近年來，移動支付發(fā)展迅猛，其所蘊含的巨大潛力使其成為了市場爭相搶奪的香餑餑。不僅僅是銀聯(lián)，其他民營第三方支付企業(yè)以及銀行最近都動作頻頻，試圖在移動支付這一領(lǐng)域分得一杯羹。而在各方紛紛布局爭搶“蛋糕”的同時，移動支付行業(yè)發(fā)展之路上的障礙也逐漸浮現(xiàn)出來。如何解決這些障礙，加快移動支付行業(yè)的健康發(fā)展，成為各方目前亟待解決的問題。

　　□背景

　　■市場

　　火速發(fā)展

　　移動終端和移動電子商務(wù)的發(fā)展是移動支付迅速發(fā)展的重要前提。根據(jù)艾媒咨詢（iiMediaResearch）數(shù)據(jù)，2011年中國移動電子商務(wù)市場交易規(guī)模為156.7億元，同比增長609%;預(yù)計2012年中國移動電子商務(wù)市場規(guī)模將達(dá)到251.5億元，到2015年將達(dá)到1046.7億元。隨著移動終端的普及和移動電子商務(wù)的發(fā)展，業(yè)界也紛紛看好移動支付市場的發(fā)展前景。

　　而移動支付市場近年來的發(fā)展速度也沒有辜負(fù)業(yè)界的厚望。研究機構(gòu)易觀智庫發(fā)布的《中國第三方支付市場趨勢預(yù)測2011～2014》顯示，2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，同比增長67.8%;移動支付用戶數(shù)同比增長26.4%至1.87億戶。易觀智庫預(yù)計未來3年移動支付市場將保持快速發(fā)展，2014年交易規(guī)模將達(dá)到3850億元，用戶數(shù)將達(dá)到3.87億戶。

　　■監(jiān)管

　　大力支持

　　今年以來，央行一直致力于推動銀行磁條卡向金融IC卡遷移的工作。央行副行長李東榮不久前指出，移動支付本質(zhì)是智能化、終端化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的銀行卡，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與電子商務(wù)、金融創(chuàng)新與信息技術(shù)發(fā)展融合的產(chǎn)物，是一個跨渠道、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡(luò)的金融創(chuàng)新平臺和多應(yīng)用融合載體，能夠有效整合金融IC卡、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興支付工具和渠道，是金融IC卡的渠道拓展和應(yīng)用創(chuàng)新，是未來金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的新方向。

　　為推動移動支付行業(yè)的發(fā)展，統(tǒng)一移動支付標(biāo)準(zhǔn)，今年4月，央行集合商業(yè)銀行、銀聯(lián)、移動通信運營商等40多家產(chǎn)業(yè)相關(guān)方，成立了移動支付標(biāo)準(zhǔn)編寫組，并最終確定中國銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz為目前中國移動支付的標(biāo)準(zhǔn)。

　　此外，自去年以來，央行便集中發(fā)放了一大批的第三方支付牌照。在央行發(fā)放第三批支付牌照半年后，第四批支付牌照于今年6月28日發(fā)放，數(shù)量高達(dá)95家。而此次獲批的企業(yè)多為區(qū)域性、行業(yè)性的第三方支付企業(yè)。

　　■布局

　　群雄出手

　　為搶奪市場，第三方支付企業(yè)動作頻頻，紛紛在7月份密集推出了自己的移動支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)。7月19日，易寶支付宣布與南方航空公司合作，推出通過撥打手機實現(xiàn)信用卡“無卡支付”（EPOS）購機票服務(wù)。

　　緊接著，騰訊旗下的財付通7月20日宣布在江蘇省推出手機充值加油卡服務(wù);7月31日，支付寶則推出了利用近距離無線通訊（NFC）、定位服務(wù)（LBS）等技術(shù)的新客戶端，用戶雙方可以“觸碰”手機自動填寫支付寶賬號，提升支付速度。

　　與此同時，對于專注支付業(yè)務(wù)的銀聯(lián)來說，進(jìn)入移動支付領(lǐng)域具有技術(shù)上的優(yōu)勢。8月17日，中國銀聯(lián)與三星電子簽署移動支付合作備忘錄，宣布三星GALAXYSⅢ手機已具備近場支付功能，置入集成銀聯(lián)安全支付芯片的手機卡后，可同時支持遠(yuǎn)程支付和近場支付。

