近距離無線通訊（NFC）與藍牙（Bluetooth）將在行動支付市場狹路相逢。NFC與藍牙供應鏈業者，正分別透過microSD手機信用卡及信標（Beacon）節點裝置等新產品，加速推動行動支付應用，使得兩種技術間的角力逐漸浮上臺面。

　　近距離無線通訊（NFC）手機行動支付應用正式在臺上路。開南大學2月13日攜手法商歐貝特（Oberthur）及聯合國際行動支付公司宣布，其信托服務管理（TSM）平臺已率先獲得Visa與萬事達卡（MasterCard）安全及商用解決方案認證（圖1），因此各大銀行業者將可為支援此一平臺的NFC智慧型手機，提供信用卡或票券交易功能。

　　圖1 開南大學與聯合國際行動支付宣布其TSM平臺已獲Visa及MasterCard安全及商用解決方案雙認證。由左至右分別是MasterCard***區總經理陳懿文、聯合國際行動支付董事長陳鴻基、開南大學校長高安邦、開南大學行動商務研發營運中心執行長葉耀明以及Visa***區總經理麻少華。

　　首個TSM平臺商轉　NFC行動支付在臺啟動

　　開南大學校長高安邦表示，通過兩大信用卡組織--Visa及MasterCard安全認證的TSM平臺，可以確保信用卡相關資訊下載到手機的流程兼具效率及安全性，高度保障持卡人卡片資訊的安全。

　　高安邦進一步指出，發卡銀行可以藉由通過安全認證的NFC TSM平臺以及手機專用的安全元件--NFC microSD卡，讓消費者以空中下載（Over the Air）技術直接在手機上新增、刪除或修改信用卡資訊，省去前往銀行舟車勞頓的麻煩，即可立即在設有感應式刷卡機的商店，享受便利的行動支付服務。

　　在高度交易安全性的保障下，無論金融、交通、電信、零售及智慧家庭等領域業者，皆可以在NFC手機上實現信用卡或票卡交易功能，創造新的營收來源。

　　事實上，高雄捷運一卡通（I Pass）即采用NFC microSD記憶卡做為行動支付方案。使用者除可以利用一卡通享有高雄捷運、公車和全球主要客運等交通應用服務，未來更可以結合聯網技術，在全國主要便利商店進行小額儲值與消費，或在百貨公司及各大零售業，體驗購物導覽、訊息推播等創新服務。

　　聯合國際行動支付營運長洪文安指出，目前NFC行動支付的實作主要有三種方式，一是透過電信商主推的NFC單線連接協議（SWP）用戶識別模組（SIM）卡，二是如三星（Samsung）、索尼（Sony）等手機品牌廠采用的嵌入式（Embedded）NFC方案，最后則是銀行業者較為偏好的NFC microSD卡方案。

　　洪文安強調，開南大學的NFC TSM平臺皆支援上述NFC行動支付方案，且一臺手機內部具備多種NFC支付類型的情況也相當合理，而在各式票卡逐漸匯集到手機平臺的趨勢下，民眾的生活將與NFC緊緊扣連，行動支付、行動商務應用商機也將一觸即發。

　　洪文安指出，2013年初行政院金管會全面開放銀行申請手機信用卡（即在手機上實現信用卡功能）業務，讓消費者可以直接向銀行申請手機刷卡服務，而在法令松綁、TSM平臺又獲得兩大信用卡組織的認證后，各式NFC行動支付、行動商務應用可望加速開枝散葉。

　　目前，國內速食業者對NFC手機行動支付應用的導入興趣濃厚，包括摩斯漢堡、必勝客（Pizza Hut）、都可茶飲（CoCo）等皆已于2月19？22日于南港展覽館舉辦的智慧城市展，推出NFC智慧菜單、點餐等相關服務，不僅藉此吸引消費者眼光，更提前為即將爆發的行動商務市場布局。

　　另外，銀行業者也對NFC行動支付應用躍躍欲試，其中，聯邦銀行更已率先發行消費金額無上限的NFC手機信用卡。

　　聯邦銀行2月底宣布正式與聯合國際行動支付公司合作，發行獲Visa組織安全認證的microSD NFC手機信用卡，消費者可以向銀行申請核發后并插入手機microSD插槽，在全球任何地方享受不受消費金額限制的行動支付體驗。

　　首張microSD NFC手機信用卡亮相

　　聯邦銀行信用卡中心執行長林毓棠表示，該銀行已獲準發行NFC手機信用卡，系國內第一張獲Visa組織安全認證的microSD NFC手機信用卡，相較于其他競爭對手提供的方案僅能實現小額支付功能，聯邦銀行的microSD NFC手機信用卡不受新臺幣3，000元的交易金額限制，并搭載高雄捷運一卡通的電子票證功能，所以消費者可以藉此實現信用卡消費、小額支付及交通票證三合一的完整服務。

