2008年，當3G網絡進一步普及和蘋果公司推出iPhone智能手機后，有識之士就預言今后不再需要銀行卡，出門一部手機即可。今天，我們可能已經幾年未到銀行，ATM也不再需要，代之于掃碼支付、面對面手機轉賬。一部手機在握，支付、轉賬、匯款、理財、小額貸款無所不能。隨著5G通信技術和高性能計算技術的出現，更多新應用將不斷被創造出來，也可能出現我們今天無法想像的突變型的商業模式，進一步對金融服務提出新的要求。5G技術將給銀行變革帶來更強勁的驅動，加快銀行業進入4.0時代，不僅助力改造硬件核心系統，而且能夠進一步推動銀行業務發展，改變銀行生態布局。下面就5G技術對銀行轉型帶來的機遇和面對挑戰的對策，談幾點個人認識。

【一】：5G助力銀行業務改良、服務升級，促進開放銀行建設

目前，5G技術已從開發測試階段逐步投入到應用階段，5G商用元年正式開啟。對商業銀行而言，應積極把握5G發展契機，結合物聯網、人工智能等技術應用，改良公司業務模式、提升服務效率和質量，推動自身數字化、智能化轉型，進一步擴大金融服務內涵和外延。

（一）重塑公司業務風控模式，助力普惠金融

雖然受益于互聯網技術的快速爆發，商業銀行公司業務，如供應鏈金融和普惠金融已經發展了一定技術水平，但是在業務迅速拓展中也暴露出一些現有技術無法解決的問題和痛點。

其一，無論是對于供應鏈金融還是普惠金融，銀行的傳統風控模式仍基于傳統征信體系和方法。主要依靠工作人員對個人和企業進行征信調查，判斷其實際經營情況和財務狀況，再給出信用評級。但是受限于人員、能力和經驗，銀行往往難以深入了解產業供應鏈，難以具體甄別企業信用風險和抵押資產風險并有針對性地實施有效管理。

其二，業務辦理過程中需要審核種類繁多的過往資料，銀行往往需要耗費大量人力、精力和時間，最后還可能導致中小企業資金需求得不到滿足或者由于對企業的實時狀態了解不足而導致貸款回收困難。

第三，盡管現今的互聯網金融公司可以提供豐富的線上大數據，但其數據來源無法避免主觀性問題，仍存在信息不對稱的風險。而且從整個系統來看，統一的信息服務平臺尚未搭建，數據歸集、整合都面臨很大的挑戰。

5G應用可能夠為銀行公司業務中的風控問題以及成本控制問題提供新的解決方案。在？5G？技術的推動下，大量人員和智能物體被接入到互聯網，產生豐富而真實的數據，實現資金流、信息流、實體流的“三流合一”。一是通過實時掌握客戶的風險動態，銀行可以利用物聯網、大數據等先進技術手段，通過識別行業、企業或個人的自然屬性，追蹤他們的行為特征，更加深入全面地掌握企業或個人的實時資產狀態，將風險管理嵌入行業供應鏈、企業經營生產流程，從而使得金融信用評估更加實時可靠。二是由傳統風控向數據風控轉變，5G應用強化了大數據分析及人工智能在欺詐風險以及信用風險等方面的應用與創新，并結合企業經營情況等數據不斷提升識別、評估、預警、緩釋、監測、報告、處置等環節的精準能力。三是5G帶來的新業務模式將改變銀行的風險管理理念、模式和流程，使實體場景與虛擬經濟之間的數據高效互聯互通，從而規避平臺的數據造假，打造更為全面的金融信用評估體系。全面的5G應用對企業信用評估和反欺詐提供了更多維度的風控數據、信息，對風控、授信模型的建立、判斷貿易背景真實性上提供更多判斷依據，有助于打造智能化嵌入式風控，建立高質量信用評級體系，同時也省去大量的人力物力成本，擴大了銀行的服務空間。

此外，技術應用創新可以擴大普惠金融的深度和廣度，助力銀行全面踐行普惠金融戰略。借助5G技術，銀行的服務可以延伸到更多地方，滿足小微企業、三農、個人客戶的金融服務訴求，克服地域分散、信息不對稱、風險可控性差、服務成本高等問題，讓金融服務更平等、平常。更進一步，銀行可以借助5G和物聯網掌握客戶的一手經營數據，輸出銀行的數據分析和財務管理能力，扶持小微客戶提升經營管理能力，提前做好資金準備。

（二）創造零售銀行新業態，助力智慧金融

隨著客戶的個性化需求越來越多樣化而且對快捷性、便利性的要求也逐漸增高，現有業務模式已無法提供令客戶滿意的體驗。同時零售業務種類、線上交易頻次的不斷增多也帶來了客戶對數據安全和交易合規性等更高要求。

