互聯網金融的發展，顯著提升了金融服務效率，方便了人們生活，使人們可以通過線上、APP辦理各種業務，然而由于很多數據都是基于人為主動提交，真實卻不一定可靠，所以無法從根本解決誠信問題，這也是P2P最終被迫叫停的原因：基于社交數據做模型，貸款違約率非常大。而物聯網金融有本質不同，物聯網金融基于交易全流程，通過傳感器實時采集數據，數據客觀、真實、實時、全面、可追溯。因此，物聯網金融可以變主觀信用為客觀信用，將風險控制在最低。

物聯網金融的特點與價值

物聯網金融基于互聯網，但又更具透明度和參與度。

（一） 從本質屬性看，物聯網金融服務實體經濟

傳統意義上的互聯網金融源于虛擬經濟高速增長到一定規模后驅動的金融創新發展，如服務于虛擬經濟基礎建設的網絡信貸、服務于虛擬經濟交易的第三方支付等。而物聯網金融建立在實體世界已有智能化的基礎上，借助物聯網技術整合社會各類經濟活動，面向實體經濟、服務實體經濟。

（二） 從運行機制看，物聯網金融側重“人-物-人”聯系

傳統意義上的互聯網金融側重“人-人”聯系，人與人之間通過互聯網直接完成金融交易活動，但無法準確評估交易對手特征，如P2P的用戶獲取、信用審核及籌資過程均在線上完成，給借款人隱匿、偽造和欺騙留下了空間，使壞賬率大幅增加。而物聯網金融實現人與物、物與物的即時交流，人與人之間通過物的媒介間接完成金融交易，物作為客觀性手段，可以對生產、銷售等全流程進行精準評估，最大限度規避信用風險，可靠性大大提升。

（三） 從影響程度看，物聯網金融催生新的金融模式

物聯網金融是物聯網與金融的深度融合，其變革了金融的信用體系、服務體系等，帶來現有金融體系的升華，產生了倉儲物聯網金融、貨運物聯網金融等新的金融業務，孕育了智慧金融等新的金融模式，未來將通過支持實體經濟的物聯網改造而催生更多新的金融范式。

物聯網金融的發展現狀

隨著中美貿易摩擦、新冠疫情影響，以5G為首的，包括物聯網、區塊鏈等關鍵核心技術在內的新技術創新成為國際競爭焦點，同時也推動著金融科技發展模式創新。

物聯網作為金融科技應用最廣的底層技術之一，通過與垂直行業深度融合，已不斷應用于金融服務的各項業務中，物聯網技術不斷打破金融行業壁壘、創造新的價值。

目前，物聯網金融廣泛應用于金融信貸、金融租賃、保險等多個領域。在金融信貸領域，物聯網金融通過物聯網技術實時監控抵押物狀態，提高風控精準率；在金融租賃領域，物聯網金融通過物聯網技術對融資租賃標的物實時監控，確保設備安全、不被挪用，同時通過對生產設備的狀態監控分析企業生產經營信息，確保企業正常還款能力，從而保證融資租賃機構的風控精確度。在保險領域，物聯網金融促進了UBI車險業務的發展，通過車聯網技術了解駕駛員駕駛習慣，與車輛信息、周圍環境等數據綜合起來，建立人、車、路（環境）多維度模型定價系統，給保險公司合理定價、精準獲客、降低賠付率等帶來幫助。

盡管物聯網金融已在多個領域得到應用，但其還未大規模發展，原因在于：

1、業務模式多為定制，復制困難

物聯網金融項目因企業需求不同及數據權限歸屬問題，多為定制化項目，項目開發成本高，復制難度大，使得物聯網金融的規模發展受到阻礙。

2、資源、數據共享缺乏途徑

目前，受限于企業對于自身信息安全的保障，各金融機構間的金融數據互聯互通還存在難度，無法最大程度地降低信息獲取成本，就意味著無法最大程度地降低金融風險概率，這也成為制約物聯網金融規模發展的一大障礙。

3、數據利用率低

物聯網金融產生大量數據，目前大多數情況下，只簡單地利用狀態信息數據，沒有很好地開發和處理數據，充分發揮數據價值，數據不能變現，成為物聯網金融發展的短板。

4、安全性問題仍是痛點

安全性問題是物聯網時代關注的重要問題，同時也是金融領域的一大痛點，任何接入網的物聯網終端都有可能面臨安全問題，物聯網金融的大規模發展必須解決安全問題。

傳統金融業的風控困境

作為掌握國民重要經濟信息的實體，銀行、證券、保險機構等傳統金融機構相對于金融科技企業來說，風控要求較高，靈活性較差，門檻較高。金融科技企業運用信息技術，主要聚焦長尾市場，客戶群體主要為長期被銀行等傳統金融機構忽略的小微企業和零散客戶，但近年來逐漸向大型企業客戶滲透，導致傳統金融機構業務逐漸被侵蝕。因此，傳統金融業面臨著業務發展需要和風控要求高的雙重困境，而傳統金融機構風控的主要痛點如下：

