繼Apple Pay之后，蘋果推出信用卡了。

北京時間3月26日凌晨，蘋果宣布與高盛、萬事達(dá)卡合作，推出信用卡業(yè)務(wù)Apple Card，于今年夏天面向美國客戶。

Apple Card包括內(nèi)置于蘋果手機(jī)電子錢包Apple Wallet的電子虛擬卡，也發(fā)行實(shí)體卡，提供返現(xiàn)激勵用戶使用，年費(fèi)率是13.24%-24.24%之間。

對三個合作方來說，老牌投行高盛的目標(biāo)是將一些蘋果用戶轉(zhuǎn)變?yōu)槠湫孪M(fèi)銀行Marcus的客戶。對蘋果而言，可由此進(jìn)一步提升其客戶、粉絲忠誠度，這也是其首次試水金融服務(wù)。

新卡玩法

根據(jù)蘋果公司介紹，Apple Card是由Apple創(chuàng)建的創(chuàng)新型信用卡，內(nèi)置于iPhone上的Apple Wallet應(yīng)用程序中，客戶操作體驗(yàn)與Apple Pay一致，自動記錄標(biāo)記商家名稱和位置交易數(shù)據(jù)，并匯總并按顏色分類。

除了線上虛擬卡，Apple還設(shè)計發(fā)布了鈦金屬Apple卡，用于在尚未接受Apple Pay的地方購物，卡上沒有卡號、CVV安全碼、有效期或簽名，這些信息儲存在線上虛擬卡中。

Apple Card會先在美國上市，初期會通過使用返現(xiàn)方式拓展客戶，與Apple Pay一起使用時將獲得2％返現(xiàn)，購買App Store等蘋果產(chǎn)品可獲3％返現(xiàn)，使用實(shí)體卡返現(xiàn)比例1％。Apple Card返現(xiàn)將每日轉(zhuǎn)到用戶的Apple Wallet賬戶中，不設(shè)上限，不收取年費(fèi)、逾期、國際轉(zhuǎn)賬或超限費(fèi)用，也沒有積分玩法。

不過，根據(jù)美國媒體報道，這一返現(xiàn)比例不如市場上已經(jīng)存在的其他產(chǎn)品，例如花旗、富達(dá)均提供2％的現(xiàn)金返還，美國銀行可為Apple Pay交易提供額外獎勵。

根據(jù)不同的客戶資質(zhì)，Apple Card的年費(fèi)率是13.24％24.24％之間，目前美國的信用卡平均收費(fèi)約為每年18％。

在安全性上，Apple Card會創(chuàng)建唯一卡號，存儲在iPhone的Secure Element中，這是Apple Pay使用的一種特殊安全芯片，使用Face ID、Touch ID和一次性動態(tài)安全代碼進(jìn)行授權(quán)。

Apple Card由蘋果公司與高盛（Goldman Sachs）、萬事達(dá)卡（Mastercard）合作，為發(fā)卡銀行和支付網(wǎng)絡(luò)提供支持。從初期信息來看，高盛的角色是發(fā)卡行，承諾不向第三方共享或銷售數(shù)據(jù)以進(jìn)行營銷和廣告。

（蘋果提供的Apple Card演示圖）

新的模式

作為全球最大的智能手機(jī)廠商，蘋果一推出信用卡業(yè)務(wù)，立刻引發(fā)全球關(guān)注，Visa信用卡股價一度小幅下跌。

從合作模式看，目前尚不知蘋果與其發(fā)卡行、收單行、清結(jié)算機(jī)構(gòu)的分成比例。

對三個合作方來說，高盛的目標(biāo)是將一些蘋果用戶轉(zhuǎn)變?yōu)槠湫孪M(fèi)銀行Marcus的客戶。老牌投行高盛正在向銀行轉(zhuǎn)型，已經(jīng)推出其在線零售銀行產(chǎn)品Marcus。對蘋果而言，可由此進(jìn)一步提升其客戶、粉絲忠誠度，蘋果稱其“由Apple設(shè)計，而非銀行設(shè)計”。

蘋果公司今年初披露，截至2018年底，全球在用的蘋果產(chǎn)品數(shù)量已達(dá)到14億臺，其中，iPhone手機(jī)活躍用戶數(shù)量超過9億臺。據(jù)Loup Ventures報告，9億臺iPhone手機(jī)中，有約3.83億用戶開通Apple Pay，占總用戶量43%。Apple Pay用戶中，12%為美國用戶，88%來自其他國家。

目前，國內(nèi)Apple Pay以及基于安卓手機(jī)的Huawei Pay等，均是為發(fā)卡行提供支付支持，以及合作發(fā)卡等業(yè)務(wù)。

在中國的支付行業(yè)鏈條中，銀行借記卡通道費(fèi)率是3.8‰，信用卡通道費(fèi)是6‰。這些費(fèi)用的分成比例是，發(fā)卡行占70%、收單機(jī)構(gòu)20%、清結(jié)算機(jī)構(gòu)20%。各類Pay的收入均是從發(fā)卡行70%分成中獲得返傭。