引言

近年來，大數據的發展逐漸受到社會各界廣泛關注。中國共產黨第十八屆五中全會提出要實施國家大數據戰略，標志著大數據發展上升為國家戰略。黨的十九大明確提出，要推動互聯網、大數據、人工智能和實體經濟深度融合。2021年12月29日，中國保險行業協會發布的《保險科技“十四五”發展規劃》提出要推動大數據技術在保險業務全價值鏈的深度應用，進而帶動業務模式的持續創新。作為在建設現代化經濟體系中具有重要戰略意義的新興力量，大數據領域的創新突破及其廣泛應用至關重要。

加快推進大數據與實體經濟深度融合，將為經濟發展質量變革、效率變革、動力變革注入強大內生動力，助力我國經濟由高速增長邁向高質量發展的新階段。基于其自身特點，大數據分析技術可以廣泛應用于眾多產業領域，隨著信息收集技術、存儲技術、運算處理技術的快速進步以及資本推動下的經濟全球融合深化，大數據在金融領域的應用也在廣度與深度上持續推進。作為大金融中的保險業，也要把握好大數據滲入趨勢下的機遇，充分利用和優化大數據分析處理技術的價值，促進保險行業的創新變革與突破性發展。

眾所周知，保險公司對重載貨車業務既難以割舍又承受其壓，一方面重載貨車業務在車險市場的保費規模達12%左右，是保險公司難以果決舍棄的龐大市場；另一方面重載貨車業務風險大，具有高賠付、高波動、干預手段少等特點，經營重載貨車業務的保險公司所承擔的風險和壓力相較于其他車險業務要大得多。大數據與分析系統的建立為重載貨車保險業務的健康發展提供了新的解決方案。

2013年，由交通運輸部、公安部、應急管理部推出的全國道路貨運車輛公共監管與服務平臺上線（以下簡稱“貨運平臺”），北京中交興路信息科技股份有限公司（以下簡稱“中交興路”）成為貨運平臺的技術支持單位。截至2022年底，平臺入網車輛超過700萬輛，為重載貨車和半掛牽引車車主提供自動化車輛動態監控、精準信息下發、位置軌跡查詢等多項服務；為行業主管部門提供車輛安全監管、交通疏導、輿情監測、行業動態分析等數據支持。累計提供駕駛風險提醒服務超過93億次，對超速的糾正率達到97%，對疲勞駕駛的糾正率達到57%。這為重載貨車運營的風險管理工作打下了扎實的數據基礎。基于此，本文針對保險公司在發展重載貨車業務過程中所面臨的痛點，從賦能精準定價、服務業務轉型和實現風險減量三個方面闡釋了中交興路如何基于大數據平臺技術，升級保險公司重載貨車業務模式，從而提升保險公司經營效率的核心邏輯。

我國保險業重載貨車業務發展現狀

2022年5月，交通運輸部發布了《2021年交通運輸行業發展統計公報》。數據顯示，2021年全年我國公路貨運量為391.39億噸，公路貨運周轉量為69087.65億噸公里，為全球第一大公路貨運市場。伴隨著公路貨運的繁榮，營運貨車保險市場的規模也超過千億元，占據我國車險市場的重要部分。目前市場上重載貨車件均保費大部分在2萬元以上，是私家車保費的5—8倍。與其龐大市場份額相對應的是它給保險公司帶來的經營風險。重載貨車的件均保費高、保額高，車輛在實際駕駛運輸過程中操控性差，發生風險的可能性大，事故率高，這直接導致出險頻率、案均賠款和賠付率的高企，從而導致不少保險公司在重卡承保業務中陷入進退兩難的境地。2020年車險綜合改革開始，重載貨車保費相應下降，保險公司傾向認為重卡業務風險大于收益而撤出該市場，這使得部分貨車陷入“無保可投”的境地，重載貨車保險需求亟需有效措施予以滿足。

針對此種情況，2021年12月，原銀保監會發布了《關于切實做好營運車輛保險承保工作的通知》，要求財險公司積極主動為營運車輛提供保險服務，堅決杜絕以任何形式拒保或拖延承保交強險行為。此外，大型財險公司要發揮帶頭作用，積極承保營運車輛商業保險，實現愿保盡保。原銀保監會還表示，將持續關注并推動緩解營運車輛投保難問題，指導保險公司加強風險管控、推進科技賦能，通過運用大數據、車聯網等信息技術手段，實現風險減量管理，逐步改善營運車輛商業保險的經營狀況。

長期以來，重載貨車都面臨投保難、投保貴的困境，表面上看是難在賠付率高，保險公司無法承受，核心還是在于缺乏有效的風險管控解決方案。如何提升貨運車險業務的精細化管控水平，控制風險，提高經濟效益，一直困擾財險行業。現在隨著大數據等新的科技變革出現，依托科技的力量，探索新的風險管控方法，或將為雙方達至共同獲利區提供可行方案。

