在近日央行下發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》中，“人工智能”被數(shù)次提及，探索人工智能技術(shù)在智慧營銷、身份識別、風(fēng)險防控等領(lǐng)域的應(yīng)用路徑和方法，推動金融服務(wù)向主動化、個性化、智慧化發(fā)展正在成為金融行業(yè)的發(fā)展趨勢。

AI之于金融行業(yè)

“AI+金融”是將人工智能作為基礎(chǔ)特征，與傳統(tǒng)金融行業(yè)的全面融合，相對于簡單的行業(yè)疊加，“AI+”更側(cè)重于為傳統(tǒng)行業(yè)的模式創(chuàng)新和流程再造提供新的思路和方法，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的演進(jìn)，從而催生新的商業(yè)模式，提高運(yùn)營效率，帶來整個產(chǎn)業(yè)的全面升級。其中，金融行業(yè)信息化建設(shè)起步早，其主要業(yè)務(wù)都是基于大規(guī)模數(shù)據(jù)展開，急需自動化和智能化的變革來解放人力，此外，金融普惠化和場景化的創(chuàng)新，也需要新的技術(shù)手段來提供支持，而人工智能與金融的結(jié)合，無疑為金融創(chuàng)新提供了更多的可能。

技術(shù)、數(shù)據(jù)和場景的需求使人工智能在金融領(lǐng)域得以快速應(yīng)用，其中，涉及的AI相關(guān)技術(shù)主要有：機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識別、自然語言處理、語音識別和知識圖譜等。

l 機(jī)器學(xué)習(xí)：在海量的金融大數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)規(guī)律和方法，然后應(yīng)用到金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，有效地優(yōu)化流程、提升效率;

l 生物識別：包括指紋識別、人臉識別、虹膜識別和指靜脈識別等，廣泛應(yīng)用于客戶身份認(rèn)證、遠(yuǎn)程開戶、無卡取款、刷臉支付、金庫管理和網(wǎng)絡(luò)借貸等金融場景；

l 自然語言處理：顯著提升金融行業(yè)獲取、清洗、加工和分析數(shù)據(jù)的效率。例如：新聞公告、年報、研究報告等大量文本形式信息，利用自然語言處理技術(shù)可迅速提取關(guān)鍵指標(biāo)，進(jìn)行分析總結(jié)；

l 語音識別：通常與語音合成技術(shù)結(jié)合提供于語音自然流暢的人機(jī)交互，其主要應(yīng)用于電話客服、各類智能終端的語音導(dǎo)航、業(yè)務(wù)咨詢等場景；

l 知識圖譜：從“實體-關(guān)系”的角度整合金融業(yè)現(xiàn)有數(shù)據(jù)，結(jié)合外部數(shù)據(jù)，建立連接形成大規(guī)模的實體關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。從而突破傳統(tǒng)的計算模式，便于有效地挖掘潛在客戶、預(yù)警潛在風(fēng)險，幫助金融行業(yè)提升效率、優(yōu)化流程。

在場景應(yīng)用上，一方面，金融業(yè)良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)為AI應(yīng)用場景創(chuàng)新提供了條件，促使各領(lǐng)域充分挖掘數(shù)據(jù)的潛在價值，利用技術(shù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級，從而使人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場景越來越多元；另一方面，金融服務(wù)業(yè)的屬性決定了其大部分業(yè)務(wù)是基于用戶服務(wù)展開的，大量的服務(wù)場景也需要利用技術(shù)來提升效率、優(yōu)化體驗、實現(xiàn)行業(yè)的精細(xì)化運(yùn)營和服務(wù)升級?？傊?，金融業(yè)為人工智能的落地應(yīng)用提供了良好的場景條件。

