近日，央行科技司司長李偉表示，針對人臉識別支付應用，線上開放應用條件尚不成熟，而線下應用風險相對可控，基本具備試點應用的條件，機構相關交易應該遵循支付交易要堅持多重認證的原則。有關部門將發布人臉識別領域相關金融標準，以明確人臉信息采集、傳輸、存儲、利用等環節的安全管理要求。

金融一直是人臉識別最重要的應用領域之一。以銀行為例，過去銀行認證方式主要為人工認證和密碼認證。人工認證流程繁瑣、客戶辦理業務排隊時間長，用戶體驗差；密碼認證則易被病毒篡改、攔截、竊取，威脅用戶銀行賬戶安全。

人臉識別則具有具有唯一性，不易偽造、不易竊取、隨身攜帶等特點，既保障了身份認證的精準性、安全性、穩定性，也縮短身份驗證時間，優化銀行業務辦理流程和客戶服務體驗。

市場多大？千億規模

從應用場景來看，金融行業人臉識別主要包括網絡交易、自助設備改造、智慧網點和刷臉支付。

網絡交易主要包括APP登錄注冊、實名認證和遠程開戶等，指一切發生在PC端、移動端等非線下場景的人臉識別驗證行為。例如，人臉登錄APP，上傳身份證進行實人認證，證券賬戶遠程開戶等。從部署方式上來看，銀行、保險、證券等傳統機構對保密性要求較高，主要以SDK方式或軟件系統為主，互聯網金融則主要通過API方式調取公有云服務。銀行領域包括手機銀行人臉識別系統以及內部人臉識別平臺搭建，客單價一般為40-60萬元左右，總市場規模預計為15-25億元；互聯網金融+保險+證券等機構預計達到3-6億元。

自助設備改造主要是對ATM、VTM等自助服務終端改造，在傳統機器中嵌入人臉識別功能，如刷臉取款、VTM機辦理銀行卡等。其部署方式以一體化解決方案為主，包提供生物識別系統集成、硬件改造集成等各類軟硬件產品及服務。自助設備客單價為5000元左右，2018年全國機具存量111.08萬臺，每年增量約為10萬+臺，總市場規模預計為100-200億元。

智慧網點是人臉識別應用的重要一環，即銀行網點改造，包括智能迎賓機、智能廣告機、人臉互動大屏終端等智能機具。其部署方式與自助設備改造非常相似，也是提供一體化銀行智慧網點改造解決方案，軟硬一體化為主。智慧網點客單價50-100萬元左右，2018年銀行網點數量達到22.86萬個，每年幾乎沒有增量甚至減少，總市場規模預計為1000-2300億元。

刷臉支付是一個新市場，主要體現為布局線下刷臉支付設備，以及線上刷臉支付功能。刷臉支付設備目前以軟硬一體化為主，線上刷臉支付主要是以公有云/軟件解決方案等形式提供。當今，刷臉支付設備以支付寶“蜻蜓”與微信“青蛙”為主，蜻蜓均價1700元，青蛙均價2000元，全國可能布局刷臉設備商戶數量預計達到5000萬家，總市場規模預計為1000億元左右。

樂觀來看，金融領域人臉識別相關市場規模預計達到3500億元，保守估計約為2500億元。從細分場景來看，智慧網點市場規模最大。其次為刷臉支付，刷臉支付設備剛處于起步階段，未來會有較大成長空間。

競爭激烈，下一步為何方？

整體來看，人臉識別在金融行業的應用有一個較為明顯的天花板，當市場規模達到一定高度，企業營收將面臨增長瓶頸。根據億歐智庫測算，2019年人臉識別金融行業市場規模僅50億元左右。大量人臉識別服務商的下一步應該走向哪？

刷臉支付可以說是人臉識別未來在金融行業應用的一個藍海市場。但是，根據目前支付寶和微信的補貼來看，投入要比營收大得多。

支付寶：在2019年9月30日之前點亮設備后，次月起的5個自然月內，每一位有效刷臉用戶日去重后獎勵0.7元，單月獎勵封頂400元，單臺設備累計獎勵封頂1200元。

微信支付則是在2020年3月31日前激活設備，若簽約商家滿足累計有效去重用戶≥50人標準，有效用戶的標準是單筆支付金額≥2元，則可一次性540元獎勵。其次，每日每位有效用戶可以獲得0.5元獎勵，每月封頂300元，累計封頂獎勵1000元。

以支付寶“蜻蜓”為例，在前期5個月補貼計劃中，設備預售價降至1199元，最多可獲得補貼1200元，相當于商戶不花一分錢就可以獲得設備。看似是一個賠本的買賣，支付寶和微信為什么花重金推廣？

如果說現在的線下支付方式是以二維碼為介質，那么隨著刷臉支付的成熟，人臉將成為新的介質，提前戰略布局保障自身的移動支付地位可能是初步考量因素。其次，正如前文所說，原有的SDK、軟硬一體化等讀物都面臨商業模式天花板，刷臉支付設備可以與營銷相結合，或許會成為一種新的可持續增長商業模式。

市場競爭愈加激烈，新的商業模式探討是人臉識別服務商當前值得深思的問題。