反電詐《聯合懲戒辦法（征求意見稿）》解讀丨金融機構如何落實反詐金融懲戒責任？
11月13日，公安部發布了《電信網絡詐騙及其關聯違法犯罪聯合懲戒辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），面向社會公開征求意見?！掇k法》全文共19條，包括懲戒原則、懲戒對象、懲戒措施、分級懲戒、懲戒程序、申訴核查等6個方面的內容。作為我國反電信網絡詐騙法律法規體系的重要組成部分，《辦法》對金融機構在涉詐違法犯罪活動懲戒中的職責、措施和程序做出了明確規定。金融機構需要認真領會《辦法》精神、落實相關要求，切實做好涉詐違法犯罪活動的懲戒工作。
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借助芯盾時代賬戶風險監測平臺（ARM），金融機構能夠一站式實現以下功能：1.開戶/入網風險核查賬戶風險監測平臺（ARM）整合多個渠道的身份信息數據，在開戶環節幫助金融機構實現身份核驗、黑灰名單篩查、風險關聯分析三重風險核查，在確保用戶身份真實性的同時，查驗用戶是否在銀監黑名單、失信黑名單、非法黑名單等名單之內，并關聯分析法人身份證關聯存量數異常、地址關聯存量數異常、異地開戶等風險信息，讓業務人員與風控系統更全面的掌握客戶身份信息，幫助金融機構把好“入口關”。2.交易風險實時監控芯盾時代ARM能夠對金融機構全渠道業務進行實時監控，借助終端威脅態勢感知系統感知設備的運行狀態和環境風險；通過企業級決策中心對每一條交易數據進行風險打分和風險評級，在毫秒級時間內向業務系統反饋風險處置意見，讓風控人員和業務系統高效、準確的識別和防控交易風險；人工智能中臺采用可視化拖拉拽的交互設計，風控人員能夠快速上手，建立場景化模型，生成安全報告，實現對風險行為的閉環管理。
3.賬戶風險分類分級賬戶風險監測平臺（ARM）整合金融機構內部、外部數據，通過賬戶分類模型及分級模型對賬戶進行分類分級，通過分類模型將所有賬戶分為正常類、關注類、審慎類、禁止類四大類，再通過分級模型將關注類中所有賬戶進行風險級別評估。金融機構可以根據分類分級結果，對客戶的開戶準入、交易額度、交易渠道等方面進行差異化管控，更好的識別與防范電信網絡詐騙、網絡賭博等非法行為。同時，芯盾時代反欺詐策略專家會結合金融行業賬戶管控經驗與企業自身賬戶管控實踐，持續迭代賬戶分類分級模型，幫助金融機構更新分類分級結果、優化管控策略。
4.賬戶風險聯控核查通過關聯圖譜、機器學習等技術，賬戶風險監測平臺（ARM）能夠挖掘、提煉賬戶之間的關聯風險特征，生成資金流向圖，風控人員能夠快速獲取到資金流向網絡，并借助多維、多層級的可視化關系網圖譜，對賬戶關系拓展研判，順藤摸瓜，發現黑灰產資金鏈，挖掘涉詐、涉賭、涉洗錢團伙。借助此功能，金融機構能夠對人行、公安等監管機構提供的風險核查名單進行排查，落實對存量賬戶的風險排查，與監管機構聯防聯控，有力打擊網絡犯罪。
芯盾時代賬戶風險監測平臺（ARM）支持可視化配置，業務或風控人員無需精通技術也無需依賴IT團隊即可完成策略部署，讓金融機構更簡單、更高效的監控賬戶風險。目前，芯盾時代的智能風控系列產品正為逾3億部終端提供業務安全防護，已累計保護30,000億元金融交易，挽回超100億元經濟損失。未來，芯盾時代將繼續堅持“以人為核心的業務安全”理念，持續迭代、升級賬戶風險監測平臺（ARM），幫助金融機構建立更智能、更可靠的業務安全防護體系，滿足相關法律法規的合規要求。
?《辦法》關鍵詞：細化、量化、落實
《辦法》的首個關鍵詞，是“細化”。去年12月1日頒布實施的《反電信網絡詐騙法》第三十一條明確規定，要對因從事電信網絡詐騙活動或者關聯犯罪受過刑事處罰的人員實施懲戒?！掇k法》對《反詐法》的要求進行了細化，在第三條中將懲戒對象細化為兩類，在第五條中將懲戒措施細化為金融懲戒、電信網絡懲戒和信用懲戒，在第六條至第十三條中對執行懲戒措施的單位、懲戒力度的量裁，以及實施懲戒的程序做出了細化。借助《辦法》，公安機關、人民銀行、工信部能夠將《反電信網絡詐騙法》的懲戒要求落到實處，在加強對涉詐群體懲處力度的同時，對社會公眾進行警示教育，更好的推動電信網絡詐騙的源頭治理。《辦法》的第二個關鍵詞，是“量化”。在《辦法》中，“三”是一個特別重要的數字，在全文中共計出現了8次，分別在第三條、第九條、第十四條當中。“三次、三張、三人”等量化性指標，基于公安部門近年來的反詐實踐，結合各地公安機關和相關部門意見而制定，其明知程度相對確定，社會危害程度相對較高?！掇k法》對涉詐違法犯罪活動中的具體行為及涉事活動次數進行量化后，為執法單位提供了明確的執法依據。相關執法單位能夠更好地界定哪些行為屬于犯罪行為，哪些行為屬于一般違法行為，使執法更加精準、更有針對性。《辦法》的第三個關鍵詞，是“落實”?！掇k法》將懲戒措施分為金融懲戒、電信網絡懲戒、信用懲戒三種，并將落實懲戒措施的責任分別劃分給了中國人民銀行、工業和信息化部、公安部，由其組織監管范圍內的金融機構、電信業務經營者、互聯網服務提供者落實對應的懲戒措施。《辦法》還對懲戒措施的實施程序、被懲戒者的申訴辦法做出了明確規定，為相關單位的執法行為提供了依據。金融機構如何落實懲戒措施？
