如果你不甘于只做一個加密資產投資者，而想在加密的路上更進一步，那么你就會很需要一個像Wirex這樣的加密支付商。——如此一來，你便生活在加密資產里，只是在需要和法幣世界發生交互的時候，你才會打開軟件，花費了0.0009比特幣購買了一款咖啡，而法幣世界的商戶則收到了10美元。

每個人都持有著自己認可的資產，在交易時也收到了自己認可的資產。這是一件很奇妙的事。而一件更酷的事情是，有250萬人已經過上了這種生活。

自從Facebook發布Libra白皮書后，人們關于加密貨幣的討論和關注程度上升到了一個新的高度。在這些討論中，萬向區塊鏈實驗室首席經濟學家鄒傳偉博士撰寫的文章引發了我們的注意。這篇文章詳細比較了賬戶范式與Token范式，并且從Token范式出發提供了一個理解Facebook Libra、穩定加密貨幣、金融機構間結算幣以及中央銀行數字貨幣的全新角度。

加密貨幣的出現，會對底層金融基礎設施造成沖擊嗎？以Libra為代表的Token范式，會成為下一代金融基礎設施嗎？未來我們又會走向怎樣的一種支付方式呢？我們有幸找到了一家名為Wirex的加密貨幣支付商，他們的兩位創始人從實踐出發探討了這件事。

Wirex可能是全球最大的加密貨幣支付商，它擁有250萬用戶，并且在行業里深耕多年，是繼Circle和Coinbase之后，全球第三家拿到英國電子貨幣許可證的機構。他們的聯合創始人Pavel Matveev在金融軟件開發行業擁有超過15年的從業經驗，曾擔任巴克萊、 摩根士丹利、法國巴黎銀行和瑞士信貸的獨立顧問。而另一個聯合創始人Dmitry Lazarichev擁有超過20年的金融服務經驗，曾擔任Solid Finance House合伙人和Solid投資銀行估值主管。

通過Wirex，你可以一邊持有加密資產，一邊用加密資產支付法幣計價的咖啡。對于很多囤幣黨和幣本位的朋友們來說，這是一件非常酷的事情。

說到這里想要舉個例子：CNBC主持人Ran NeuNer今日發推稱：“從今天開始，我要每天買一些比特幣。”趙長鵬對此回復表示：“這仍然是錯誤的心態，我在幾年前賣掉了我所有的法幣，只兌換出下個月需要花費的法幣。”

如果你不甘于只做一個加密資產投資者，而想在加密的路上更進一步，那么你就會很需要一個像Wirex這樣的加密支付商。——如此一來，你便生活在加密資產里，只是在需要和法幣世界發生交互的時候，你才會打開軟件，花費了0.0009比特幣購買一杯咖啡，而法幣世界的商戶則收到了10美元。

每個人都持有著自己認可的資產，在交易時也收到了自己認可的資產。這是一件很奇妙的事。而一件更酷的事情是，有250萬人已經過上了這種生活。

以下為對話全文：

1. 一個萬億美元的市場：未來所有支付都將是數字化的

碳鏈價值：Wriex目前已經在哪些國家開展了業務？Wriex的出現是否意味著，持有主流加密資產即可以繞開法幣，在全球享受跨國界的金融服務？

Pavel Matveev：我們目前已經在全球超過200多個國家和地區開展業務。我們在英國，歐洲經濟區（EEA）和亞太地區（亞太地區）的業務都已經開展了很長時間；此外，我們馬上就要進軍北美市場了。

通過將加密貨幣和傳統金融服務相結合，我們可以讓大家享受更好的服務，用戶不僅可以使用數字貨幣進行快速、低成本的國際匯款，還能夠迅速進行法定貨幣和加密貨幣之間的互相轉換。這種混合服務能夠幫助客戶減輕傳統金融的諸多弊端，例如高手續費、中間商以及缺乏可擴展性。

碳鏈價值：你們預計未來加密貨幣支付行業的規模能有多大？為什么？

Pavel Matveev：在我看來，去中心化的數字貨幣在不久的將來將會成為主要的支付形式，特別是對于跨境交易。現有的銀行系統和支付基礎設施既緩慢又昂貴：SWIFT支付可能需要幾天的時間來處理并且手續費很高，商家還需支付2-5％的費用給Visa和Mastercard。這些問題都可以通過數字貨幣/加密貨幣來解決，加密貨幣可以以很小的成本進行快捷支付。