　　當(dāng)然，擁有傳統(tǒng)線下支付和清算優(yōu)勢的銀行自然也不會閑著。浦發(fā)銀行日前與中國移動聯(lián)手推出了中國移動浦發(fā)銀行聯(lián)名卡及演進(jìn)產(chǎn)品（NFC技術(shù)的手機），手機匯款，全網(wǎng)客戶話費代繳和生活繳費四款移動支付產(chǎn)品;招商銀行不久前也與HTC（中國）聯(lián)合發(fā)布了“招商銀行手機錢包”移動支付產(chǎn)品，成為國內(nèi)商業(yè)銀行在移動支付產(chǎn)業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)下推出的首款移動支付產(chǎn)品。

　　正式就任中信銀行行長的朱小黃在首次對外闡述中信銀行發(fā)展新戰(zhàn)略時也表示，在市場目標(biāo)上，將繼續(xù)保持公司金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢，同時重點推進(jìn)零售領(lǐng)域消費信貸、信用卡透支、移動支付等新興產(chǎn)品。

　　□現(xiàn)狀

　　盡管移動支付市場發(fā)展前景十分誘人可觀，但是，不得不承認(rèn)的是，其發(fā)展仍然面臨很多的障礙?，F(xiàn)在移動支付的發(fā)展沒有迎來爆發(fā)點，不論是在技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和安全等方面，還是行業(yè)應(yīng)用和商業(yè)模式，都面臨著很大的問題。

　　■技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

　　13.56MHz獲認(rèn)同

　　央行副行長李東榮曾指出，移動支付規(guī)模化推廣應(yīng)用的前提和基礎(chǔ)是技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。而長時間以來，中國移動支付行業(yè)的發(fā)展一直受困于技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的迷局。所謂的標(biāo)準(zhǔn)之爭主要是中國移動主推的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)與中國銀聯(lián)主推的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)之間采用誰的爭論。

　　據(jù)了解，銀聯(lián)青睞的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)代表國際倡導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)，成熟度高，商用經(jīng)驗豐富;而中移動鐘情的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)兼具刷卡功能，對手機終端沒有限制，未來擴(kuò)展性更好。但是，由于進(jìn)行近程支付的終端大多采用13.56MHz制式，如

　　果需要使用2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)，就意味著必須重新更換POS機等設(shè)備，其工作量和成本較大;而若使用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，就需要用戶換手機終端和SIM卡。

　　從今年4月央行主導(dǎo)制定移動支付標(biāo)準(zhǔn)到現(xiàn)在已經(jīng)過去近6個月了，備受市場關(guān)注的移動支付標(biāo)準(zhǔn)也呼之欲出。記者日前從央行內(nèi)部了解到，移動支付標(biāo)準(zhǔn)還需要幾大部門的會簽，將于今年年底正式發(fā)布。而在日前由中國金融認(rèn)證中心（CFCA）主辦的電子銀行高峰論壇上，央行支付結(jié)算司副司長樊爽文還透露，移動支付標(biāo)準(zhǔn)現(xiàn)在認(rèn)同為中國銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz。歷時三年的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)爭奪大戰(zhàn)，中國銀聯(lián)似乎笑到了最后。

　　》》聲音

　　標(biāo)準(zhǔn)確立利好相關(guān)廠商

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，移動支付標(biāo)準(zhǔn)的確定，無論是對手機生產(chǎn)廠商，還是第三方支付企業(yè)而言，都是利好消息。第三方支付公司錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤就表示：“標(biāo)準(zhǔn)確立之后，手機廠商可以放心生產(chǎn)13.56MHz的近場支付手機，第三方支付企業(yè)也可以放心地運用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，標(biāo)準(zhǔn)越早確立對相關(guān)廠商越好?！?/p>

　　技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭遠(yuǎn)未結(jié)束

　　雖然13.56MHz的標(biāo)準(zhǔn)獲得認(rèn)同，但是，中移動主導(dǎo)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)似乎并未完全放棄。中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文坦言，“通訊標(biāo)準(zhǔn)模式我認(rèn)為不搞一刀切更好，推動一種技術(shù)的時候最好也為其他的標(biāo)準(zhǔn)留下生存的空間?！?/p>

　　而移動支付的一位業(yè)內(nèi)人士也表示，推行13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，并不意味著中國移動完全放棄了2.4GHz，預(yù)計中國移動在2.4GHz已經(jīng)推廣的區(qū)域，還將繼續(xù)維持。由此可見，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的爭奪戰(zhàn)并未完全結(jié)束。

