為明顯。

中小企業無力償還貸款的風險也在很大程度上使得大多數銀行不愿意貸款給這些組織。由于大多數中小企業可能沒有足以拿來抵押的資產，大多數銀行更樂意同具有良好記錄和有形資產的公司打交道。

所以在銀行提出擔保要求時，這些企業只能在困境中掙扎。

區塊鏈的力量

Auxesis Group＆Cashaa創始人Kumar Gaurav告訴Cointelegraph，區塊鏈技術正在推動一種新模式，更加靈活，可以進行P2P借貸、群眾融資和微貸款等。

Gaurav說：

“有了數字貨幣，在世界任何地方匯出極少量的資金第一次成為現實，且不收取手續費。貸款人和中小企業直接聯系，使流程更快、更合算且更簡便。”

他還解釋道，傳統貸款人會根據自己不太透明的標準投資，區塊鏈技術則可以使每個人都成為貸款人，采用他們的個人標準，并實時追蹤貸款進度。此外，貸款可以被代幣化或用來交易，這為非流動性資產提供了流動性，并且通過將貸款分成更小的部分來最大限度地減少貸方的風險。

今年早些時候，金融科技兼分析供應商Ipreo和分布式賬本技術公司Symbiont的合資企業打算解決這個問題。該企業名為Synaps Loans，他們已經開發并測試了一個服務于銀團貸款的區塊鏈解決方案。

從原始概念來看，銀團貸款是由一組貸款人（稱為銀團）提供的一筆貸款，這些貸款人共同為單一借款人提供資金。借款人可以是公司、大項目或政府。

瑞信分布式賬本和區塊鏈負責人Emmanuel Aidoo指出，Synaps Loans采用區塊鏈技術是否主要用于為上述業務提供有效服務，是否會探索以太坊智能合約等技術服務中小企業，這些問題將在未來幾個月內得到解答。

Aidoo說：

“在接下來的幾個月內，我們將與Symbiont和Ipreo合作，實施其他功能，使分布式賬本技術能夠支持銀團貸款的整個設施，并實現市場采用。項目參與者所帶來的技術和市場專長意味著這種解決方案將被定制為在實時交易中應用。”

特別關注中小企業

另一家聲稱要加強商業和創業貸款服務的區塊鏈公司是新加坡的WishFinance。

WishFinance稱會將其整個投資組合存儲在區塊鏈上，從而為資金、借款人和投資者提高透明度。該公司還稱僅專注于進行無現金支付（applepay，信用卡等）的中小企業，僅提供短期（3至36個月）的商業貸款。

WishFinance稱會通過采用以太坊的智能合約和大數據分析確定中小企業的覆蓋面和現金流來達到評估申請人的目標。在貸款還款方面，WishFinance表示會與收購方連接，向中小企業提供POS終端及其API，并扣除借款人從客戶處獲得的每筆費用的3-5％。這種情況發生在借款人同意時，從而引入系統的貸款還款程序。

其他使用基于區塊鏈的貸款系統的初創公司包括Bitbond、Bt crop和使用比特幣的Xcoins，而WeiLend、EthLend和Lending Circles則是使用以太坊的示例。

Gaurav指出，他的公司Auxesis Group正在為印度貸款市場開發一個名為“Bitkarz”的區塊鏈解決方案，這將使世界各地的人們能夠投資印度高增長經濟體中的中小企業，并通過比特幣和其他虛擬貨幣投資房地產。

盡管過去幾年來，印度已經出現了了20多個社會貸款平臺，擁有成千上萬的用戶，但它們仍然需要進行大量的系統調整，才能被真正視為傳統機構的競爭對象。

解決方案：基于區塊鏈的貸款

基于區塊鏈的貸款系統的主要優點之一在于它提供了獲得外國資金的可能性，減少了對銀行流程的依賴。該系統還使中小企業有機會不依賴其他地方機構，從而為有銀行賬戶和無銀行賬戶的企業家提供平等的機會。

當然，潛在貸款人數量的增加也增加了中小企業滿足一些放貸人標準并獲得貸款的機會。

然而，Gaurav指出，當每個人都可以成為貸款人時，審慎不足的風險較高，因此他主張在有足夠的基礎設施來衡量借款人數據之前，應該提供最小額度的資金。

“一些新興借款群體的信譽可能無法能通過銀行賬戶、工資單等文件來衡量；數據可以被替換，但是要做到這一點，首先要得到獲取并跟蹤這些數據的基礎設施和標準。因此，目前P2P融資只適用于向多元化中小企業投入少量資金。”