我的理財經歷

先聊聊我的理財經歷，我的理財大概也是從畢業三年之后才慢慢開始的，對了也就是從余額寶開始，后來在第三方支付、互聯網金融公司工作，對理財的種類了解慢慢多了起來，互聯網金融也就是P2P或者金融公司產品各種變種（其實也是債權類產品的進一步封裝），有活期產品、封閉期的固定收益產品（日、月、年類的固定收益）；買了股票（先是A股，后來美股），在了解了基金（指數基金、債券基金、股票基金等等），后來也看了黃金和期貨（了解較少）、保險接觸最少。

一路慢慢走來，理財的這種想法和認識也是在不斷的發展變化，不認識、不了解、不認同的一些偏見也在慢慢的消失，可以以更理性的角度去看待投資理財的這件事情，理財真的是我們每一個人都應該好好的學習的事情，如何讓你辛辛苦苦的積蓄可以跑贏通貨膨脹，不隨著時間推移我們的資產不斷縮水；但是在工作中常常發現我們的程序員對于理財目前來講大多都還是比較保守，常常是全部都銀行或者全部寶寶類產品，更有激進者全都投入股市，有一年損失十幾萬的。下面分幾個階段來聊聊我對理財的幾個認識：

寶寶時代

說起了理財或者第三方支付，總是不能避開一家偉大的公司-支付寶，支付寶一直在引領、教育著我們這一代人對于理財的認識；我的理財起點就是從余額寶開始的，清晰的記得13年6月余額寶出來的時候，大家都感覺到稀奇或者不了解（當時仍然有很多人認為還是把錢放到銀行保險，哪怕余額寶也是！），記得當初剛開始余額寶轉進去了100元，每天看著它給帶來的幾分錢收益都很滿足，然后就一發不扣收拾，幾乎是前腳收到發工資的短信，下一分鐘錢就同步到了余額寶里面，曾經有一段時間中國鬧錢荒，導致余額寶的最高收益高達6.76；

不過后來由于這塊的蛋糕臺大了，各大銀行也都著急出了很多的政策來限制：第一步，開限額，導致大額資金無法進入；第二步，自己干，很多銀行自己也推出了資金的貨幣基金理財產品和余額寶來競爭，理財通也橫空出世，理財通搞了一個同卡進出的理念比較好，很大程度上對資金安全起了很大的作用。

互聯網金融

2014年算是互聯網金融的元年，其實互聯網金融在很早的時候就被引入了國內，之前一直是不溫不火的發展著，突然到了2014年隨著資本的大量進入催化了互聯網金融的大發展。現在的互聯網金融主要分為大的兩個部分：p2p和眾籌，p2p在中國發展進行非常多的變種，現在主要的產品有活期債權、封裝成月或者年的理財產品，然后后面去打包，從債權方面又分為，企業和個人。我也是在2014年由于工作原因接觸到了p2p，小做嘗試了之后，發現完爆余額寶，幾乎又是全部積蓄投入到p2p里面，當初算了一筆賬，按照年化12的標的來計算的話，投入10萬，一年的收益就是1.2萬，投資1000萬，那么每年不用工作就是120萬！，輕輕松松的年收入破百萬！對了沒有一點稅！！

那時候各家平臺又是送蘋果手機、又是送電腦的各種活動玩的不亦樂乎，后來到了15年跑路了很多平臺，慢慢的才把很大的一部分撤了出來。眾籌也是在中國玩出了很多的花樣，主要還是分為產品眾籌和股權眾籌，產品眾籌主要是以高科技產品為主，但是現在很多新品發布會也搞上去了；股權眾籌也就是拿出自己的錢去投資一些比較看好的小公司來占一部分原始股權，一般股權眾籌都有一定的門檻，沒有資金百萬級別以上基本上不用參與了，風險也非常大不是咱這小市民可以玩的。

