正所謂，兵馬未動，糧草先行。電商出海這條路，危機四伏。如果把核心業(yè)務(wù)看作是主力軍，那么反欺詐管理就是必不可少的“糧草”。為了讓支付更安全、更保險，歐洲范圍內(nèi)出臺了PSD2法規(guī)。早在今年一月PSD2正式生效之前，PSD2在歐洲乃至全球就已經(jīng)擁有了Top級別的討論度。而它的生效在支付和電子商務(wù)方面給中國出海商戶帶來了不小的挑戰(zhàn)。

PSD2與跨境電商交易

PSD2的全稱是第二版支付服務(wù)指令修訂法案，要求當交易發(fā)送到3DS認證時需要通過強客戶驗證（簡稱SCA），以提高付款安全性。但它的實施普遍被認為利弊參半。

3DS是一種通訊協(xié)議，讓線上交易能通過發(fā)卡行進行認證。它依賴于發(fā)卡行基于數(shù)據(jù)點做出的判斷。用它來執(zhí)行的SCA會給付款過程增加身份驗證要求，即需要在客戶知道的信息（密碼/PIN碼）、設(shè)備（手機/平板）、生物特征（指紋等）這三項驗證中需要同時滿足兩項。這會給結(jié)賬流程帶來摩擦，甚至讓可信用戶放棄購物車。而且3DS認證并非防止欺詐的有效工具。如果欺詐者通過某些手段獲取了用戶的電話或錢包，就能輕松繞過3DS認證。這也就是為什么3DS認證雖然已經(jīng)推出了20多年，但仍然無法完全消除欺詐風(fēng)險。

按照PSD2的規(guī)定，對發(fā)送到3DS的訂單，會產(chǎn)生從商戶到發(fā)卡行的固有的責(zé)任轉(zhuǎn)移。那么商戶會面臨兩難的境地：發(fā)送還是不發(fā)送？盡管3DS是一種有缺陷的欺詐預(yù)防工具，但商戶可能會傾向于將其應(yīng)用于有風(fēng)險的訂單并避免承擔(dān)責(zé)任。隨著SCA在歐洲迅速推廣，過度使用3DS以及依賴欺詐檢測系統(tǒng)和支付服務(wù)提供商的風(fēng)險規(guī)則可能會導(dǎo)致更多欺詐交易獲得批準。

PSD2給商戶帶來的挑戰(zhàn)

不少商戶還沒意識到，在PSD2的規(guī)則下，收單方和發(fā)卡行擁有共同責(zé)任，即在其欺詐監(jiān)管報告中呈報欺詐性交易。也就是說，即使發(fā)卡行需要對欺詐拒付承擔(dān)金融責(zé)任，收單方也會因為欺詐類訂單被處罰，并將其計入其欺詐率內(nèi)。

欺詐率上升會帶來各種問題，比如影響未來申請SCA豁免的資格，甚至可能被銀行征收更高額的手續(xù)費等。

更重要的是，如果商戶標識符和商戶ID與欺詐有了關(guān)聯(lián)，那么發(fā)卡方將對商戶產(chǎn)生質(zhì)疑，極大影響銀行授權(quán)率。

欺詐者如何應(yīng)對PSD2

伴隨各種預(yù)防欺詐措施出現(xiàn)，欺詐者也在不斷升級欺詐手段，其中暗網(wǎng)就是一個他們聚集的主要平臺。暗網(wǎng)是由各種秘密渠道構(gòu)成的龐大網(wǎng)絡(luò)，從市集到閉門論壇、消息傳遞應(yīng)用程序等。暗網(wǎng)不但成為欺詐者交流心得的平臺，還提供各種幫助他們升級欺詐手段的教程和指南。

盡管PSD2的出臺是希望能夠保障交易安全，但它并不能降低結(jié)帳階段之前面臨的風(fēng)險和損害。比如，欺詐者仍然可以濫用商戶的忠誠度和獎勵計劃。

此外，通過信任受益人豁免制度，持卡人可以把特定商戶列入白名單，保證在與這些商家交易時避免使用SCA，但這會給欺詐者創(chuàng)造可乘之機，因為他們會試圖利用各種繞過SCA的措施。這就導(dǎo)致這些電商帳戶更容易遭到帳戶入侵（ATO）攻擊。

適合的解決方案能為商戶帶來什么

雖然有些商戶配備了人工審核團隊，但往往會陷入效率低下、成本較高和準確率無法保證的三重困局。這種情況下，一個適合的反欺詐解決方案能幫助商戶從根本上解決問題。

隨著PSD2帶來一系列挑戰(zhàn)，反欺詐服務(wù)供應(yīng)商們也從未停止研究探索的腳步。比如Riskified的PSD2優(yōu)化方案，就是專門針對PSD2開發(fā)的解決方案。它可以讓訂單根據(jù)不同的風(fēng)險級別進入不同的審核路徑，優(yōu)化訂單批準率。

Riskified優(yōu)化方案訂單處理流程圖

當買家支付訂單后，反欺詐服務(wù)供應(yīng)商會先對訂單進行初篩，判斷是否要申請SCA豁免，轉(zhuǎn)而進行交易風(fēng)險分析（TRA）。正是由于SCA會帶來摩擦，TRA才應(yīng)運而生，讓那些符合特定條件的訂單可以按規(guī)定申請SCA豁免。經(jīng)驗豐富的反欺詐解決方案供應(yīng)商能準確判斷訂單風(fēng)險，只把可信訂單申請豁免，并對結(jié)果負責(zé)，像Riskified就會提供100%拒付包賠。對那些不但未豁免而且還SCA失敗的訂單，商戶還有對它們再次人工審核的機會。

這種訂單處理流程具有兩大優(yōu)勢：

1.由PSD2優(yōu)化方案批準豁免的訂單可以享受100%的拒付包賠——Riskified的核心解決方案，讓商戶免受欺詐損失。

2.萬一有正常訂單沒能通過SCA驗證，商戶可以在解決方案的建議下立即為客戶提供其他付款方式——不損失任何一筆交易。

雖然出海途中難免有荊棘，但前景依舊大好。在跨境電商蓬勃發(fā)展的浪潮中，商戶需要根據(jù)不同市場的具體情況做好充分準備，在進入歐洲市場前規(guī)劃好應(yīng)對PSD2的策略與方法，相信這把“雙刃劍”定能為商戶所用，助力業(yè)務(wù)拓展。