首先，5G應用將使零售服務體驗大幅提升，客戶的支付和交易效率也會顯著改善。第一，服務體驗將持續優化。5G時代，網絡延遲將縮小至毫秒級，加之邊緣計算的應用，現有金融服務流程間的網絡延遲問題，如查詢、轉賬等金融交易服務功能不成功的情況，將得到極大的緩解，用戶將感受不到金融服務的業務流程延遲。移動端的金融服務，其速度和質量都將超乎用戶想象。第二，支付方式將更加多元。VR/AR云化將不再受到帶寬和時延的限制，數據傳輸、存儲和計算功能可從本地轉移到云端，體驗也因時延減少而更加貼近現實。VR/AR云化的應用，將能夠為支付提供更豐富的決策數據輔助和更真實的場景，從而獲得比二維碼支付、條碼支付、POS機支付等方式更優越的體驗。第三，網點服務形式將迎來革新。對于銀行服務較難觸達、尤其是服務人員較為稀缺的地區，或是城市中的敏捷網點，金融機構可采用VR或全息技術，將金融服務通過立體影像呈現，為用戶提供優質服務且降低成本。若將來全息技術成熟，或許可采用全息進行遠程開戶驗證，進一步縮短時空帶來的障礙。

其次，5G應用將降低零售業務的交易風險，提升安全性。其一，在防范傳統風險的基礎上，5G結合大數據技術，整合及分析數據，對銀行客戶進行更加準確的身份識別、交易權限認證、業務流量監控、可疑交易二次認證、交易攔截阻斷、故障隔離。其二，基于金融大數據應用創新建立豐富的風控模型、規則以及反欺詐知識庫，從賬戶、設備、位置、行為、關系、偏好等多個維度實時監測客戶每筆交易行為并及時做出預警。

（三）促進開放銀行發展和場景服務建設

除了能夠解決公司業務、零售業務等微觀層面存在的問題，5G應用下的智慧金融服務還能從宏觀層面助力開放銀行以及場景服務等商業模式的建設。

在開放銀行模式下，銀行將與各種不同商業生態有機對接，形成典型的“平臺+服務”運作模式。5G將帶來更快的應用程序響應和更廣的設備連接，可以滿足智慧城市在通信方面的需求。智慧城市的建設對金融機構來說，意味著更全面的數據、更精準的金融需求、以及無處不在的金融場景。通過API 將銀行各類金融產品和服務，甚至非金融服務能力，向同業、用戶、合作伙伴開放，即把銀行的服務植入到客戶端、機構端和政府端，無感融入所有人的生產和生活場景。借助海量的多維度關聯數據支持，銀行將在各類場景中為客戶或用戶提供無處不在、無微不至的綜合服務解決方案。

打造全場景化的開放銀行金融生態圈需要重點考慮與誰合作、如何合作以及如何推動合作等問題，根據具體實踐來看，前期各大商業銀行均優先選擇相對封閉的垂直場景切入，積極布局出行、住房、教育、健康、養老、社區、公共服務、B2C（Business To Customer，簡稱“B2C”）市場、B2G（Business To Government，簡稱“B2G”）政務、理財與保障、數字內容與新媒體、旅游與酒店、運動、餐飲、跨境服務等15大場景生態領域。5G時代的大數據、物聯網以及AI等前沿技術的融合將為銀行的“全連接”開辟全新的可能。

隨著5G技術的應用，開放銀行的發展和銀行數據開放將不斷深化，銀行本身將成為基礎設施。未來不僅僅是金融服務通過開放API進入到各個場景實現融合性更高的金融場景，銀行所打造的開放平臺勢必會孵化出更加符合客戶需求和新金融發展趨勢的全新金融服務體系，真正實現布萊特·金（BrettKing）在《Bank 4.0》一書中，描述的“金融常在，銀行不再”（Banking Everywhere，Never at a Bank）的場景。

【二】：5G時代銀行業面臨的挑戰與應對

在5G構建的萬物互聯、萬物智聯的生態系統中，可獲得的數據信息呈幾何級數增長，金融服務的個性化、定制化、智能化更加突出，金融風險的管控更加多維、實時和動態，高效引導金融服務實體經濟，然而在展望代際升級機遇的同時，新的挑戰亦不容低估。

（一）5G應用催生的新業態將對傳統業務和組織模式形成挑戰

從“互聯網+”升級到“智能+”，新技術、新業務、新模式不斷出現，新動能正構建新業態。面對新業態的不確定性與挑戰，商業銀行應明確將5G作為數字化轉型的核心，逐步實現第三次轉型。

商業銀行應明確數字化、智慧化戰略發展方向，緊密跟蹤各行業5G應用的發展趨勢和動態，發掘金融服務的機遇和切入點。一是，銀行應快速轉變觀念，特別是管理層及中高層管理人員應高度重視和深入理解5G技術對業務的影響，跳出傳統業務模式的框架，搶抓發展機遇，迎頭而上，在新技術賦能之下重塑業務形態。二是，銀行應在商業模式創新上下功夫，通過明確企業在新形勢下的轉型路徑，來逐步確立并細化未來創新業務的目標，進而圍繞“前臺一體化、中臺專業化、后臺集約化”的戰略目標來全面推進經營，最終實現多維度金融與科技的有機融合。三是，銀行應不拘泥于傳統思維窠臼，以積極開放的心態吸納和應用成熟的創新技術成果。從“廣結盟”（與在金融科技創新方面發展較好的企業、高校、科研機構、技術聯盟等建立多層次的戰略合作關系）、“廣撒網”（大批量收購或投資有潛力的金融科技初創企業）兩個方面出發，構建自身核心技術體系。