大數據在保險公司精準定價方面的作用

中交興路通過AI技術，充分發揮海量數據規模和豐富應用場景優勢，激活數據要素潛能，針對保險公司的重載貨車業務打造了一套車輛風險管控系統——車旺慧保，各保險公司可以通過此系統查詢與重載貨車相關的風險因子。不同于傳統的風險定價因子，車旺慧保系統上所提供的是在車聯網大數據背景下的風險定價因子。通過將車聯網定價因子和傳統定價因子的融合，保險公司能夠完善其對重載貨車的精準化和差異化定價。

1. 車聯網

一般而言，幾乎所有重載貨車上都裝載有各類的車載傳感器，它們能將車輛自身的各項指標及時匯集起來，形成大數據庫，同時也是監控分析車輛狀態的基礎。

中交興路作為貨運平臺的技術支持單位，助力構建的商用車車聯網平臺的本質是將車輛連接起來的網絡，通過該網絡可以將車輛的信息即時傳遞給平臺管理者與服務中心，同時也可以將服務信息傳達給所需車輛，形成一個雙向的數據傳輸和信息交流的通道，這個過程中產生的數據不僅數量龐大，而且具有高實效性，車聯網技術將極大地促進車輛信息質量和數量的全面升級。

車聯網的特質給保險公司的重載貨車保險業務帶來了新的發展機遇。傳統的車險數據采集系統主要針對車輛的靜態數據，而車聯網技術使得保險公司及數據平臺能收集和處理車輛的實時動態數據，具體包括但不限于車輛數據、司機數據和駕駛環境數據等，進而將“行駛過程中的人”這樣一個在保險業務中難以觀測且不可控制的因素進行量化處理，擴展了保險公司車險定價模型的維度，提高了模型的精確度。

2. 定價因子的變革

我國市場上關于車險產品的傳統定價因子主要包括7種駕駛人信息和5 種車輛信息等共12種，包括但不限于車輛噸位、車輛類型、車輛使用性質、保單保額、NCD系數等。由于重載貨車自身的特點，這些傳統定價因子并不能滿足保險公司的精算定價需求，它們需要更加多元準確的風險定價因子來進一步降低重載貨車業務帶來的費率風險。車聯網定價因子則在此需求的催動下應運而生。

圖1展示了中交興路通過數據分析處理得到并投入到實踐中的主要風險因子，除圖示因子之外，中交興路還從車聯網數據中分析獲得了100余項風險因子。在數據分析處理的過程中，中交興路主要聚焦車輛、環境和人三方面因素，它們各代表一種主要風險因子，分別是運營數據因子、道路數據因子和駕駛數據因子。每一種主要因子都由眾多次要因子決定，如運營數據往往由運營類型、常跑路線、平均運距、運營頻率和往返次數等決定。同時，中交興路利用車聯網數據建立模型，得到了不同車輛在不同風險因子上的評分，這些評分數據將被上傳至車旺慧保系統。保險公司可以從該系統上獲得數據，將其與傳統定價因子相結合，從而將當前車險費率進一步細化，創建更為完善的費率分級機制，擴大優質客戶目標市場，提高公司的經營能力和盈利能力。

大數據在保險公司服務轉型方面的作用

在中交興路的協助下，保險公司在重載貨車保險業務方面得以實現服務轉型。傳統的保險服務主要集中于單一的事后風險損失補償，而中交興路將服務滲透到保險運營的各個方面，提供了“保前風險防范+保中風險干預+出險時及時救援+ 出險后理賠”的一整套服務方案。此舉不僅提高了保險公司的效率，而且為保險公司提供了未來服務業務轉型的一個可行路徑。圖2展示了中交興路的智能風控管理體系。

1. 保前：風險評估

2018年11月，中交興路聯合中國銀行保險信息技術管理有限公司，基于重載貨車車聯網數據和保險行業全量車險承保理賠數據，推出了重載貨車車聯網保險風控服務。服務的主要內容是對各項車聯網定價因子進行百分制評分，分數越高代表風險越低，車輛的品質也越優。同時，鑒于中交興路擁有準確的定價模型，保險公司能夠根據這些定價數據評估重載貨車業務的風險，從而更好地開展保險業務。