　　■運營模式

　　盈利前景尚不明確

　　據(jù)了解，目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種，分別是以運營商為主體的運營模式;以銀行為主體的運營模式;銀行與運營商合作的模式，上述模式中運營商只是提供信息傳送的通道;最后一種是以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運營模式，主要集中在遠(yuǎn)程支付。

　　據(jù)中國銀聯(lián)移動支付項目組資深經(jīng)理李尚慧介紹，盡管目前我國移動支付市場存在銀行、手機運營商及第三方支付企業(yè)三股大的力量，但它們相互之間尚處于一個相對封閉的狀態(tài)，彼此之間的合作也不夠深入，這種封閉狀態(tài)和不深入的合作對于移動支付行業(yè)整體發(fā)展而言，是極其不利的。

　　她還指出，移動支付試點雖多，但卻未能形成主導(dǎo)模式。移動支付領(lǐng)域有全手機NFC系統(tǒng)方案、NFD等多種模式，而其中并沒有出現(xiàn)主導(dǎo)模式，也缺乏相互兼容性，這無疑會縮小用戶的使用范圍，給用戶造成不便。而除了三大力量相互封閉、移動支付兼容性不夠之外，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的其他環(huán)節(jié)難以跟進(jìn)也是制約其發(fā)展的重要因素。

　　與商業(yè)模式息息相關(guān)的便是盈利前景了。易觀國際分析師張萌表示，目前移動支付主要盈利模式只有三種，即前向用戶服務(wù)費、結(jié)算手續(xù)費和后向商戶服務(wù)費三種。張萌指出，移動支付目前處于發(fā)展初期，以投入為主，首先受益的肯定是產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)的廠商，而基于提供支付運營服務(wù)的企業(yè)盈利前景還不清晰。

　　》》聲音

　　發(fā)展的核心驅(qū)動力

　　對于移動支付在中國市場的發(fā)展，中國銀聯(lián)移動支付項目組總經(jīng)理徐晉耀認(rèn)為，前幾年市場還在認(rèn)知階段，這兩年產(chǎn)業(yè)鏈各方才找到了怎么去做的定位。普通老百姓目前對移動支付的了解還不夠多，雖然宣傳和呼吁比較多，但真正實現(xiàn)業(yè)務(wù)落地的應(yīng)用還比較少，發(fā)展的主要障礙在于沒有找到適合的商業(yè)模式。

　　而匯付天下也指出，以創(chuàng)新為驅(qū)動、以應(yīng)用需求為導(dǎo)向，探索成熟商業(yè)模式，從而帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展是目前移動支付發(fā)展最鮮明的趨勢。就移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀而言，技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)只是手段，而成熟的商業(yè)模式和創(chuàng)新的行業(yè)應(yīng)用才是移動支付產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的核心驅(qū)動力。

　　共享商圈資源與行業(yè)資源

　　中國銀聯(lián)移動支付項目組總經(jīng)理徐晉耀認(rèn)為，如果沒有商圈資源共享，就沒有移動支付，封閉型的商圈無法滿足移動支付環(huán)境下的需要。各方獨立發(fā)展的用戶，會導(dǎo)致用戶群體割裂化比較明顯，也會讓用戶對業(yè)務(wù)產(chǎn)生困惑，不僅加劇了競爭，某種意義上也造成社會資源的浪費，只有提供差異化的業(yè)務(wù)，才能良性發(fā)展。

　　同時，他還指出，鐵路，公交，醫(yī)療，保險，財政，物流和移動支付都密切相關(guān)，都是移動支付業(yè)務(wù)的推動者，行業(yè)資源的共享，有利于打造一個線上商圈，比如一個終端機可以刷所有的卡，產(chǎn)業(yè)各方聚攏在一起會讓格局及各自的角色定位更加明朗化。

　　■應(yīng)用創(chuàng)新

　　變革備受矚目

　　不久前招商銀行強勢攜手HTC（中國）高調(diào)推出了“招商銀行手機錢包”移動支付產(chǎn)品，銀行推動移動支付應(yīng)用創(chuàng)新是一大舉措。招商銀行行長馬蔚華更是直言不諱：“招商銀行要最早廢除信用卡，以應(yīng)對當(dāng)下電子化及移動端的變化。”

　　作為國內(nèi)在行業(yè)創(chuàng)新應(yīng)用方面的領(lǐng)先者，第三方支付企業(yè)匯付天下就曾指出，以創(chuàng)新為驅(qū)動、以應(yīng)用需求為導(dǎo)向，探索成熟商業(yè)模式，從而帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展是目前移動支付發(fā)展最鮮明的趨勢。掌中付副總裁馮?；仓赋?，移動支付產(chǎn)業(yè)要想發(fā)展，就必須找到移動支付產(chǎn)業(yè)的命門。不能盲目發(fā)展，縱觀行業(yè)發(fā)展，移動支付的命門已經(jīng)顯現(xiàn)，這個命門就是應(yīng)用創(chuàng)新。

