曾經有句名言說“軟件正在吞噬世界”，如今正在發生的是“物聯網正在吃掉支付”，后面這句不是我妄言，而是一系列報告中得出的結論。

物聯網支付是在新冠中，少有的實現逆勢發展的領域之一。疫情前后，雖然C端消費者和B端企業的總體支出變化波動性較小，但是在支付方式上，非接觸式的物聯網支付占比明顯提升。

如今一個很明顯的趨勢是，支付正在被各種物聯網設備和應用逐步滲透，這是因為物聯網支付具有很大的想象空間——當設備檢測到庫存不足時，可以實現自動補貨。比如，有些冰箱能夠自動訂購食物，打印機學會了主動購買紙張和墨盒。

隨著物聯網支付功能的擴展，很多企業抓住機遇擴展新業務。這些企業并不滿足于僅作為支付通道，他們紛紛嘗試不同的支付和計費方式，逐步強化了在支付過程中的話語權。

最近一段時間，Mercator咨詢公司連續發布了與物聯網支付相關的研究報告，其中包括：

《物聯網支付：基于行業分類的市場規模和公司排名》，IoT Payments： Taxonomy Driven Market Size and Company Rankings

《物聯網支付：物聯網如何影響支付》，IoT Payments： How the Internet of Things Is Influencing Payments

這家名為Mercator的咨詢公司擅長國際支付領域的市場研究與服務。

物聯網智庫不久之前也曾發布過相關領域的研究報告《智能移動支付終端行業研究報告》。

因此這篇文章我們就來說說物聯網支付領域的最新進展。

什么是物聯網支付

無論是“人與物”還是“物與物”之間，都可能存在著支付與交易關系。只要是物品或者服務的“所有權”或“使用權”發生變化，就會伴隨著支付活動的發生。

我們首先給物聯網支付做個定義。根據Mercator的分類，支付可以被分為四個象限：物聯網支付、在線支付、面對面支付和重復性支付。這四個象限根據實時和非實時，機器驅動和人類驅動進行劃分。

廣義和狹義的物聯網支付有所不同，從廣義上來說，只要是有物聯網設備參與的支付過程，都可以被廣泛的定性為物聯網支付。狹義上的物聯網支付定位于更細分的領域：

物聯網支付是指基于實時數據采集和分析，由機器觸發的支付。

這個定義中，有3個關鍵點：

支付是由機器觸發，而不是人類提供購買決策；

支付由實時的數據采集和分析驅動；

支付中的買方需要預先設置購買規則。

從物聯網支付的角度來看，物聯網設備之間遵循一種相對自主的模式，觸發了某種形式的“請求－－服務”過程，并伴隨著有“支付－收單”的交易過程。也就是設備A向設備B請求某種服務，設備B向設備A提供其請求的服務，并產生了消費者與生產者的關系。

基于這個定義，在零售場景中，面對面通過智能手表的付款，并不屬于物聯網支付，而是屬于移動支付。但在急救場景中，當智能手表發現主人突發疾病，自動呼叫醫生，完成急診預約及付款流程時，則屬于物聯網支付的范疇。

根據Mercator公司的統計，物聯網支付在2019年增長了15％，并且被諸多世界500強企業作為重要的戰略計劃之一，市場規模已經相當可觀：

在物聯網支付領域一馬當先的產業是汽車，包括新能源汽車，以及醫療診斷設備，交易規模為39億美元；

第二大使用物聯網支付的領域是打印機、計算機及其制造業，交易額為12．4億美元。

消費電子及其制造業，是第三大推進物聯網支付的領域，2019年的交易額為5．85億美元。

舉幾個典型的例子。今年年初，三星電子發布了最新一代的Family Hub智能冰箱。這款升級的Family Hub冰箱，內部的“View Inside”攝像頭搭載人工智能圖像識別技術，可以自動對冰箱內部進行掃描，識別家庭成員最新購入或取出的食材，并將更新的記錄發送給用戶。

三星NEXT還收購了飲食方向的人工智能創業公司Whisk，根據Whisk提供的技術，Family Hub冰箱擁有了膳食計劃功能。根據用戶提供的就餐人數，Whisk能夠推薦合適的菜單，并建立智能購物清單，為用戶計劃一餐所需，甚至一整周的飲食所需。Family Hub冰箱還允許用戶使用Instacart APP購買和按需配送雜貨，并支付費用。

在汽車領域，通用和本田等車企均發布了類似功能，讓駕駛員可以通過汽車的導航系統，完成飯店預訂、購買電影票、支付油費、結算停車費等功能，暢享各種智慧城市服務。

當然，物聯網支付的價值是顯而易見的，主動補貨的物聯網設備可以提升商品供應鏈的透明度，提高易耗品的交付效率，創造穩定的現金流，并且根據實時數據為不同的購買者提供更具個性化的定價。

適合物聯網的支付方式

從支付的角度來看，從過去的現金社會到當下的無現金社會，未來還將會出現新的支付方式，例如數字貨幣的出現將會對行業產生重要影響。

很多物聯網行業的參與者正在從數字貨幣體系、支付方式、加密技術、區塊鏈等角度思考行業的未來發展機遇。

在之前我與摩聯科技CEO林瑤交流時，他提到共享單車在推進支付的過程中，遇到的一個很大的痛點就是耗電。而央行推出的數字貨幣DC／EP（Digital Currency Electronic Payment）可以很好的解決這個問題，非常適合物聯網場景，原因在于它支持雙離線支付。