《辦法》第六條對金融機構如何落實金融懲戒措施做出了明確的規定：《辦法》將金融機構作為落實電信網絡詐騙及其關聯違法犯罪懲戒措施的主體，這既賦予了金融機構全新的責任和使命，讓其能夠更好的推進反詐工作，也對金融機構提出了更高的要求，給金融機構的反電信網絡詐騙建設帶來了新的挑戰——1.有效識別客戶身份為落實懲戒措施，金融機構需要整合內外部風險信息，有效識別客戶身份，對新開賬戶的客戶身份進行初次識別，不為懲戒對象新開立賬戶，同時排查存量賬戶，持續和重新識別客戶身份，對懲戒對象的已有賬戶進行管控。2.識別、阻斷涉詐賬戶交易行為金融機構需要精確識別懲戒對象金融賬戶的交易行為，阻斷除《辦法》允許的交易行為之外的業務操作。3.挖掘關聯涉詐賬戶在執行懲戒措施的基礎上，金融機構還要對涉詐賬戶進行賬戶風險聯控核查，基于賬戶之間的資金流向，挖掘黑灰的資金鏈，與監管機構聯防聯控。中國人民銀行組織銀行業金融機構、非銀行支付機構對懲戒對象落實以下金融懲戒措施：
（一）暫停懲戒對象名下銀行賬戶、數字人民幣錢包的非柜面出金業務，既有協議約定的繳納稅款、社保、水電煤氣費等向國家行政管理部門、公用事業管理部門支付的款項除外；
（二）暫停懲戒對象名下支付賬戶所有業務，支付賬戶余額轉出、提現除外；
（三）懲戒期內，不得為懲戒對象新開立支付賬戶、數字人民幣錢包，新開立的銀行賬戶應遵循本條第一款要求。
芯盾時代賬戶風險監測平臺（ARM）
芯盾時代賬戶風險監測平臺（ARM），包含數據管理中心、決策模型中心、賬戶分析中心、案件管理中心、系統管理中心五大模塊，能夠幫助金融機構監測全渠道的賬戶開戶、變更、銷戶和交易風險，建立基于賬戶全生命周期管理的動態風險監測系統，幫助企業落實《辦法》要求，對涉詐違法犯罪活動實施精準、有效的懲戒措施。借助芯盾時代賬戶風險監測平臺（ARM），金融機構能夠一站式實現以下功能：1.開戶/入網風險核查賬戶風險監測平臺（ARM）整合多個渠道的身份信息數據，在開戶環節幫助金融機構實現身份核驗、黑灰名單篩查、風險關聯分析三重風險核查，在確保用戶身份真實性的同時，查驗用戶是否在銀監黑名單、失信黑名單、非法黑名單等名單之內，并關聯分析法人身份證關聯存量數異常、地址關聯存量數異常、異地開戶等風險信息，讓業務人員與風控系統更全面的掌握客戶身份信息，幫助金融機構把好“入口關”。2.交易風險實時監控芯盾時代ARM能夠對金融機構全渠道業務進行實時監控，借助終端威脅態勢感知系統感知設備的運行狀態和環境風險；通過企業級決策中心對每一條交易數據進行風險打分和風險評級，在毫秒級時間內向業務系統反饋風險處置意見，讓風控人員和業務系統高效、準確的識別和防控交易風險；人工智能中臺采用可視化拖拉拽的交互設計，風控人員能夠快速上手，建立場景化模型，生成安全報告，實現對風險行為的閉環管理。3.賬戶風險分類分級賬戶風險監測平臺（ARM）整合金融機構內部、外部數據，通過賬戶分類模型及分級模型對賬戶進行分類分級，通過分類模型將所有賬戶分為正常類、關注類、審慎類、禁止類四大類，再通過分級模型將關注類中所有賬戶進行風險級別評估。金融機構可以根據分類分級結果，對客戶的開戶準入、交易額度、交易渠道等方面進行差異化管控，更好的識別與防范電信網絡詐騙、網絡賭博等非法行為。同時，芯盾時代反欺詐策略專家會結合金融行業賬戶管控經驗與企業自身賬戶管控實踐，持續迭代賬戶分類分級模型，幫助金融機構更新分類分級結果、優化管控策略。4.賬戶風險聯控核查通過關聯圖譜、機器學習等技術，賬戶風險監測平臺（ARM）能夠挖掘、提煉賬戶之間的關聯風險特征，生成資金流向圖，風控人員能夠快速獲取到資金流向網絡，并借助多維、多層級的可視化關系網圖譜，對賬戶關系拓展研判，順藤摸瓜，發現黑灰產資金鏈，挖掘涉詐、涉賭、涉洗錢團伙。借助此功能，金融機構能夠對人行、公安等監管機構提供的風險核查名單進行排查，落實對存量賬戶的風險排查，與監管機構聯防聯控，有力打擊網絡犯罪。芯盾時代賬戶風險監測平臺（ARM）支持可視化配置，業務或風控人員無需精通技術也無需依賴IT團隊即可完成策略部署，讓金融機構更簡單、更高效的監控賬戶風險。目前，芯盾時代的智能風控系列產品正為逾3億部終端提供業務安全防護，已累計保護30,000億元金融交易，挽回超100億元經濟損失。未來，芯盾時代將繼續堅持“以人為核心的業務安全”理念，持續迭代、升級賬戶風險監測平臺（ARM），幫助金融機構建立更智能、更可靠的業務安全防護體系，滿足相關法律法規的合規要求。
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