我們想要解決國際匯款的難題，因此我們與Stellar合作，推出了26款穩定幣。Stellar網絡的優勢在于高效性和可擴展性。Wirex 的穩定幣每秒可處理超過4000筆交易，這比Visa和PayPal的性能還要好。

我相信所有支付 （跨境，日常和M2M） 將來都會是數字化的，所以這將是一個萬億美元大小的市場。

碳鏈價值：今年的數字貨幣行情非常好。你們目前有多少用戶，你覺得還會繼續增長嗎？

Pavel Matveev：Wirex目前擁有250萬零售客戶。按照我們的計劃，2019年年底我們將擁有500萬用戶。加密貨幣市場正在不斷增長，隨著Facebook和J.P.摩根等大公司進入游戲市場，我們相信這種增長的速度還會增加。

Wirex的主要目標是讓加密貨幣易于使用，這就是為什么我們認為這是我們擴展平臺的最佳時機。我們擁有技術、良好的業績記錄，以及人數高達數百萬的社區。是時候把加密帶到大眾市場了！

2. 加密支付行業的難題和解法

碳鏈價值：你們如何處理小額支付的問題？（例如：Alice想用比特幣購買一杯咖啡，花費12美元。如果這筆錢走鏈上交易，那么其手續費可能就需要12美元。按照程序，你們需要把用戶的比特幣換成美元，然后才能支付。這其中耗費的資金多嗎？）

Dmitry Lazarichev：我們會在鏈下處理加密貨幣交易，然后匯總并發送給貨幣流動性提供商（交易所或者OTC平臺）。由于不用走鏈上通道，這個方式可以確保Wirex客戶支付最少的手續費，使用起來會很劃算。

碳鏈價值：如何處理大額支付的流動性問題？（例如：某人想用比特幣去買一棟房子。這棟房子的價格為100萬美元。這時，你們背后有足夠大的資金池嗎？）

Dmitry Lazarichev：我們正在和3個OTC柜臺、3個交易所和2個外匯經紀商合作。我們的合作伙伴有很雄厚的資金實力，所以我們背后的流動性池是很深的。我們能夠在幾秒鐘的時間內處理數百萬交易（最高達到過1億美元），這個相較于現在的市場來說已經相當可觀了。因此，用戶不用擔心我們的流動性問題。

可以說，Wirex是世界上唯一一個可以向零售客戶提供OTC（柜臺外）費率的平臺，這一事實使得我們成為了加密貨幣愛好者的最佳資金管理應用程序。

碳鏈價值：你們遇到過哪些監管問題？全球政府對于加密貨幣支付的態度是怎樣的？

Dmitry Lazarichev：Wirex目前已經在受英國金融行為監管局（FCA）監管。此外，我們還在向日本、新加坡和美國的監管機構申請許可證，金融合規始終是我們努力的方向。我們很自豪，通過過去2年的努力，我們成為了少數擁有金融許可證的加密友好型公司之一。（繼Circle與Coinbase之后，Wirex是全球第三家拿到英國電子牌照的公司。）

獲取世界各地的許可證至關重要，因為它能夠使客戶安心，并與市場上信譽較差的公司區別開來。雖然監管機構對數字資產的看法正在改善，但使用加密技術的組織在一些市場上獲得許可證仍然非常困難。

作為一家擁有五年業績記錄的企業，我們給監管機構和銀行提供了很多幫助。我們希望看到行業在企業信任和透明度監管上更加完善。

3. Libra的出現使得人們對數字貨幣支付的接受度提高了

碳鏈價值：你們如何看待Facebook的Libra？這可能是讓全球主流人群進入加密世界的機會嗎？

Facebook將要發行加密貨幣Libra，這對整個加密行業來說是一個好消息！它有助于加密貨幣的大規模采用，并向全世界數百萬人介紹加密貨幣支付的好處。不得不承認，加密貨幣的教育成本還是很高的，人們會覺得奇怪，不放心，但是Facebook發幣這件事，徹底將加密貨幣推入了輿論的漩渦中，使得人們不得不重視。