央行數字貨幣DC／EP是由中央銀行發行的數字形態的法定貨幣，央行數字貨幣由國家主權信用背書，具備交易媒介、價值尺度、財富貯藏三個基本職能。

雙離線支付簡單來說，就是指手機和POS機即使都處于離線狀態，相互碰一碰也能實現實時轉賬，完成支付交易，能夠滿足通過電池供電的物聯網設備的低功耗需求。

雙離線支付時，交易發生時不必接入網絡便可完成，交易信息可以按照需求批量上傳，能夠很好的擴展電池的使用時長。得益于DC／EP，不論是在火車、飛機，還是在地下超市、地下停車場等場景，支付會變得更加方便。

DC／EP作為一種新興的技術和基礎設施，有可能由此衍生更多基于物聯網的金融場景。早期的應用包括共享單車、充電樁、自助服務設備等。這幾個典型的應用場景中，DC／EP雙離線、無手續費等特點都能充分發揮優勢。

支付生態化是重點

在物聯網支付這個名詞被熟知之前，POS機支付實際上已經是人們所熟知的一種物聯網支付方式了。

由于從廣義上來說，只要是有物聯網設備參與的支付過程，都可以被廣泛的定性為物聯網支付。物聯網智庫在今年4月發布了最新的《智能移動支付終端行業研究報告》，其中以智能POS機為代表，解構了其產業鏈。

整體來看，智能POS機產業鏈包括芯片、模組、POS機廠、支付平臺、應用場景等多個組成部分。

芯片：目前，芯片提供方以高通為主，其在新零售領域占據著較大的市場份額。包括面向POS機和手持終端等推出的驍龍平臺，支持清潔、庫存盤點、缺貨管理等功能的機器人平臺，以及支持自動售貨機、固定收銀機等的解決方案。此外，英特爾也在2018年推出了智能POS模塊（SPOSM），以支持從大型終端到基于平板電腦的小型POS的設計。

模組：隨著LTE技術的逐漸成熟及掃碼支付的興起，POS機逐漸由2G／3G制式升級為4G的LTE制式，客戶對通信模塊的需求迅速爆發。各模組企業也都相繼加入該領域，推出各自的模組產品。目前，包括移遠通信、廣和通、美格智能、有方科技、日海智能、高新興物聯、騏俊股份、移柯通信等都已經推出了應用于移動支付的模組方案。其中，移遠通信與福建聯迪（Ingenico子公司）、福建新大陸、惠爾豐（中國）等行業標桿企業合作，率先在移動支付領域商用LTE智能模組。

POS機企業：智能POS機廠既包括傳統的POS機廠商，比如聯迪、新大陸、百富、新國都、惠爾豐、升騰、艾體威爾、華智融等，也包括新興的智能POS機廠商，比如微智全景、商米科技、慧銀等。兩者相比，傳統POS機廠商在智能機時代的依然占據大部分出貨量，而新興智能POS機廠商從概念到產品、從研發到推廣都極具互聯網色彩，產品、方案、服務都圍繞新零售業務展開，并且更多的強調數據、平臺等。

支付平臺：目前的智能POS機都會支持多種支付平臺，比如支付寶支付、微信支付、閃付、Apple Pay、京東支付、百度支付、電信翼支付、移動和卡、華為Pay、蘇寧支付、拉卡拉等，其中支付寶、微信支付占據大部分市場。

應用場景：智能POS機可以應用的場景非常多，比如餐飲、零售、商超、酒店、電商、物流、醫療、移動收單、金融等。并且隨著各種新產業的出現，以及商業模式的探索，智能POS機的應用將不僅局限于簡單的收付款。

智能POS機作為一個縮影，從它的發展過程可以預見，未來物聯網支付的賽道，不只限于提供物聯網支付硬件的終端廠商。

隨著物聯網支付生態的逐步成熟，第三方支付、場景支付、支付系統、聚合支付等多方已然紛紛入局，為賣方打造了一站式的支付管理服務，為賣方提供便捷的支付方式與消費體驗。

諸多生態合作者的入局，對物聯網企業來說，是一個新的挑戰，也是一個全新的發展機會。

寫在最后

過去，支付的完成就意味著交易的終止。

現在，支付的完成意味著一個新的起點。

物聯網支付與5G、大數據、人工智能等技術相結合，將會衍生出數據采集、運營管理、會員管理、金融服務等一系列逐層遞進的服務場景。

本文小結：

狹義上的物聯網支付是指基于實時數據采集和分析，由機器觸發的支付。從廣義上來說，只要是有物聯網設備參與的支付過程，都可以被廣泛的定性為物聯網支付。

隨著物聯網支付功能的擴展，很多企業抓住機遇擴展新業務。這些企業并不滿足于僅作為支付通道，他們紛紛嘗試不同的支付和計費方式，逐步強化了在支付過程中的話語權。

DC／EP作為一種新興的技術和基礎設施，有可能由此衍生更多基于物聯網的金融場景，早期可能的應用包括共享單車、充電樁、自助服務設備等。DC／EP雙離線、無手續費等特點都能充分發揮優勢。

隨著物聯網支付生態的逐步成熟，第三方支付、場景支付、支付系統、聚合支付等多方已然紛紛入局，為賣方打造了一站式的支付管理服務，為賣方提供便捷的支付方式與消費體驗。諸多生態合作者的入局，對物聯網企業來說，是一個新的挑戰，也是一個全新的發展機會。
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