　　■安全問題

　　支付安全未成體系

　　近日谷歌錢包曝出的安全漏洞問題，再次將業(yè)界的目光聚焦至移動支付的安全問題上。據(jù)悉，谷歌錢包能夠使攻擊者獲得用戶的個人識別碼并竊取賬戶中的資金，攻擊者甚至沒有必要掌握專門的黑客技術(shù)。如何保證移動支付賬戶的安全已成為目前阻礙移動支付行業(yè)發(fā)展的一個重要難題。

　　中國金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰表示，安全問題是在移動支付的發(fā)展過程中一個不可忽視的問題，這個問題如果得不到有效的解決或被忽視會直接影響整個支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。民生銀行電子銀行部總經(jīng)理高級助理郝付國也指出，消費者對手機支付安全性的疑慮還在很大程度上制約著手機支付，特別是遠(yuǎn)程支付的發(fā)展。

　　》》聲音

　　把安全性放在第一位

　　在日前舉行的第二屆清華大學(xué)五道口金融街大講堂暨2012中國電子銀行高峰論壇上，中國人民銀行支付結(jié)算司副司長樊爽文就強調(diào)，當(dāng)前，移動支付是整個電子支付領(lǐng)域的焦點。在當(dāng)前移動支付發(fā)展的起步階段，處理好安全與便捷之間的關(guān)系，是消費者和服務(wù)提供者共同關(guān)注的焦點，而安全問題應(yīng)放在第一位。

　　產(chǎn)業(yè)鏈上下合作共建支付防火墻

　　招商銀行行長馬蔚華建議，應(yīng)將移動支付產(chǎn)業(yè)納入國家重點扶持創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)，推動移動支付商業(yè)模式的創(chuàng)新，實現(xiàn)移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游合作共贏，產(chǎn)業(yè)鏈各企業(yè)共同建立一道支付防火墻，將黑客阻擋在外，這樣才能真正實現(xiàn)安全支付。

　　技術(shù)安全與業(yè)務(wù)安全并舉

　　中國銀聯(lián)移動支付項目組資深經(jīng)理李尚慧表示，在移動支付操作過程中，不僅要解決技術(shù)安全的問題，還要解決業(yè)務(wù)安全的問題。李尚慧建議采用金融級網(wǎng)絡(luò)安全解決方案和國家移動支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　中央財經(jīng)大學(xué)教授賀強也稱，央行應(yīng)盡快出臺有關(guān)第三方支付機構(gòu)的創(chuàng)新指引。此外，也有專家表示，電子支付過程繁雜，操作時間長也是導(dǎo)致支付風(fēng)險上升的重要因素。如果簡化支付操作流程，縮短支付時間，便可降低支付風(fēng)險。

　　》》聲音

　　構(gòu)建“創(chuàng)新雙螺旋”

　　對于移動支付行業(yè)應(yīng)用的創(chuàng)新，馮?；硎?，移動支付必須以應(yīng)用創(chuàng)新為基礎(chǔ)，置身用戶應(yīng)用環(huán)境的變化，通過研發(fā)人員與用戶的互動，使用戶參與到技術(shù)研發(fā)與驗證的全過程，并通過用戶體驗等方式，發(fā)現(xiàn)用戶的現(xiàn)實與潛在需求，進(jìn)而促進(jìn)技術(shù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新。他強調(diào)，應(yīng)用創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新構(gòu)成“創(chuàng)新雙螺旋”，推動著移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。只有這樣我國移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)新的增長點才能長久地持續(xù)下去。

　　■行業(yè)監(jiān)管

　　監(jiān)管體系各自為政

　　一位股份制銀行人士指出，由于目前銀行業(yè)、電信行業(yè)分屬不同的監(jiān)管體系，目前還沒有建立良好的政策法規(guī)環(huán)境，來促進(jìn)移動金融業(yè)務(wù)快速普及發(fā)展。

　　易觀國際分析師張萌指出，相比于網(wǎng)銀接近四百萬億的交易量，移動金融的業(yè)務(wù)還是屬于起步階段，前景看好，但是現(xiàn)在發(fā)展有些緩慢。而且移動支付涉及通信和支付兩個行業(yè)，央行和工信部都能監(jiān)管。