不過，支撐Libra的底層技術仍處于早期階段；Libra也需要花費一段時間在整個客戶群中推廣。最有可能的情況是Facebook將會在一個國家（比如印度）試用Libra，并且根據使用的經驗進行改進。

與此同時，我們認為一種貨幣不會占據整個支付領域。我們相信將會有數以千計的可以互換和消費的代幣和加密貨幣出現，我們現在看到的就是代幣經濟的開始以及一種全新的支付方式。

碳鏈價值：國外的政府們對Libra持何種態度？科技巨頭們似乎正在向金融界發起沖鋒，你怎樣看這件事？

Dmitry Lazarichev：目前來看，多數監管機構和政府對于Libra可能對當地貨幣產生的影響表示擔憂，這不僅僅在你們中國引發了廣泛的討論，在歐美也是如此。輿論炸鍋了！

所以，如果Facebook想讓這個項目順利進展下去，當前最關鍵的還是獲得適當的許可證以及權限。我們希望可以看到這個項目得到政府和中央銀行更多的理解，這將對整個加密生態產生積極的影響。

碳鏈價值：如何看待最近美國眾議院的議員們呼吁暫停Facebook的Libra項目？

Dmitry Lazarichev：Facebook的Libra項目，是第一個對大眾市場具有巨大影響力的項目。你知道，全球四分之一的人都在使用facebook，而且這些人不僅僅集中在某一個國家，他們遍布全世界。這個項目一旦真正運轉起來，可能會破壞中心化的貨幣體系；長期來看，它甚至可能讓傳統的法定貨幣失色。

自從Libra白皮書發布以來，我們就一直在懷疑，Libra 的白皮書之所以缺乏細節，就是因為世界各地不同的監管環境讓他們感到棘手，這也是他們尚未解決的問題。這確實讓人感到擔心。

前段時間，Facebook被人爆出濫用客戶數據的丑聞，這一點使它在歐美市場受到了廣泛的指責。既然Facebook有如此前科，它這次又會不會與巨頭們勾結，濫用敏感數據呢？我相信，這是身居高堂之上的監管者，以及全球數十億人們想要知道的。

值得自豪的是，雖然監管對Facebook來說是一件麻煩事，但Wirex卻在積極參與監管指導方針，并且取得了不錯的成績。我們的26個穩定幣都有法幣背書支持，鑄造穩定幣的商業行為也是在電子貨幣許可證的允許范圍內開展的，并且受第三方審核。

4. 全球經濟正在從基于法幣轉向基于代幣

碳鏈價值：全球的金融基礎設施是否正在面臨著一場革新？

Pavel Matveev：傳統銀行和傳統支付基礎設施既緩慢又昂貴。它無法跟上快速增長的電子商務領域（例如亞馬遜，阿里巴巴）以及對快速、低成本跨境支付的需求。所以上一代，或者說我們正在使用的這些金融基礎設施被革新是必然的。

區塊鏈支付可以解決現有支付方式帶來的問題：它們快速、便宜并且可供所有人使用。像Facebook和IBM這樣的大公司已經認識到了這種潛力，并且已經開始朝著這個方向努力。

碳鏈價值：你們未來的金融基礎設施，將構建在token之上，還是法幣之上？

Pavel Matveev：我們確定全球經濟將在某些程度上從基于法幣轉換為基于代幣，但是這個轉變不會在一夜之間突然發生。

為了實現這個目標，我們需要先實現讓主流人群采用（商戶、客戶和支付處理商），因此將新生的代幣經濟和現存的銀行系統和支付渠道相結合是首要任務。一旦實現這個目標，人們就可以自由地使用他們的數字資產，我們將會向前發展并完全取代傳統的銀行業務。

碳鏈價值：在你們心中，好的金融應該是怎樣的？

Dmitry Lazarichev：我認為是實現P2P支付（點對點支付）。在一個點對點的支付系統中，客戶可以控制他們自己的資金并且獲得民主化的金融服務，無論人在何處、年齡長幼，是貧賤還是富貴。

你記得中本聰在比特幣白皮書里寫的那句話吧？比特幣是一種點對點的電子現金系統。好的金融應該朝著那個方向發展。