商業銀行應建立敏捷組織。5G使得信息傳遞更快、并發更大、加快了產品創設的速度，服務交付也不再是單一的產品部門可以完成，而是要求渠道、產品、合規、運營、科技等諸多部門協同完成，傳統科層制的總分行、職能部門的組織形式已經很難適應。因此，要通過將組織按照企業架構思維進行解構，一方面要高度專業化，形成小單元的功能，另一方面支持靈活的組織功能重組，實現以價值交付為目標的敏捷組織。銀行應盡早在組織架構、績效考核、工程實施、人才儲備等方面做好準備，應對新技術的沖擊。

商業銀行應全面推進科技更新迭代。其一，應在使用新技術前進行充分地調查研究。既要摸清當前用戶的金融需求特點和市場環境，了解國內外5G技術應用前沿，也要結合自身實際情況和總體實力，制定科學合理的發展方式，推進相關信息系統的建設，培養高層次、應用型、復合型金融科技精英人才。其二，應加大對新技術的研發投入力度。一方面，結合云計算、AI、生物識別、物聯網、區塊鏈等新一代技術，加速數字化智能網點的轉型進程，對供應鏈金融服務進行全面升級，加快人工智能應用的落地實施以應對5G網絡帶來的新變化。另一方面，通過兼并收購等手段快速建立全面基于云計算和大數據、具有決策支持功能的分布式智能型系統，形成數據挖掘、行為分析、精準營銷、售后服務、風險預警為一體的“閉環管理”智能系統。其三，應借力5G技術加速打造特色化產品和服務。一方面，結合物聯網、人工智能等技術應用，讓客戶與銀行之間的交互更加便捷和高效，形成自身的“拳頭”競爭產品。同時系統性地結合AR/VR、智能語音交互、全息投影等前沿信息技術成果，為客戶提供沉浸式的虛擬網點體驗和遠程互動交易。其四，應運用5G打造“樂高式松耦合”營業環境，及時響應市場和營銷活動需求，提升線上靈活調整布局的機動性，貼近客戶。

（二）5G應用將增加數據管理的復雜性

相比現有相對封閉的移動通信系統而言，萬物互聯無法避免使得商業銀行信息系統接入更多的外部網絡，5G接入的用戶、設備種類增多，風險隨之疊加，金融機構很可能將面臨更大規模、更高頻次的惡意網絡攻擊。此外5G將支持豐富的應用服務，因此會涉及到大量的用戶隱私數據，金融場景中，還會收集更加敏感的用戶身份信息、交易數據等信息。數據一旦泄露，將會造成更嚴重的后果。這必然對商業銀行的數據管理工作提出了更高的要求。

首先，銀行應進一步完善風險管理體系，筑牢風險防火墻，防止新技術帶來的跨界風險、操作風險等。傳統的商業銀行技術風險管理流于形式，主要由信息技術和渠道部門管理，防控形式過于單一。在5G時代，風險管理應置于全行業、全系統層面，涵蓋所有部門，全面實施網盾工程，確保每一個數據接口都能夠有防火墻、防毒墻將數據接口置于安全可監控范圍，防止數據接口暴露。

其次，銀行應提供更加廣泛和嚴密的隱私保護方案。在內部必須建立更加完善的數據監管和應用系統，針對各個板塊和條線設立數據風險和網絡防火墻，避免人為操作風險導致的隱私泄露和賬戶買賣行為。同時，必須改變現有的信息技術管理模塊中被動監管的局面，將數字化轉型過程中的技術應用、數據風險等問題納入嚴格的內控管理機制，構筑強大的風控體系。

再次，銀行應和終端公司聯合起來，完善用戶信息采集的檢測、審核與預警機制。數字化轉型過程中，傳統的數據上傳、網絡切換等都會出現漏洞，操作風險、系統風險并存，因此對于數據的采集和處理應通過技術監測、設置防火墻、防毒墻等技術手段進行監管，并且對關鍵的技術人員進行機制約束，包括A/B崗、輪崗、多維度交叉監督等，防止隱私暴露和數據泄露。

技術發展日新月異，傳統銀行朝數字、智能型銀行升級已成必然之路，商業銀行只有順勢而為、積極應對困難與挑戰，才能在當下激烈的市場競爭環境中的站穩腳跟，在實現自身高質量發展的同時，為客戶帶來更高效便捷的服務。未來，商業銀行的競爭將不再局限于業務形態、客戶群以及產品，而是將集中于金融科技、5G應用、數據管理以及賬戶安全運行等更高層領域。在同質化日益嚴重的大背景下，也只有借力5G技術的應用和推廣解決過去商業銀行智能化轉型中存在的技術故障、風險漏洞、系統BUG等懸而未決的難題，徹底改變金融的智能化形態，才能行穩致遠，擁抱更加廣闊的星辰大海。

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