場景之于AI應(yīng)用

目前，人工智能技術(shù)在銀行、理財、投研、信貸、保險、風(fēng)控、支付等領(lǐng)域得到實踐，并呈現(xiàn)出向各個領(lǐng)域滲透的趨勢。金融行業(yè)圍繞銀行服務(wù)、理財投資、信貸、保險、監(jiān)管等業(yè)務(wù)已衍生出智慧銀行、智能投顧、智能投研、智能信貸、智能保險、智能監(jiān)管等應(yīng)用場景。

l 智慧銀行

人工智能的場景化應(yīng)用滲透到銀行業(yè)的方方面面，從前臺業(yè)務(wù)到后臺分析決策和企業(yè)運(yùn)營，典型應(yīng)用包括：智慧網(wǎng)點、智能客服、刷臉支付、智能風(fēng)控、智慧營銷和智能化運(yùn)營等。其中，智慧網(wǎng)點是智慧銀行的核心，以提升用戶體驗為核心，一方面從網(wǎng)點軟硬件設(shè)施和環(huán)境配置等實體上來改變銀行信息采集方式和服務(wù)模式；另一方面充分利用后臺分析和決策系統(tǒng)的結(jié)果來優(yōu)化前臺業(yè)務(wù)，從而提升服務(wù)質(zhì)量，提高商業(yè)銀行的核心競爭力

l 智能投顧

是現(xiàn)代人工智能相關(guān)技術(shù)在財富管理領(lǐng)域的應(yīng)用。它通過一系列智能算法綜合評估用戶的風(fēng)險偏好、投資目標(biāo)、財務(wù)狀況等基本信息，并結(jié)合現(xiàn)代投資組合理論為用戶提供自動化、個性化的理財方案。其實質(zhì)是利用機(jī)器模擬理財顧問的個人經(jīng)驗。其核心環(huán)節(jié)包括：用戶畫像、大類資產(chǎn)配置（投資標(biāo)的選擇）、投資組合構(gòu)建和動態(tài)優(yōu)化等。

l 智能投研

是指利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)，將數(shù)據(jù)、信息和決策進(jìn)行智能整合，并實現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的智能化關(guān)聯(lián)，從而自動化地完成信息的收集、清洗、分析和決策的投研過程，提高投研者工作效率和投資能力。將收據(jù)收集、數(shù)據(jù)/知識提取、分析研究和觀點呈現(xiàn)等四大傳統(tǒng)人工投研流程通過自動化途徑加以優(yōu)化，實現(xiàn)從搜索到投資觀點的一步跨越。

l 智能信貸

基于大數(shù)據(jù)和人工智能等金融科技相關(guān)技術(shù)，實現(xiàn)線上信貸業(yè)務(wù)的全流程優(yōu)化和監(jiān)控，從而提升風(fēng)控能力和運(yùn)營效率，降低人員維護(hù)成本。智能信貸通過收集用戶信息，篩選出有效數(shù)據(jù)，并根據(jù)指標(biāo)和變量的權(quán)重對這些有效數(shù)據(jù)進(jìn)行再次分析處理，最后通過決策引擎對此單借貸形成審批、額度、定價等判斷，完成信貸流程，從貸前、貸中和貸后的各個環(huán)節(jié)實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化運(yùn)作。整個過程并行處理，依靠機(jī)器自動化完成，從而能夠?qū)崿F(xiàn)線上審核的“秒批”或“秒拒”。

l 智能保險

利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)實現(xiàn)保險從售前到承保、理賠和售后的全流程優(yōu)化。

l 智能監(jiān)管

智能監(jiān)管主要包括在線監(jiān)控系統(tǒng)和離線審查系統(tǒng)兩大部分。其中，通過在線監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)類似高頻交易、算法交易、大額成交等異常行為，并通過自學(xué)判斷何時需要執(zhí)法介入，從而能夠快速采取措施，減少市場影響。對于一些在線系統(tǒng)和人工難以發(fā)現(xiàn)的異常行為，則需要通過離線審查系統(tǒng)在事后對所有賬戶的累積量進(jìn)行匯總分析，從而識別出存在疑似異常的交易賬戶。

隨著人工智能技術(shù)的逐漸成熟，行業(yè)關(guān)注的重點正在逐步從技術(shù)研發(fā)轉(zhuǎn)移到場景探索上來，金融行業(yè)無疑將會迎來更多的發(fā)展機(jī)會。

來源：泰一數(shù)據(jù)