股票

我是在第一次股災快結束的時候進入的，15年股市正火爆的時候公司有很多的同事整天都在關注著股票，什么過了3000點了，這回進去就是炮灰了，然后大盤到了4000點，有同事又說，人民日報都刊登了文章，4000點只是一個起點，好吧，他們最后的結局都是什么，我就不說了大家也猜的到，那時候我們部門幾乎有一半的程序員多多少少都在在A股開了戶，活動的時候也是在討論著各種的股票。

到了6月份以后我突然有了點時間，也就特別好奇股市為啥有這么大的吸引力，也試探性的在網上開了戶，在網上找了費率最便宜的那種，好多同事都是在模擬炒股的軟件上面模擬的先玩上一段時候再進入市場，但是我覺得模擬因為沒有真正的資金在上面，感覺不到任何的刺激。于是乎剛開始搞了1000元的資金去試探。清楚的記得買的第一只股票是“蘇寧云商”，然后迫不及待的每天看著它漲了還是跌了樂此不疲，買了沒有多久“蘇寧云商”就停牌了，發公告說阿里投資，重大利好！好多人都說股市新手的運氣都會比較好，先給你一點甜頭，讓你先陷進去，然后慢慢在和你玩，后來“蘇寧云商”開盤后連續三個漲停，賺了幾百塊錢。

我立刻對股市產生了極大的興趣，大家是不是又準備看一個A股小散被收割的故事：） 于是乎，追漲殺跌、專門看股票技術指標（成交量、KDJ、MACD 。..）、請教一些玩股票的朋友推薦股票，分析股票。專門組建了一個討論組，把喜歡炒股的幾個IT的朋友都拉進去，大家討論每天的行情，那是一個熱鬧！慢慢的發現很多科技股票買不了才發現創業板是需要專門去線下開通，好吧，迫不及待就去開通了創業板。短短的6個月買了很多股票，樂視、掌趣科技、東方財富、衛寧健康、華裔兄弟、萬達院線、信息發展。。。。。多到我也不清楚到底買了多少，全部短線交易！資金也從最初的1000一直增加到最高50000，經歷了股災2.0、3.0，也經歷了創業板最低的1800點、10月份的超級大反彈、今年的熔斷。認識的兩個朋友中，有一個在牛市的時候曾經一周每天盈利1萬（這樣還有什么心情上班），有一個在股災中還么賠多少但是熔斷沒有躲過去，搭進去近一年的工資。

作為一個IT男，中國最優秀的互聯網幾乎都在美國上市，所以就一直了解如何去買美股，那時候“宜人貸”剛上納斯達克破發了，“lending club 簡稱LC” 也跌到12美元左右，覺得是個機會。剛好積木出了一款產品叫做積木股票，就迫不及待的注冊、開通海外匯款。進去之后就買了LC ，結果LC沒多久就跌到8美元、7、6 。..。失望之極，剛退出沒多久LC又出黑天鵝時間 ，直接從7左右跌到最低3.44美元！美股由于沒有漲跌幅度的限制比A股要刺激很多，經常看到某一個股票一天漲40%、50%，但跌的時候也一樣經常一下子一半市值就沒了，我在美股的虧損幾乎都來自LC。宜人貸是讓我非常震撼的一只股票，因為從開盤一直跌到3美元左右，然后開始上升到現在達30美元左右，沒有抓住非常可惜。現在手里拿的都是一些中概念股，京東、58、獵豹等。

基金

一個人的精力總是有限，整天看股票真的很累還影響工作、有時候甚至影響心情還不一定賺錢。如何想讓牛逼的人來替我們理財，這時候也就慢慢的了解到了基金，特別是在關注了微信公共賬號的“股社區”學了很多的知識，目前也是剛剛了解一些。基金我了解主要是這幾種：債卷基金，主要是買國家的債卷或者國企類型的公司債卷為主，風險度比較低，收益率也偏低一些，我目前就是定投的這類；股票基金，也就是找一個牛逼的基金經理幫我們炒股，盈利了大家分錢這種模式，風險也很高，也比較依賴于基金經理的個人水平。大盤類的基金，比如ETF300 之類，就是買主板最牛逼的股票各買一點，只要大盤漲，我們收益就會漲，大盤跌，我們就會虧損這種，短期看收益很難確定，長期來看肯定收益為正；也有一部分混合基金就是股票和債卷都買一些。

