當保險遇到區(qū)塊鏈，能玩出什么花樣？

　　近日，保險巨頭美國大都會集團的亞洲創(chuàng)新中心——流明實驗室（LumenLab）運用區(qū)塊鏈技術(shù)簡化壽險理賠流程，項目名稱“生命鏈”，將在6月開放測試。

　　對于保險行業(yè)來說，區(qū)塊鏈技術(shù)大有用武之地，可從風(fēng)控、運營、再保險等方面影響保險公司的效率和商業(yè)模式。實際上，全球范圍內(nèi)，已有不少保險巨頭邁開步伐，生怕被科技的浪潮拍倒在沙灘上。

　　不過，接受《國際金融報》記者采訪的分析人士卻直言，要想真正地實現(xiàn)區(qū)塊鏈在保險領(lǐng)域的應(yīng)用，還有很長的路要走。數(shù)據(jù)安全、算力、成本、利益分割等問題，都是亟需解決的問題。

　　簡化流程

　　如何將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到保險行業(yè)進行理賠核保端的簡化？

　　以壽險為例，原先如果親友不幸離世，各種后事處理起來本已焦頭爛額。而確認逝者是否有保單、申請理賠等事宜更是十分繁瑣。

　　而在一些國家和地區(qū)，會需要刊登訃告。訃告內(nèi)容中會涉及的用戶信息與理賠所需信息大致重合。

　　美國大都會方面就與相關(guān)報業(yè)合作，利用流明實驗室開發(fā)的“生命鏈”（Lifechain）技術(shù)，訃告與理賠中涉及的逝者身份識別信息經(jīng)安全加密后與各相關(guān)方共享，實現(xiàn)了投保信息的快速確認，并可及時啟動理賠流程。

　　測試階段中，在報刊刊登訃告的逝者家屬將收到“生命鏈”項目的介紹。經(jīng)家屬授權(quán)，逝者身份識別信息將在經(jīng)過加密處理后上傳至“生命鏈”，觸發(fā)對壽險保單的匹配搜索，家屬能夠在一個工作日內(nèi)獲悉保單匹配結(jié)果；一旦匹配成功，“生命鏈”將以電子郵件的形式向保險機構(gòu)發(fā)送理賠流程啟動通知。

　　整個過程無需家屬提供保單信息或提交理賠申請，全部自動運行。如果保單匹配失敗，報社也會及時通知逝者家屬，由家屬與逝者投保的保險公司進行核查并申請理賠。

　　有鏈無“盟”

　　當然，想要區(qū)塊鏈在保險行業(yè)中有所建樹絕非易事。

　　實際上，“生命鏈”的應(yīng)用鏈仍然很短，只限于某家保險公司與刊登訃告的報社之間。“區(qū)塊鏈的應(yīng)用邏輯是去中心化，適合于多機構(gòu)之間的合作，而不是C端交互，如果只是單獨的幾家機構(gòu)之間的協(xié)作，稱為‘私域鏈’更為貼切。”一區(qū)塊鏈領(lǐng)域人士談到。

　　某保險行業(yè)人士對記者稱，盡管客觀條件都還不太成熟，但這仍然是一項創(chuàng)新性的嘗試。

　　在技術(shù)層面上，要解決數(shù)據(jù)安全、隱私、治理等問題。

　　復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑告訴《國際金融報》記者，就區(qū)塊鏈未來在理賠端的運用，會涉及一些保險理賠指數(shù)化或者是代碼化。因為區(qū)塊鏈有個特性，叫代碼即法律。也就是說，實際上只要是符合代碼，就會馬上執(zhí)行。所以未來的保險理賠，如果達到一定條件的話，區(qū)塊鏈可以幫助更好、快速地理賠，也會減少理賠過程出現(xiàn)的一些爭議。

　　同時，許閑也指出，目前最大的困難是算力和成本上的問題。“計算機算力不足可能會導(dǎo)致在區(qū)塊鏈應(yīng)用上有一些計算上的問題，另外就是區(qū)塊鏈的存儲成本也會相對比較高”。

　　此外，記者了解到，各機構(gòu)間的利益交割是技術(shù)無法解決的難題。

　　一般情況下，對于建立在區(qū)塊鏈技術(shù)上的保險理賠流程，大家更多討論的是在收到索賠申請后，如何運用數(shù)據(jù)打通所有醫(yī)療機構(gòu)、保險公司等各個環(huán)節(jié)。

　　但保險公司所涉及的產(chǎn)業(yè)鏈本就很短，每家保險公司都希望得到所有行業(yè)的數(shù)據(jù)，但又不希望共享自己的數(shù)據(jù)，各自為政，業(yè)務(wù)無法交互。

　　沒有數(shù)據(jù)，就沒有精確的模型，保險產(chǎn)品與定價只能兩眼一抹黑。但數(shù)據(jù)如果共享，誰來瓜分蛋糕？數(shù)據(jù)屬于誰？

　　也就是說，沒有了最基礎(chǔ)的共識聯(lián)盟，互利共贏的商業(yè)模式，空有技術(shù)，區(qū)塊鏈也是一紙空話。