中交興路在保前階段所提供的核心服務在于賠付率的預測。圖3和圖4展示了中交興路利用車聯網大數據建立模型預測賠付率的過程。首先，在搜集數據階段，除了需要獲取傳統的車險定價因子數據，還需要獲得車聯網數據；其次，在數據處理過程中，從車輛因素、環境因素和人的因素等方面得到風險因子；再次，結合保險公司提供的保單信息，考慮不同風險因子在不同天氣狀況下的影響后，綜合評估風險成本；最后，針對出險頻率和案均賠款選取合適的基于深度學習、XGBoost、GAMM 等機器學習算法的風險測評模型，并根據模型獲得期望賠付率。通過對賠付率的計算，中交興路幫助保險公司精準識別擬承保車輛的風險，從而優化業務結構。

2. 保中：安全服務

在保險期間，中交興路為保險公司提供了一系列的安全服務，包括但不限于實時監測、預警和報警等。這些服務不僅降低了重載貨車發生事故的概率，實現了風險減量，也提升了保險公司的風險管理水平，從而促進了雙方的互利共贏。

中交興路安全服務的核心在于其實時監測。在車輛運行過程中，通過車聯網技術對車輛進行實時監測，車旺慧保平臺依托數據底層，將這些動態數據進行處理分析，并以多種圖表形式呈現，包括但不限于違規時間、違規類型、實時預警提醒和實時報警提醒等，做到可視化數據實時更新一覽，方便保險公司管理者進行實時風險管控。

實時預警功能與實時報警功能脫胎于實時監測功能。實時預警功能指的是當車輛即將駛入事故高發路段或危險路段，司機長時間駕駛疲勞等情況發生時，平臺會實時監測到，同時通過多種途徑手段、對司機發出預警，包括但不限于車機終端、短信、APP等。實時報警功能指的是當車輛超速、處于高危狀態等情況發生時，平臺也會實時監測并進行人工干預，及時提醒司機，嚴重時還會尋求行政部門的幫助。

實時監測、實時預警和實時報警功能三者相結合能夠有效降低車輛運行過程中的風險，提高事故預防能力，防患于未然，以此提高保險公司的風險減量服務水平。

3. 保后：理賠支持

為完善保險公司的保后理賠服務，中交興路同樣也利用大數據所衍生出的功能為保險公司提供理賠支持，包括但不限于車旺慧保軌跡查詢、歷史案件回溯、區域查車、事故發現等。這些功能的開發可以幫助保險公司厘清事故責任和損失，減少案件理賠中的詐騙風險，實現理賠減損。

在具體的理賠過程中，保險公司一般會派出專業理賠人員進行事故勘測，并進行理賠。而中交興路在這個過程中可以通過事故車輛的車牌號查詢車輛位置信息，并且提供車輛出險時間前后的行駛軌跡、運行情況、速度等參數，以更全面地還原車輛的真實運行情況，為重載貨車保險理賠提供可靠的數據支撐。對于小額的理賠保單，保險公司通常會選擇獨立完成理賠。而當事故的理賠額度較大時，中交興路的反詐防騙功能就可以發揮作用，它能利用大數據技術精準識別相關詐騙風險，從而減少保險公司的損失。

2018年2月，原銀保監會印發了《反保險欺詐指引》，目的在于提升保險業欺詐風險管理的科學性和有效性，促進保險業健康可持續發展及社會誠信體系的構建。中交興路正是順應行業的發展需求推出的反欺詐服務功能，這是中交興路在保后階段所能提供的最核心的服務，這里的反欺詐主要針對的是投保人在保險期間以騙取保險金為目的、所做出的制造保險事故、編造事故發生的原因或夸大損失程度等欺詐行為。以往保險公司對于投保人的欺詐行為并沒有很好的應對措施，而中交興路基于其擁有的車聯網大數據，突破傳統的依賴“人工經驗”的反欺詐模式，建立精準高效的保險反欺詐系統，從而維護保險公司的利益，促進保險行業的平穩發展。

大數據在保險公司風險減量方面的作用

2023年1月，原銀保監會發布的《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》明確指出，風險減量服務是財險行業服務實體經濟發展的有效手段之一，鼓勵各公司豐富減量服務提供形式，加快科技手段與風險減量服務融合，特別要利用大數據等技術手段重塑風險減量服務理念，從而不僅提升服務的可獲得性和便利性，還能推動財險行業高質量發展。

提供風險減量服務離不開科技的助力，保險公司在保險科技上的發展方向主要有兩個：一是創建保險科技子公司，全力研發保險科學技術，從而為母公司提供科技服務；二是尋求與第三方科技公司的合作，將一些業務承包給第三方，第三方科技公司往往具有強大的科技基因，能夠長期為保險公司提供技術支持，從而為公司發展賦能。中交興路屬于第二種，中交興路通過技術引擎，基于車聯網大數據，打造了覆蓋保前、保中、保后和理賠環節的全流程保險科技解決方案，幫助保險公司形成了一套全新的商業模式，有效助力重載貨車保險業務實現風險減量。