　　此外，銀行人士指出，現(xiàn)在的手機銀行業(yè)務(wù)都是免收手續(xù)費的，銀行以此來吸引客戶。至于未來怎么做，在做大交易量的同時，如何收取費用，都還沒有具體的規(guī)范和辦法。同時，在行業(yè)運營方面，也沒有可靠的行業(yè)操作規(guī)范，只能靠不斷的用戶體驗和測試使用來訂立并完善規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，而在這摸索過程中必定使得移動支付應(yīng)用存在著一定的法律風(fēng)險與經(jīng)營風(fēng)險。

　　》》聲音

　　盡快確立行業(yè)規(guī)范

　　業(yè)內(nèi)人士指出，為了進(jìn)一步開拓和發(fā)展移動支付市場，應(yīng)有相應(yīng)的立法規(guī)定非銀行商業(yè)機構(gòu)準(zhǔn)入市場的條件。移動支付立法應(yīng)對商業(yè)機構(gòu)、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認(rèn)證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對他們的市場準(zhǔn)入做出科學(xué)規(guī)定。

　　中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇

　　還表示，監(jiān)管問題因涉及移動用戶，需要在央行監(jiān)管的前提下和移動運營商多方面溝通。

　　監(jiān)管部門謹(jǐn)慎干預(yù)移動支付市場

　　對于監(jiān)管部門對移動支付行業(yè)的監(jiān)管，樊爽文指出，相關(guān)行政管理部門應(yīng)當(dāng)以謹(jǐn)慎的態(tài)度來干預(yù)移動支付市場，為移動支付服務(wù)市場和移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。他表示，適度而恰當(dāng)?shù)男姓深A(yù)會推動移動支付發(fā)展，起到積極的作用，特別是在起步階段。

　　□未來

　　農(nóng)村市場前景可觀

　　說起移動支付，大部分人會認(rèn)為這種新潮的支付手段只有在城市中才能發(fā)展。其實，移動支付靈活便捷的特性將使它在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展前景也十分可觀。根據(jù)CNNIC發(fā)布的報告，截至2010年年底，我國農(nóng)村手機普及率已經(jīng)達(dá)到90%以上，手機持有率也已經(jīng)高于銀行卡，這為農(nóng)村地區(qū)開展手機支付提供了良好的先決條件。

　　中國人民銀行副行長劉士余就指出，我國廣大農(nóng)村地區(qū)不同程度地面臨著金融服務(wù)供應(yīng)不足的問題。因此，我們提供移動支付業(yè)務(wù)時，眼睛不能只盯著經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而是要選擇適合的技術(shù)和商業(yè)模式來滿足農(nóng)村消費者的基本需求。

　　不過，大多數(shù)移動支付產(chǎn)品都是在智能終端上進(jìn)行開發(fā)。智能手機在農(nóng)村的普及率還比較低，這直接制約了農(nóng)村用戶使用移動支付服務(wù)。而在資金方面，移動支付的開展有賴于專用的手機終端和刷卡終端。

　　在城市開展業(yè)務(wù)，會有一部分消費者愿意承擔(dān)終端置換的費用，而在農(nóng)村這種意愿就要低很多，所以需要企業(yè)在先期投入資金進(jìn)行終端置換。成本的增加影響企業(yè)的積極性，也直接影響了移動支付在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用和普及。

　　》》專家建言

　　政策和資金傾斜推動銀行積極性

　　錢袋寶執(zhí)行董事孫江濤表示，在移動支付農(nóng)村推廣初期，一方面企業(yè)要做好先“賠本”的準(zhǔn)備;另一方面要爭取政策和資金的支持，手機支付下鄉(xiāng)最好借助國家和政府的一些政策和扶持，光靠企業(yè)自身是很難保證可持續(xù)性的。另外，還要抓住重點“剛需”人群，依靠他們逐步形成口碑效應(yīng)，這個在農(nóng)村更容易實現(xiàn)，因為農(nóng)村地區(qū)人與人之間的信任更深。

　　盡快明確運營商在體系中的地位

　　要想讓移動支付在農(nóng)村地區(qū)開花結(jié)果，北京3G產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副理事長項立剛認(rèn)為，應(yīng)首先對移動支付進(jìn)行定位，出臺管理辦法。項立剛指出，目前移動支付的政策、管理辦法、應(yīng)用模式還是不夠明晰，運營商的地位也不夠清楚。國家需要在管理辦法方面做得比較明晰，讓運營商在體系中角色更加清楚，承擔(dān)的責(zé)任更清楚。