黃金

2016年初的時候，各種報道黃金跌破1000美元就是底部，那時候是1100美元左右吧，感覺差不多了，就買了交通銀行黃金延期（T+D）買了不到一萬元，沒幾天虧損了一點就出來了沒有堅持，如果堅持到現在那也賺了一些；有時候你想到和做到完全是兩種情形。現在如果想投資黃金的話，直接買螞蟻聚寶的“存金寶”，關鍵方便快捷。

我的投資經驗與教訓

結合我這三年多的投資理財教訓，談一些對投資的看法。

銀行存款

一直流行著一句話，窮人往銀行里面存錢，富人從銀行中貸款，可以很大程度上反應中國情況。如果你把積蓄都放到銀行里面躺著，結合通貨膨脹來講，你就是在虧錢！而且銀行的服務超級爛，辦業務超級慢，因此建議銀行卡里面一分錢也不要放！

寶寶類產品

可以把平時需要緊急用的錢和零花的錢都可以放到這里面，既可以享受一定的收益性，也可以靈活的存取、消費，建議以大平臺余額寶、理財通為主，其它類的謹慎選擇。

互聯網金融

平臺真的重要！ 平臺真的重要！！ 平臺真的重要！！！ 重要的事情說三遍，如果選擇不好平臺就是0和1的事情，投資的平臺跑路了就一分錢都沒有了，筆者就投資了一個跑路的公司e租寶和一個在跑路之前投資過的公司。我們經常說，你貪戀的是人家的利息 ，人家貪戀的是你的本金。 但回過頭來看其實大多數跑路的公司都是騙子公司，幾乎沒有什么正經的互聯網金融公司，只是打著互聯網金融的旗號來行騙而已。P2P真的風險很高嗎，其實筆者看來只要選擇好平臺，應該還是非常好的一種理財方式。那怎么選擇平臺呢，盡量選擇評級靠前、國企或者上市公司背景的企業。

股市和基金

股市是一個學問很深的東西，有人窮盡一生也不能領悟，主要看性格、價值觀、人性的把握。大家要以我為戒，禁忌追漲殺跌、頻繁買賣，要堅持價值投資，持續持用，追求長遠的收益。股市也是一個風險度很高的投資，大家需要根據自己的風險偏好來選擇投資，也可以適當的選擇合適的基金產品來投資，一般股票配置比率應該和年齡成反比，越年輕就可以多占比你投資的一部分，最重要的是不要讓股票影響了我們正常的生活和工作！一直想找一個既可以買A股、港股和美股的產品，一直沒有發現很可惜。對于股市，要敬畏它、尊重它、理解它。

比如程序員來講最酷的方法就是用 Python 寫一些程序進行量化交易或者分析股票相關內容，我這里也給大家推薦一個：股票分析（一）：常見的技術指標雪球

黃金和保險

和平時期買股票，戰亂期間買黃金，這個要看每個的理解了，我了解也不是很多；保險是我了解最少的一部分了，總感覺我們這么年輕考慮保險干啥呢，但是這種保險的意識也需要慢慢的養成。

買房

好多人評論說沒有提到買房，是因為對于這個買房還真不太懂，但我感覺拐點也快到了，一線城市的房價很難說，但是三四線投資房產的必要性真的不太大了，而且買房建議一定買核心地段或者位置環境偏好的小區，貴一點不要緊，方便以后轉手。

資產配置

我目前的資金配置是，寶寶類產品1/4、p2p投資1/4、a股+美股3/8、基金1/8；大家可以根據各自風險承受度來選擇自己的資產配比。

最后

理財是我們每一個人必須要關注的事情，那怕我們現在并沒有多少錢，經常看到一個廣告說，投資是你人生最后的一個事業，隨著年齡的增長投資理財對我們越來越重要。投資也是一件謹慎、嚴肅的事情畢竟關系著我們辛苦賺的血汗錢。