　　聯合國際行動支付總經理詹澄翼指出，要以NFC技術實現行動支付功能，除手機內既有的NFC控制器（Controller）外，尚須搭配NFC安全元件--嵌入式元件、microSD卡或SIM卡等，以確保交易安全。不過，目前具備嵌入式NFC安全元件規格的手機僅有小米機、三星Galaxy S4及該公司于全球行動通訊大會（MWC）發表的Galaxy S5等，因此，若持有其他手機款式的消費者想要享受NFC行動支付的功能，則可選擇microSD卡做為較為彈性的方案，至于SIM卡方案則容易受限于電信業者與銀行業者間的合約，普及度可能將較前面兩者為低。

　　詹澄翼強調，聯邦銀行此次可以推出消費金額不受限的NFC手機信用卡服務的關鍵在于，除microSD卡本身已通過EMVCo認證，聯合國際行動支付亦提供通過EMVCo認證的信托服務管理平臺，將透過十幾道金鑰的層層加密，為消費者高規格把關行動支付的資料流安全。

　　林毓棠提醒，由于手機信用卡須搭配專用的應用程式（APP）使用，因此，持卡人于申請手機信用卡后須至Google Play商店免費下載「聯邦手機信用卡APP」并設定手機信用卡的安全密碼。隨后，在設有感應式刷卡機（Visa payWave）的商店消費時，持卡人必須先啟動應用程式并輸入自行設定的密碼，手機信用卡和感應式刷卡機才能有效完成感應交易。

　　詹澄翼指出，設定安全密碼系防止手機失竊后，手機信用卡遭盜刷的防御措施，目前已有部分指紋辨識元件廠商在觀察NFC行動支付應用市場走向，未來進一步結合指紋辨識功能增加安全性亦不無可能。

　　除指紋辨識可以提升NFC行動支付便利性及安全性外，零組件廠商亦提出三維（3D）微型天線方案，盼協助手機廠商打造更快速便利的NFC行動支付應用。

　　3D微型天線搭橋　NFC行動支付快又準

　　NFC行動支付應用熱潮狂燒，但以microSD卡為基礎的NFC方案常受到手機環境對射頻（RF）元件的干擾而影響讀取精準度，因此業界研發內建3D微型天線的NFC microSD卡方案，能主動發射訊號回應端點服務機（POS），提升行動支付便利性。 由于手機對射頻元件而言系極為嚴苛的運作環境，加上各式手機外觀設計不盡相同，射頻元件要保持一致的理想性能并不容易，因此采用傳統被動式NFC類比前端與簡易的平面天線，搭配小尺寸SIM卡或microSD卡，將無法實現支付應用終端對于讀取相容性的嚴格要求。

　　為改善行動支付精準度，以往SIM卡及microSD卡設計多采用額外的升壓天線或外部配件，以放大NFC標簽跟讀卡機間的RF資料傳輸訊號，但這不僅提高物料清單（BOM）成本，亦增加手機設計業者針對不同的手機型號的管理復雜度。

　　有鑒于此，DeviceFidelity利用奧地利微電子（ams）的整合型前端方案--AS3922（圖2），成功生產出內嵌3D微型天線并符合EMV標準的NFC microSD卡--CredenSE 2.10，可相容于上百款的microSD卡手機，并已獲Visa及萬事達卡（MasterCard）認證。換言之，該方案可讓任何有microSD卡插槽的行動裝置，轉化為非接觸式的支付裝置，且毋須使用其他外部天線或配件。

　　圖2 奧地利微電子整合型前端方案元件配置圖

　　DeviceFidelity技術部門執行副總裁Tuan Dao表示，由于AS3922能在大部分手機上實現可靠的NFC傳輸，且可符合小型天線尺寸限制，因而助力該公司突破技術關卡，成功開發出CredenSE 2.10 NFC microSD。

　　據了解，AS3922采用了奧地利微電子專有的Active Boost技術，可讓NFC標簽與讀卡器間的資料傳輸，以高出傳統被動式標簽一百倍的耦合系數（Coupling Factor）穩定進行。

　　此外，AS3922還具備特殊的天線自動調諧（Antenna Auto Tuning）技術及Q因數調整功能，對microSD、SIM卡和μSIM應用而言亦十分關鍵。

　　奧地利微電子指出，利用AS3922結合DeviceFidelity的3D微型天線，手機的microSD卡典型讀取范圍可達到4公分，亦即使用者不必將手機刻意對準支付終端設備，即可以輕松完成交易。

　　詹澄翼指出，除NFC已獲得銀行業者、手機廠商共同認可做為行動支付的重要傳輸技術外，另一個短距離無線通訊技術--藍牙（Bluetooth），在行動支付的受歡迎度也迅速上升。

　　聯合國際支付副總經理林明海指出，非蘋陣營的手機多采用NFC技術實現完整信用卡實體支付流程，系看中其支付安全性高的優勢，不過，目前業界也興起另一波信標（Beacon）的行銷應用風潮，商家可以利用以藍牙為主要溝通技術的Beacon發射器達到廣告行銷效果，并在POS機同步整合藍牙技術之后，進一步實現行動支付應用。不過，目前Beacon方案多用于蘋果（Apple）裝置中，應用市場仍有不小的成長空間。