1、信息不對稱

風控的基礎在于獲取真實、有效、完整的信息，而金融信息一般呈分散化、碎片化特征，很難滿足獲取要求，主要表現為：不易掌握交易對手的真實經營狀況、還款來源、融資用途、擔保效力等，即與交易對手之間的信息不對稱；此外，還有公司內部信息不對稱：由于公司地理位置分布廣、組織架構復雜，或者部門與部門之間、員工與領導之間信息交互不充分，導致風險信息傳遞不順暢，風險管理效率和效果降低。

2、時效性難掌握

時效性在物聯網時代已成為各企業競爭的主要要素之一，對于公眾客戶來說，習慣了互聯網時代極致用戶體驗的客戶更傾向于選擇方便快捷的金融服務；對企業客戶來說，融資速度就是金錢，甚至關系到企業存亡，時效的重要性不用贅述。而對于金融機構本身來說，每個項目留給風控人員調查和思考的時間非常有限，如何在有限的時間內更快更多地搜集到有效信息，是做出準確決策的保障。

3、成本壓力

對于傳統金融機構來說，很多風控手段對風險防范可能都非常有效，但由于成本過高而無法實踐。比如，作為債權人，查清融資人財務數據的真實性、企業間復雜的關聯關系、隱性擔保關系、異常資金往來等對風控都非常重要，但由于時間和人力成本壓力，可能最后只能被動接受客戶提供的資料及陳述，或僅做簡單驗證，從而使風險識別與判斷受到影響。

物聯網金融破解傳統金融業風控困境的途徑

物聯網金融的出現，為傳統金融業風控困境找到了突破口，“物聯網+金融+實體經濟”的模式促進客觀信用體系的建立，將風險控制到最低，主要途徑如下：

1、海量數據打破信息孤島，動產融資實時監管突破雙重困境

過去由于技術條件有限，銀行等傳統金融機構出于風險考慮，對動產融資業務非常謹慎，原因在于：傳統動產融資過程中，其監管質量與準確性主要依賴于企業運營狀況調研、調研人員專業水平、企業財務和信用狀況、企業道德程度等較主觀，信息真實性難以保證，無形中給銀行放貸帶來較高風險，同時還使銀行面臨著抵押品難以量化、重復抵押、貨權不清晰、監管過程不透明等一系列問題，導致出現銀行“不敢貸”、中小企業“融資難、融資貴”的供求明確卻無法匹配的尷尬局面。

而物聯網金融可以幫助銀行拓展中小企業動產融資業務，又能保障融資風險管控：物聯網金融通過物聯網技術對借貸企業的生產、運營、物流等進行全方位感知監控，賦予動產以不動產的屬性，從更大空間去監管動產的狀態、降低動產虛假質押、重復質押等潛在風險，實現貸前客觀調查、貸中智能監控、貸后實時管理的效果。此外，利用物聯網、云計算技術建立金融機構內部信息共享平臺，可以解決企業內部信息不對稱問題，提升企業風險管理水平。因此，物聯網金融可通過海量數據感知監控打破金融機構內外部信息孤島，實現拓展業務和風險管控的雙重需要。

以某數據農貸場景為例，通過物聯網金融實現金融機構全流程參與養殖戶養殖過程，利用物聯網設備對養殖場溫度、濕度、禽畜數量全方位監控、物流運輸全程追蹤、銷售數據全面收集，形成海量數據，從而全面感知監控。與傳統注重貸款發放和貸款利率、貸中放任的方式相比，物聯網金融更注重放貸過程中的資金管理和資金利用效率，在風險防控的定位上將養殖過程的真實性和合理性作為核心，通過全流程參與飼料廠、獸藥廠、屠宰場的物流監控和電子合同，將欺詐成本顯著提升。對于金融機構而言，企業規模、歷史交易、固定資產等信息不再重要，而將風控著力點放在養殖全過程，形成管理、訂單、保險、提料、收入等智能監控和交叉驗證全流程，將放貸風險降到最低。

2、打破時間維度，提升風控管理和金融服務效率

物聯網金融不僅從空間維度全方位提供海量數據，同時也從時間維度進行實時感知、傳輸和監控。對于風險管控來說，物聯網金融打破了傳統意義上只能通過人為耗時調研的局面，通過物聯網技術實時感知監控物狀態、實時傳輸、實時分析，為風險管控人員準確并及時地提供第一手資料，能大幅度提高風險決策效率。對于金融服務來說，風險管理效率的提高，也促進金融借貸服務效率的提高，從而使企業客戶融資效率提高；同時，物聯網金融促進整個客戶信用體系的建立，也會提升公眾金融服務效率。

以蛋殼公寓為例，如果微眾銀行引用物聯網金融模式，通過智能門鎖及時獲取公寓入住率，通過入住率及時預知蛋殼資金鏈斷裂的可能性，迅速做出風險決策，可能會適當降低其損失。

