金融科技，可謂是近年金融行業的熱門關鍵詞，也有諸多銀行成立金融科技子公司。那么銀行該如何落地金融科技相關業務呢？

4月24-25日，由北京移動金融產業聯盟、移動支付網主辦的2019第三屆中國移動金融發展大會在北京召開，中國農業銀行科技與產品管理局專家成鯤分享了農行的金融科技應用探索情況。

商業銀行關注的金融科技

“金融科技從字面上來看就是金融+科技，應用在金融領域上的技術都是指的金融科技?！?，成鯤如此理解金融科技，當下所討論的金融科技，是以信息電子化為主的技術發展所帶來的金融科技。

此外，金融科技發展也分為三個階段：

金融科技1.0時代：是指20世紀80年代至20世紀末，以金融電子化和信息化為主要特征，銀行業務從手工操作轉向計算機處理。通俗的說，是把紙上的數據挪到電腦里。

金融科技2.0時代：是指21世紀前15年，通過互聯網和移動終端搭建在線業務平臺，在線上實現金融業務的撮合、匹配、交易和支付。將線下的流程搬到線上。

金融科技3.0時代：是指2016年至今。通過人工智能、大數據、云計算、移動互聯等關鍵技術，改變金融業的信息來源、業務模式、風控方式以及金融中介地位。

而金融科技3.0時代的發展，也加速了商業銀行從Bank 3.0時代向Bank4.0時代的演進。即從以互聯網技術驅動銀行實現線上線下渠道的協同互動，為客戶提供“無處不在”的綜合金融服務，發展到以大數據、人工智能為代表的新一代金融科技全面滲入商業銀行的各個經營環節，為客戶提供“因需而在、因人而異”的金融服務。

在金融科技3.0時代，商業銀行關注度最高的6項金融科技能力分別是大數據分析、人工智能、網絡安全、區塊鏈、云計算和移動互聯。

金融科技對于商業銀行的核心價值是應用先進的技術來提高自身的核心競爭力，主體體現在以下領域：產品與服務、渠道、營銷、運營、風控。

在應用方面，目前金融科技在銀行中的熱門應用領域包括智能化業務決策支持、中后臺自動化及智能化運營、智能客服機器人、客戶畫像與精準影響。

農行的金融科技探索

農行目前的金融科技探索主要在6個方面：

人工智能帶來的全場景智能分析：人工智能讓系統具備聽說讀寫以及更智能的學習分析能力。OCR讓系統可以識別圖像中的信息，語音語義識別讓系統可以聽懂語言，機器學習讓分析模型可以更加智能完善。

區塊鏈帶來的全流程可信協作：區塊鏈可以更容易的建立信任，更易于實現價值的傳遞。更輕易的追溯過往的信息蹤跡。

云計算帶來的全方位資源管理：云計算幫助構建標準、集約、智能、可控的基礎架構，實現資源的快速響應、按需使用、動態伸縮；通過完善標準工具平臺，構建微服務模塊，規范和提高全行軟件開發效率，實現以服務為核心，功能共用、數據共享、基礎統一的技術目標，提升敏捷開發能力。

大數據帶來全視圖的數據資源：大數據不僅可以對結構化的數據進行分析挖掘，還可以從非結構化數據中發現更多的價值，而且分析挖掘更加高效。

開放共享帶來全共享的服務體系：構建完整開放的技術支撐生態，服務于業務架構。制定應用和數據的接口，保持開放的標準，按照統一接口標準實現互聯互通和數據共享，實現銀行與銀行之間、銀行與非銀金融機構之間、銀行與其它產業之間的數據共享與場景融合，構建智慧銀行開放生態圈。

網絡信息安全帶來全覆蓋的安全防護：從基礎環境、應用安全、業務控制、新技術引入、網絡安全防護等方面著手，建設統一的安全應用平臺，實現安全應用公共服務模塊化，為業務應用及控制提供支撐。

金融科技給銀行來帶的啟發

在暢談技術與業務模式之后，成鯤認為，金融科技3.0階段，新的技術要求銀行在管理機制、體制、業務流程都要經歷打破，重構，再造的過程，商業銀行從Bank 3.0向Bank 4.0演進的過程，這不僅是新技術引入與應用的問題，這個過程涉及銀行管理體制、業務架構與流程的再造，這個過程充滿諸多不確定性，對銀行來說既是機遇也是挑戰。

對于銀行來說，金融科技也帶來了6大啟發：

創新性文化：鼓勵企業內部創新孵化，重視金融科技高端人才的引入與培養，建立學習型、創新性組織文化。

場景化服務：以場景化服務方式融入到客戶的生產生活中，主動、及時、智慧地響應客戶金融需求。

敏捷化架構：建立以創新為導向的系統架構和組織架構，業務與技術深度融合，以靈活、敏捷的創新服務適應客戶需求，提升市場競爭力。

數字化經營：積極推動金融服務與經營管理的全面數字化轉型，提升產品的安全性和便捷性，提升服務的精準性和有效性。

開放性獲客：構建基于消費互聯網金融、產業互聯網金融的平臺生態圈，進一步擴大開放獲客渠道來源。

客戶為中心：產品設計與服務須提供極致的客戶體驗，便捷客戶使用，為客戶提供更加普惠的金融服務。