人工智能影響的不只是金融領(lǐng)域，還有我們每一個(gè)人的生活。

“為經(jīng)濟(jì)賦能，為生活添彩”是今年重慶智博會(huì)的主題，事實(shí)上，作為被稱作“第四次工業(yè)革命”的人工智能時(shí)代的到來，首當(dāng)其沖發(fā)生革命性變化的無非是醫(yī)療、金融、教育這三大行業(yè)，也是離消費(fèi)者比較近的行業(yè)。尤其是消費(fèi)金融行業(yè)，以其小額分散的特點(diǎn)，用戶更加下沉，更需要在貸款、審批、客戶服務(wù)、貸后管理的各個(gè)環(huán)節(jié)不斷完善智能化，降低自身風(fēng)險(xiǎn)，讓自身的服務(wù)更廣泛和更快捷。

人工智能時(shí)代有數(shù)據(jù)才是真正的王者

走進(jìn)位于重慶兩江新區(qū)的馬上消費(fèi)金融（以下簡(jiǎn)稱馬上金融），監(jiān)控屏幕上，交易數(shù)據(jù)快速跳動(dòng)。“公司日均審批放款25萬筆，放款達(dá)6億元”馬上金融相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。基于大數(shù)據(jù)分析，適應(yīng)新一代消費(fèi)習(xí)慣，我們?cè)O(shè)計(jì)了最低500元，最高不超過5萬元的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，并累計(jì)投入6億多元研發(fā)建設(shè)人工智能服務(wù)系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)秒級(jí)在線審核發(fā)放消費(fèi)貸款。“馬上金融獲批發(fā)明專利數(shù)量已達(dá)53項(xiàng)，占全部持牌消費(fèi)金融公司專利數(shù)的60%，遙遙領(lǐng)先。”

精準(zhǔn)的定位和即花即貸的便捷，使馬上金融僅4年就躋身全國(guó)最大的內(nèi)資消費(fèi)金融公司，注冊(cè)用戶總數(shù)超過7000萬，單筆平均貸款金額僅3000元左右。”額度雖然不大，但對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的間接拉動(dòng)不可低估。”馬上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國(guó)慶說。

26歲的山東濰坊人楊先生目前就職于青島某網(wǎng)絡(luò)公司公司工作，月薪4500元左右，在朋友的介紹下，他向馬上金融申請(qǐng)了一筆25800元的成人教育消費(fèi)貸款，用于支付他的JAVA培訓(xùn)學(xué)費(fèi)。“老師講的很實(shí)用，完成培訓(xùn)后，估計(jì)每月工資能漲到6000元，”他告訴記者，一次性拿出兩萬多元的學(xué)費(fèi)壓力略大，但一旦分期就沒壓力了。“學(xué)到的知識(shí)都是自己的，早學(xué)早受益。”

而在楊先生將身份信息和人臉識(shí)別同時(shí)上傳的一刻，馬上金融就開始了對(duì)他的全方位風(fēng)險(xiǎn)分析。“對(duì)于自然人，馬上金融系統(tǒng)可以直接連接央行的征信等數(shù)十個(gè)外部數(shù)據(jù)源，同時(shí)也擁有自建的數(shù)據(jù)源，利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對(duì)不同的數(shù)據(jù)源進(jìn)行關(guān)聯(lián)和整合之后，系統(tǒng)會(huì)從多維度對(duì)用戶的身份信息、信貸信息、消費(fèi)信息、社交信息和行為信息等進(jìn)行判斷，馬上金融CTO蔣寧介紹，“行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)控只會(huì)看征信報(bào)告上面少數(shù)的幾個(gè)變量，而馬上金融卻能通過充分的挖掘征信報(bào)告，加工衍生出5000多個(gè)變量，再結(jié)合上千萬個(gè)樣本和深度學(xué)習(xí)的機(jī)器模型，這樣提煉出來的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力遠(yuǎn)勝于只看幾個(gè)重要信息，識(shí)別的更加準(zhǔn)確。”

人臉識(shí)別如何應(yīng)用于風(fēng)控環(huán)節(jié)

人臉識(shí)別實(shí)則是人工智能中體感智能的一種模式，那這種模式是如何應(yīng)用在金融領(lǐng)域風(fēng)控環(huán)節(jié)的呢？