中交興路主要依賴大數據分析處理技術，將其應用在保前、保中和保后的各個環節以降低風險，但為保險公司提供的風險減量服務主要集中在“保中”期間。中交興路在“保中”期間提供的實時監測、實時預警和實時報警功能對風險減量服務至關重要，實時監測功能使其能對車輛在行駛過程的狀態進行實時監管和把控，并基于此通過平臺在車輛將要遇到風險時提出預警，在處于風險之中時及時報警，以進一步降低發生事故的概率。中交興路在“保中”所提供的服務和功能對實現風險減量服務的目標具有極高的價值和作用。

風險減量服務需要多方協同完成，作為具備科技優勢的第三方平臺，中交興路可以協助保險公司構建數字化保險服務生態，將更多上下游服務機構納入數字化生態體系中，實現數據流通和共享，通過科技連接上下游，促進物流、貨車、險企以及科技平臺的多方協同發展，從而實現多方受益，并反哺于風險減量服務的建設中，努力提高風險減量服務水平。

結語

科技的快速發展，改變著、擴大著保險標的的可保范圍，傳統意義上不能承保、不能管理的風險逐漸出現了相應保險產品可以覆蓋。重載貨車保險業務的經營難題也同樣需要科技的支撐，以大數據為基礎形成風險識別、保中干預、理賠減損、線下服務的閉環管理才能有效解決“貨車難題”。

1. 大數據賦能精準定價

保險公司是聚集風險、化解風險的組織，對風險有效識別是開展業務的首要任務，識別風險后是差異化的資源投入和管理手段。對于重載貨車保險業務而言，建立完善費率分級機制的重要性不言而喻。

重載貨車傳統定價模型一般都是以車型、出險次數、噸位等作為主要定價因子，無法實現“一人一車一價”的精準定價。重載貨車依托北斗設備，已全量實現每20—30秒上報一次數據，通過清洗、脫敏、計算可以得到幾百個涉及到駕駛風險、運營風險、道路風險的定價因子。通過車聯網定價模型和定價因子，可以極大提高定價的準確性，更準確識別車輛風險。

未來隨著大數據技術的日趨成熟，保險公司和車主之間的信息壁壘也會被逐漸打破，不同類型的多維數據信息使車險中存在的信息不對稱問題得到極大改善。同時，數據信息的優化處理勢必會產生更多元的風險定價因子和更準確的定價模型，從而使保險公司可以持續改進費率分級制度，使“一人一車一價”成為現實，優質客戶市場的開拓也得到了保障。

2. 向新型服務模式轉型

出險理賠是保險基礎且重要的職能，也是保險客戶感受保險服務的重要一環。重載貨車對車主來說都是生產工具，發生道路交通事故，除了有財產和人身傷害以外，還會造成營業中止。因而事后保險賠付并不是重載貨車車主所最看重和期望的，對于重載貨車來說，除了保險理賠之外，事前的風險防范和檢查、車輛運營中的實時風險干預、出險后的及時救援才是車主最需要的服務。保險公司需要借助科技手段，使保險服務從單一的事后風險損失補償，向 “保前風險防范+保中風險干預+出險時及時救援+出險后理賠”的風險減量服務轉型，推動“防賠并舉，以防為先” 的保險理念落地實施。

3. 風險減量服務的興起

隨著保險業的蓬勃發展，保險公司目前的需求從等量管理逐漸過渡到“減量管理”，其邏輯在于即使保險公司能將事后賠付做到盡善盡美，仍然無法避免保險事故發生所造成的切實的人身財產損失。如何在事故發生之前將風險降到最低，實現風險減量，提高社會抗風險能力，是保險公司目前亟待解決的重要問題。

風險減量服務的出現是保險市場發展過程中的必然環節，說明保險公司將保險的重點從服務“標的物”轉移到服務“客戶”。究其根本，保險業本質上還是服務業的一部分，但由于其業務性質的特殊性，大多數保險公司通常只是將重心放在“標的物”上，相應的也最注重理賠環節。隨著風險減量服務的興起，保險公司的重點轉向服務“客戶”本身，從而也就更注重保前風險評估和保中安全服務環節，這些環節能直接降低風險發生的可能性，比起發生事故后盡力去彌補，大部分客戶會更傾向于采取措施避免事故的發生，這也是目前保險業全力推進風險減量的重要原因。

風險減量的發展離不開大數據技術的動力驅動。不管是保前的風險評估還是保中的安全服務，二者都離不開大數據技術，包括從靜態數據到動態數據的重大跨越以及數據信息處理分析能力維度上的重要提升。正因為如此，保險公司應積極推動將大數據滲透到風險減量服務的各個方面，從而促進行業的健康穩定發展。