3、數字化風險管控，解放時間、人力成本壓力

對于傳統金融機構來說，使用傳統手段詳盡調查融資人財務、運營、信用等狀況，時間及人力成本太過高昂，而物聯網金融實現數字化遠程實時風險監控，只需鋪設物聯網設備，通過系統實時分析得知風險狀況，從根本上解決時間及人力成本壓力。

以某企業化工品動產質押場景為例，大多數中小型化工企業，通常租用倉庫、采用第三方物流運輸，固定資產資源非常有限。引入物聯網金融模式后，通過物聯網終端，實時監測化工產品的液位、料溫、濃度、體積、標密、質量等信息，實時聯網，將監測內容遠程傳輸給平臺，掌握動產情況，賦予動產以不動產屬性，控制借貸風險。此外，金融機構可通過建立標準化流程，復制案例，將同一套平臺和設備使用于其他同類化工企業，金融機構只需后臺監管，無須人為信用測評，可大大解放金融機構的時間及人力成本。

綜上，可以看出物聯網金融能解決大部分傳統金融業風控困境，但安全性、可信度問題仍是目前金融機構業務發展的重要制約因素，物聯網金融與區塊鏈結合或許能有助于解決這一問題。

物聯網金融未來發展展望——與區塊鏈結合

雖然物聯網金融能在一定程度上推動傳統金融業發展，保障其風險管控，但由于定制化業務模式、數據資源缺乏共享途徑、數據利用率低、安全性問題等原因，物聯網金融并沒有呈現爆發式增長，未來物聯網金融的規模化應用是否應結合其他輔助技術，區塊鏈或許是其中一項重要技術。

1、區塊鏈與數字貨幣結合，助力普惠金融

想象一下，未來可能出現這樣的情景：某一天，你去商場買東西，付款時，原本笑嘻嘻的營業員忽然嚴肅地對你說：“對不起，這些錢你不能用，它附加了慈善捐款的簽名，只能用于慈善物資的購買。”這就是數字貨幣的使用場景，以區塊鏈為底層技術，管理數字貨幣錢包地址、監管交易信息，做到交易可追溯，最終助力普惠金融發展。

2、區塊鏈智能合約，促進大數據共享聯盟建設

區塊鏈的特點，決定了其天然能解決信息不對稱問題，物聯網金融與區塊鏈相融合，可構建物聯網金融區塊鏈聯盟，將金融機構、融資企業、監管部門等數據供需方通過可信證書加入大數據共享與交易聯盟網絡，認證通過即可訪問大數據中心數據。細化來講，區塊鏈技術通過智能合約對金融風控場景事件進行邏輯、時間、身份等條件限制，進行建模編寫，利用智能合約監測并觸發執行，同時，可對資產等敏感信息通過公鑰密碼技術進行加密，所有參與者共同維護大數據共享與交易聯盟的公共賬本，建立信任機制，保證信息安全共享。

3、區塊鏈溯源機制，全面利用數據、保障交易安全

區塊鏈技術與物聯網金融結合，保證了企業業務全流程信息的完整性、不可變更性和安全性。一方面，區塊鏈技術能夠登記和驗證物聯網設備，這意味著區塊鏈技術可以看到微控制器等產品的原產地，確保它們不會被入侵或受到其他損壞。另一方面，區塊鏈技術整合并實時反映所有環節信息的真實動態，其“共享賬本”的特點，能防止信息篡改，使得無論是金融機構、借貸企業還是監管部門都不能隨意操控數據，各方的交易行為也是加密不可改變的。所以，區塊鏈技術保證了所有數據利用效果的同時也保證了交易的安全。

例如，通過區塊鏈技術，可快速拓展物聯網金融倉單質押模式，根據倉庫位置、貨物信息等倉單信息，通過區塊鏈技術對其鎖定和激活報警，當倉單處于鎖定狀態時，對倉單下的任何貨物進行未經許可的非法操作時，系統就會發出警告信息，有效解決目前虛開、重開倉單等問題，使實物監管融資變得更加規范、便捷、高效和安全，大幅度保證融資安全、提高融資效率。

最后說一句

雖然，區塊鏈技術對于物聯網金融的發展起到至關重要的作用，但物聯網技術本身的發展，以及運用其他輔助技術，如人工智能、云計算、大數據、安全技術等，都會對物聯網金融的規模化發展起到一定作用，使物聯網金融不再是部分企業的定制化項目，而在金融業全面普及。同樣，安全問題也是制約物聯網金融發展的一大因素，區塊鏈能否有效解決安全問題、區塊鏈可擴展性解決方案、多重簽名技術能否抵御黑客攻擊，還需時間驗證。

原文標題：科技城｜物聯網金融是解決傳統金融業風控困境的突破口

文章出處：【微信公眾號：物聯網技術】歡迎添加關注！文章轉載請注明出處。

責任編輯：haq