還以上文中提到的楊先生為例，下載注冊(cè)“安逸花”APP，在線注冊(cè)成功登錄以后，掃描合作商家門店的二維碼，選擇自己購(gòu)買的課程、價(jià)格以及分期信息，這個(gè)過程，僅需簡(jiǎn)單幾步填寫客戶的個(gè)人基本信息、姓名、性別和手機(jī)號(hào)碼等，同時(shí)客戶需要上傳身份證OCR正反面照片并進(jìn)行面部活體識(shí)別，這個(gè)過程要用到馬上金融獨(dú)立開發(fā)的LUMA風(fēng)控系統(tǒng)。

馬上是如何給客戶授信的呢？

LUMA風(fēng)控系統(tǒng)是馬上金融自主研發(fā)的信貸審批系統(tǒng)，針對(duì)不同的場(chǎng)景、產(chǎn)品可以提供不同的風(fēng)控策略，馬上金融依據(jù)自己強(qiáng)大的科技能力和分析能力，充分使用最先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和最前沿的人工智能方法（經(jīng)典分析法、知識(shí)圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、深度學(xué)習(xí)等等），他們會(huì)挖掘客戶數(shù)據(jù)背后蘊(yùn)藏的信息，客戶和客戶之間的關(guān)聯(lián)，提煉客戶的行為模式，預(yù)測(cè)客戶未來行為偏好和行為模式，制定最優(yōu)化的授信策略。

拿人行征信數(shù)據(jù)舉例，雖然各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都在使用該數(shù)據(jù)，但一般情況下，他們只會(huì)看征信報(bào)告上面少數(shù)的幾個(gè)變量，比如是否逾期，是否有房貸，信用歷史多長(zhǎng)等少數(shù)幾個(gè)指標(biāo)。馬上金融卻充分的挖掘征信報(bào)告，加工衍生了5000多個(gè)變量，再通過數(shù)據(jù)分析和人工智能方法，進(jìn)一步提煉預(yù)測(cè)變量，“這對(duì)我們有效辨別信用風(fēng)險(xiǎn)起到了很大作用”，結(jié)合其他數(shù)十個(gè)數(shù)據(jù)源，構(gòu)造萬維以上信息維度的全面描述客戶信用價(jià)值的智慧空間。以智慧空間為基礎(chǔ)，通過經(jīng)典分析、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等方法對(duì)客戶進(jìn)行全面描述。經(jīng)過這些全面多維度系統(tǒng)的分析，對(duì)申請(qǐng)人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和客戶信用價(jià)值都可以給出一個(gè)相對(duì)精準(zhǔn)的判斷。例如使用科技欺詐手段進(jìn)行實(shí)時(shí)欺詐，“通過填寫方式和填寫速度，我們也可以判別風(fēng)險(xiǎn)的高低”負(fù)責(zé)馬上金融風(fēng)險(xiǎn)管理的公司副總經(jīng)理林亞臣博士如是說。又比如不同的手機(jī)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)不同，一般來說，手機(jī)價(jià)格高的用戶風(fēng)險(xiǎn)會(huì)低一些。

目前，馬上金融LUMA風(fēng)控審批系統(tǒng)99%以上都是自動(dòng)化完成的，有不到1%在審批中觸發(fā)到LUMA風(fēng)控系統(tǒng)的規(guī)則，則會(huì)自動(dòng)進(jìn)入到人工審核的環(huán)節(jié)。等于說這個(gè)系統(tǒng)描繪了一副用戶風(fēng)險(xiǎn)的畫像并且進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)的量化，可以說是真正做到了“見微知著、風(fēng)險(xiǎn)先知”。

綜上可以看出，人工智能就是在這些細(xì)微中改變著金融領(lǐng)域的商業(yè)模式，當(dāng)然在金融的其他領(lǐng)域，同樣也有非常新穎的應(yīng)用。

筆者了解到，我國(guó)的消費(fèi)金融公司主要分為四大類：商業(yè)銀行、汽車消費(fèi)金融公司、消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，消費(fèi)金融在我國(guó)的興起正好趕上了互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，自帶互聯(lián)網(wǎng)+的基因，這更有利于人工智能的發(fā)展，配合消費(fèi)金融公司本身強(qiáng)大的資金實(shí)力，讓人工智能在金融領(lǐng)域的落地成為現(xiàn)實(shí)。相信，未來也必將更加深刻的改變著我們的生活。